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增额寿险

增额终身寿险

那增额终身寿险怎么买比较适合自己呢？

1、首先咱们要确认自己的投保需求  增额终身寿险可以作为短期资产增值，中长期某个特定目标储备金（如教育、创业、养老等）、终身财富传承，也可以作为不定期限的财富储备需求（短期内用不上，长期不确定是否用上）。但不同的需求在选择产品时能得到的目标收益是不同的，这就需要慎重选择投保产品。即使同为“保额3.5%复利增值”的产品，不同的年龄、性别、交费方式也会得到不同的保额与现价，而且现价增长的方式是不同的，可能是高现价续缓慢增长模式，也可能是低现价快速增长模式，所以在选品时首选定位自己的投保需求是十分有必要的事情。 

 2、计算产品的IRR高低：  很多人会跟我们说，按照3.5%，甚至3.6%，3.8增长，但是其实这只是保额的增长率，并不是现金价值的增长率，甚至有的人会用单利的利率来告诉你收益，但其实很可能现金价值的IRR都不到2.5%。现金价值才是我们最后能通过减保取出来多少钱，所以收益的好坏我们一定要看现金价值的IRR，是不是能无限接近于3.5%，以及接近3.5%的时间节点。这个是我们要考虑的核心。

3、关注IRR回正时间点：  增额终身寿现金价值IRR什么时候能到0%，也就是不考虑货币时间价值的情况下我们能保本的时间。回正时间越晚，我们说承担的投资风险就越高，这也就意味着如果我们在回正时间之前退保，我们将会有保费的损失。所以一般情况下，回正时间是越早越好，当然如果是为了做资产隔离，那么可以考虑回正时间较晚，前期现金价值较低的产品。

4、减保限制  这点也是很多人容易忽略的点，有些增额终身寿险，虽然看着收益不错，但是在减保取钱的时候却有“不超过所交保费20%”的限制，这也就是说你总共交了100W保费，可能25年后现金价值已经有200W保费了，但是你每年只能领取100W*20%=20W的保费，保单的灵活性大打折扣。所以增额终身寿的减保规则也是我们需要特别关注的点。

  5、是否对接万能账户这个算是比较重要的一个增值项，可对接万能账户的不仅前期有了不错的收益保障，而且相当于我们又多了一个较为灵活的储蓄账户，让资金多了一个可以保值增值的地方。

  6、对接养老社区、信托等功能有很多客户找我投保的时候，是有对接养老社区的要求的， 还有些是为了对接信托。这些要求产品是不是能满足，也要考虑进来。

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