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您好，一款保险产品的定价过程比较复杂，一般而言，最重要的三个因素是预定发生率、预定利率和预定费用率。
（1）预定发生率
保险公司承保的保险责任都有一定发生率，比如死亡、意外等。在设计产品的时候，保险公司会预先假设一个发生率，若后续的实际发生率低于预定发生率，保险公司就有利，反之，则亏损。
（2）预定费用率
保费公司每销售承保一张保单，都会产生一定的费用，比如人力、租金、营销、后续经营等。同样，在设计产品的时候，保险公司会预先假设一个费用率，实际费用率小于预定费用率，保险公司有利，反之，则亏损。
（3）预定利率
货币是有时间价值的。现在的1元比1年后的1元经济价值要大，因为货币经历一段时间的投资和再投资是会产生更多价值的。所以，如果1年后保险公司要赔付1元钱的话，现在准备的钱是可以小于1元的。假设未来这1年的利率为4.025%，那么，现在只要准备1/(1+4.025%)元即可，这个假设的利率就是预定利率。
根据监管规定，不同的人身险产品，最高预定利率有所区别：
普通型人身保险产品上限为3.5%；普通型养老年金险或10年期以上的普通型年金险，可以上浮至1.15倍，即4.025%；分红型人身保险产品上限为2.5%；万能型人身保险的最低保证利率不得高于2.5%。
预定利率越高，保费越低。相对应的就是，同样的保费支出，预定利率越高的产品，投保人获得的利益就越大。放在年金产品上，大致可以理解为，投保人的收益率越高。
由于一款产品的价格受到了预定发生率、预定费用率、定价利率三个重要因素的影响，现实情况就是即使某款年金保险产品的预定利率是4.025%，投保人的实际收益绿也不会达到这个水平。
同样条件下（预定发生率和预定费用率等其他因素都相同），预定利率越高，年金险真实收益率越高，并且随着时间延长，会越来越靠近预定利率。
如果您近期想购买保险，但是又担心买保险遇到坑，欢迎填加微信，我会以最专业的态度来帮您解决，帮你分析哪款产品最适合您，避免踩到雷。
（1）预定发生率
保险公司承保的保险责任都有一定发生率，比如死亡、意外等。在设计产品的时候，保险公司会预先假设一个发生率，若后续的实际发生率低于预定发生率，保险公司就有利，反之，则亏损。
（2）预定费用率
保费公司每销售承保一张保单，都会产生一定的费用，比如人力、租金、营销、后续经营等。同样，在设计产品的时候，保险公司会预先假设一个费用率，实际费用率小于预定费用率，保险公司有利，反之，则亏损。
（3）预定利率
货币是有时间价值的。现在的1元比1年后的1元经济价值要大，因为货币经历一段时间的投资和再投资是会产生更多价值的。所以，如果1年后保险公司要赔付1元钱的话，现在准备的钱是可以小于1元的。假设未来这1年的利率为4.025%，那么，现在只要准备1/(1+4.025%)元即可，这个假设的利率就是预定利率。
根据监管规定，不同的人身险产品，最高预定利率有所区别：
普通型人身保险产品上限为3.5%；普通型养老年金险或10年期以上的普通型年金险，可以上浮至1.15倍，即4.025%；分红型人身保险产品上限为2.5%；万能型人身保险的最低保证利率不得高于2.5%。
预定利率越高，保费越低。相对应的就是，同样的保费支出，预定利率越高的产品，投保人获得的利益就越大。放在年金产品上，大致可以理解为，投保人的收益率越高。
由于一款产品的价格受到了预定发生率、预定费用率、定价利率三个重要因素的影响，现实情况就是即使某款年金保险产品的预定利率是4.025%，投保人的实际收益绿也不会达到这个水平。
同样条件下（预定发生率和预定费用率等其他因素都相同），预定利率越高，年金险真实收益率越高，并且随着时间延长，会越来越靠近预定利率。
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发布于2021-8-27 10:08 北京
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