昨天有三位加我微信咨询保险的朋友都提到了香港保险！

我向他们介绍了香港保险的优缺点和注意事项，接下来和大家分享一下。

“2019年上半年，内地居民在香港投保的新增保单保费高达263亿港币，占到了香港保险个人业务新增保单保费的26.4%”，这还是比前几年下降了很多的前提下，相当于内地居民买走了香港1/4的保险

香港保险一直都是这两年的热门话题，而大家最关心的无非就是买香港保险好还是买内地保险好的问题。

网上关于香港保险的文章有很多，但大多数都带有明显的倾向性，捧它的把它吹的天花乱坠;贬它的把它贬的一文不值。

在我看来这些都不够客观。

今天，咱们不吹不黑，实实在在地来聊一会香港保险吧

凡事都有两面性，我们今天来把这两个方面都分析透了，大家自己在权衡利弊，决定要不要买。

接下来我将从这几方面分析：

1.香港保险的优势

2.香港保险的劣势

3.关于要不要买香港保险的几点建议

先说第一点香港保险的优点

1.重疾险费率低

不可否认，香港的重疾险费率比较低，这主要是得益于人口的平均预期寿命高，男性82.17岁.女性87.56岁，都是全世界最高的。所以，香港的死亡率、重疾发生率都会比内地低。重疾险的保费自然也就相当低了

相同的保额，保费要比内地传统保险公司的同类型产品便宜一些。

但是，近几年内地出现了很多新兴的互联网保险公司，这些公司没有庞大的代理人团队，主要靠高性价比产品吸引客户，涌现出了很多非常优秀的产品，所以这个问题也不能一刀切。

2.重疾险有分红，保额会增长

内地的重疾险，保额大多数都是固定的，比如我买了50万的保额，几十年后也是五十万。而香港的重疾险一般都有分红，保额每年都会增加，也可以理解成用分红来买保险增加保额，比如买了50万的保额，十几年后可能增长到80万。

保额增长有一个好处，就是可以抵御未来通货膨胀的风险。

改革开放有一个好处，就是和世界接轨，别人有的好的东西我们慢慢也会有。近年来内地也慢慢出现了保额增长的重疾险，最高能增长到175%

3.差异化定价

香港保险对吸烟人群和不吸烟人群是分来定价的，不吸烟人群的健康风险相对较低，比吸烟人群的保费便宜20%左右。 所以，如果不吸烟的话，买香港保险会比较划算。但如果有吸烟的习惯，反而不如内地划算了

4.保障的病种比较宽泛

前几年香港保险受内地居民追捧的其中一部分原因，是因为香港的重疾险保障的疾病种类比较多，能保100多种，有的加上中症和轻症已经达到了160多种。从疾病的种类来看，内地和香港的差距越来越小，有的甚至已经反超。

在具体的疾病定义细节上，香港保险也比较灵活。比较典型的就是脑中风后遗症，内地要求确诊180天后仍然留下神经系统的永久性功能障碍才能赔付，而香港保险则只要求几个星期。还有就是艾滋病，内地的重疾险是一律不赔的，但香港保险可以赔因输血感染的艾滋病。

不过，重疾保障最主要的部分就是前25种高发重疾，占到了所有重疾理赔的95%以上。通过几个简单的案例就一刀切地说香港保险的理赔更宽泛，过于草率。在重疾方面，香港保险也有自己定义严苛的地方，这个我们后面会讲。

香港很多保单都是以美元计价的，最近这几年人民币对美元贬值，所以很多有钱人通过香港保险来配置美元资产，这也是香港保险受追捧的很大一部分原因。

作为一个成年人，我们一定要理性地看待这个世界，人无完人，保险也一样。香港保险有它的优势，也难免会有一些不足的地方。

1.汇率波动风险

刚才讲到，很多人是冲着美元的升值预期去买香港保险的，但是汇率其实是一把双刃剑，如果人民币升值，美元贬值，那么持有的香港保单同样会受到损失。

毕竟买保险是一辈子的事情，几十年后的不确定性太大了。大家可以参考一下《广场协议》之后日元的走势，现在人民币同样面临着来自美国的升值压力。

2.轻症和重疾共用保额

3.关于癌症理赔

根据保险公司的理赔数据统计，癌症大约占所有重疾理赔的70%以上。所以，要分析一款重疾险好不好，就不得不关注癌症方面的保障。对于癌症的定义，香港和内地的保险并没有差异。

但是，香港保险一般会把T1N0M0期的甲状腺癌列为轻症，只能赔20%左右的保额，而在内地，甲状腺癌是属于重疾的，可以赔付100%保额。

而且，甲状腺癌的发生率实在是太高了，在内地保险公司重疾理赔中的占比是最大的。如果让我买一份重疾险不保甲状腺癌，或者仅仅是把它列为轻症，反正我总觉得心里不踏实。

4.返还型保险保费比较贵

前面说到香港重疾险的优点，是带分红的，但天下没有免费的午餐，这些都是有成本的。香港的重疾险都是返还型的，保费自然也会高很多。

比如30岁女性投保香港友邦的加裕智bei保2，70万保额，保终身，交18年，每年的保费要18000多。我们拿内地的产品来对比一下，同样的保额，保终身，交20年，健康保2.0的保费是9700多。两者的保费相差将近1倍。

