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首发回答 银行房贷未还清的房子可以申请抵押贷款（即“二次抵押贷款”），但需满足一定条件，且不同银行的办理政策存在差异。
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以下是具体说明：
一、基本条件
1.房产要求
需为现房，产权清晰且已办理抵押登记。房龄一般不超过20年（部分银行放宽至30年）。房产有剩余价值，即评估价的70%需大于原贷款余额。例如，评估价500万的房产，原贷款余额200万，剩余可贷额度为（500万×70%）-200万=150万。
2.借款人资质
信用记录良好，无严重逾期记录。收入稳定，能覆盖新旧贷款月供（一般要求总负债不超过收入的50%）。
3.其他要求
原房贷需按时还款满一定期限（如6个月至1年）。部分银行要求二次抵押需在原贷款行办理。
二、办理方式
1.直接办理二次抵押（二抵）
无需结清原房贷，直接向银行或金融机构申请，但可办理二抵的银行较少，且利率通常高于首抵（年化4%-15%）。需提供房产证、原贷款合同、还款记录等材料，并重新评估房产价值。
2.结清原贷款后转抵押（一抵）
通过担保公司垫资结清原房贷，解除抵押后重新办理一抵。优势是可选择更多银行及更低利率，但需支付垫资费用（约1%-3%）。
三、注意事项
银行政策差异国有银行通常不开放二抵业务，需通过股份制银行或地方性银行办理。部分金融机构（如平安普惠）接受非银机构的原抵押房产。风险与成本二抵额度较低，可能需补足差额。若无法还款，房产可能被拍卖，且清偿顺序为原贷款银行优先。法律要求需如实告知抵押权人房产已抵押的事实，并签订书面合同。抵押登记需双方共同到房管局办理。
建议优先
咨询原贷款银行，确认是否支持二抵及具体条件。若急需资金且余值有限，可考虑信用贷款或担保公司垫资方案。通过银行或正规机构办理，避免高息非标借贷。
发布于2025-3-17 01:23 那曲
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