买保险的初衷是为了用很少的保费转移大的风险，所以，如果你不是非常有钱的话，买香港保险，可能保额会很低，起不到应有的保障作用。

5.维权诉讼成本高

买保险其实就是和保险公司订立了一份合同，是受法律约束的。既然是在香港买保险，就适用香港的法律，是不受大陆法律保护的，如果将来发生理赔纠纷，必须到香港去走诉讼程序。而香港的诉讼成本之高，是普通内地人难以承受的，比如律师费动辄按上千港币每小时计算，更别提还要耗费大量的时间、精力和差旅成本。

6.健康告知严格

2018年发生的一起内地客户被香港保险公司拒赔的案例，引起了很大的争议。客户还在香港海港城拉起了横幅抗议。

我整理了一下，整个拒赔的经过是这样的：

· 2013年8月，儿子（被保险人）出生，此时父亲（投保人）正在服刑；

· 2014年1月，儿子第1次住院5天，医生的诊断是：急性上呼吸道感染，其他诊断是：幼儿急症、继发性血小板减少症、轻度贫血。

· 2015年2月，父亲出狱并第一次见到儿子；

· 2015年9月，父亲为儿子投保了2份香港保险，分别包含了医疗险和重疾险。

· 2016年12月-2017年9月，儿子经历了5次住院，医疗险全部理赔成功；

· 2017年10月，儿子确诊为白血病。

· 2017年11月，父亲申请重疾险理赔被拒，理由是投保时未对第1次住院的情况如实告知，违反了最大诚信原则。

这个事件争议的焦点在于，被保险人第1次住院时，作为投保人的父亲正在服刑，而医生的诊断只是上呼吸道感染，并不是什么大病，家人不见得会告诉孩子的父亲，对于这次住院经历不知情也合乎常理。

而且，16年-17年先后经历了5次住院都理赔成功了，说明保险公司对孩子第1次住院的经历并无异议。

很多业内人士都表示，这样的情况如果发生在内地，保险公司是要赔的。

这就不得不提内地和香港保险关于健康告知的区别。

健康告知分为两种：

有限告知：保险公司问什么，你就答什么，至于没有问到的，可以不说；

无限告知：要求投保人将已经知道的，或者应该知道的所有情况都告知保险公司，不得有任何保留。

内地的保险行业实行的是有限告知原则。

《保险法》第十六条规定：

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

而香港保险实际上更接近于无限告知，在健康告知方面要严格得多：

投保人必须在此投保书上填报一切有关事项，否则所出保单将无效；

投保人是否曾患有过任何疾病、手术、诊断结果及其他治疗，如有请全部告知。

在上述案例中，孩子第一次住院是因为上呼吸道感染，并不是什么大病，而且当时父亲正在服刑，完全有理由相信他对于这次住院经历并不知情。

而且，前面几次理赔都成功了，最后却以第1次住院未如实告知为由拒赔，这种情况在内地我觉得不太可能出现。

像这样的拒赔案件虽然是个例，但是香港的社会和法律制度毕竟不同于内地，对于普通消费者来说太复杂、维权成本太高，所以想买香港保险的朋友要慎重考虑。

我们已经分析完了香港保险的利与弊，如果你还是想买，有几点需要特别注意，避免踩坑：

1.一定要做好如实告知

国内的保险市场还很不成熟，普通大众对保险的认知程度比较低，而且受教育水平参差不齐，所以在健康状况如实告知方面其实做得并不是很好。

考虑到这种情况，内地对于可赔可不赔的，如果走到了诉讼的地步，最后基本上都是要赔的，保护投保人的倾向非常明显。

但是，如果抱着这样的心态买香港保险，可能会给将来的理赔留下非常大的隐患。如果理赔的时候发现你没有如实告知，不管你是有意还是无意的，保险公司都可以认定你存在欺诈行为，香港很注重法制和契约精神，是没有什么情面好讲的。

2.必须亲自到香港投保

刚才讲到，香港保单是不受大陆法律保护的。关于这一点，中国保监会还专门发出过风险提示。

如果一定要买香港保险，必须亲自到香港投保，有的代理人可能声称在内地就可以投保，这种属于非法的“地下保单”，是无效的保单，既不受大陆法律保护，也不受香港法律保护。

3.哪些朋友不适合买香港保险？

香港的保险只适合预算非常充足，并且经过深思熟虑，深入了解了香港保险和内地保险的差异，知道什么适合自己的人。对于没有了解清楚的绝大多数人，不建议跟风购买，毕竟买保险还是要买得明明白白。

香港保险的保费都比较高，在我看来并不适合大多数内地普通家庭。而且，如果是离香港比较远的内地城市，更没必要大老远地跑去香港买保险，跑一趟都要花费不少钱，万一将来发生理赔纠纷也会很麻烦，如果把这些成本都加起来就很高了。

总之，买保险切勿人云亦云、跟风购买，了解清楚，适合自己的最重要。

以上是我对香港保险的详细分析，希望可以帮助到您

如想了解保险的其他方面，也可以添加我的微信进行免费咨询。