把利率数字摆在面前，结论其实很扎心：2026年国有大行一年期定存利率已普遍降到0.95%、三年期1.25%、五年期1.30%，而就在三年前，三年期定存还能有2.6%（数据来源：中国经济周刊、腾讯新闻 2026）。同样一笔钱，续存定存的利息比当初腰斩还不止。很多人心里那本账很清楚——“我要安全，但也想比存款多赚一点”。问题卡在：到底哪些低风险产品，收益真能比定期存款高？高出来的那截，又得冒多大风险？今天把五类最常见的低风险产品——国债、大额存单、结构性存款、货币基金，连同定期存款自己，摆在一张桌上PK，逐类拆开比收益、比风险、比流动性，最后给你一个“比存款多赚一截”的投顾选项。

一、五类产品收益全景：谁比定期存款高？

先给一张“同台竞技”的对照表（收益取2026年公开数据区间，具体以各机构当期公示为准）：

一眼可见：定期存款在这张表里，收益几乎垫底，唯一胜在“心理上最稳”。下面逐类说清楚。

二、逐类拆解：收益高出来的那截，换来了什么？

1. 定期存款——安全但收益垫底

优点：50元起存、保本保息、操作零门槛，是“懒人最稳选择”。缺点：利率已进“1时代”，且提前支取只能按活期（约0.05%）计息，流动性极差。适合：随时可能用、且对收益完全无要求的活钱。

2. 大额存单——定期的“增强版”

2026年国有大行3年期大额存单利率约1.55%，股份行1.8%-2.0%，城商行、农商行能到1.95%-2.1%，而普通3年期定期只有1.2%-1.4%（数据来源：银行人实话，china.com 2026）。比定期高0.2-0.5个百分点，且多数支持线上转让、部分支取，急用钱时不用损失全部利息。缺点：20万起存、额度紧俏。适合：20万以上、1-3年不用的资金。

3. 储蓄国债——国家信用背书的“定存替身”

2026年储蓄国债3年期利率约1.63%-1.93%、5年期约1.70%-2.0%，利息免征个税（数据来源：腾讯新闻、今日头条 2026）。安全性比存款更高，100元起投，提前兑取靠档计息（扣少量手续费）。缺点：每月10号开售、额度紧张常售罄。适合：极度保守、能接受抢购的中老年储户。

4. 货币基金——流动性的“钱袋子”

年化约1.0%-2.2%，头部产品如华夏现金宝B约1.628%、天弘余额宝约1.19%（数据来源：今日头条、licai.cofool 2026）。支持T+0快速赎回，历史上未出现公开本金亏损案例。缺点：收益随市场利率下行而走低，长期跑不赢通胀。适合：日常备用金、3-6个月开支。

5. 结构性存款——保本但收益浮动

受存款保险保障，收益与汇率、利率、黄金等挂钩，实现“保本、浮动收益”，预期年化约1.5%-3.5%（数据来源：licai.cofool 2026-02-08）。优点：保本前提下有机会博更高收益；缺点：收益不固定、有封闭期、到期前通常不能取。适合：能接受收益浮动、想“保本+博弹性”的保守型投资者。

三、比存款多赚一截的投顾选项：叩富低波组合

如果把上面五类看作“传统低风险货架”，那么在投顾组合里，还有一个定位几乎为“存款平替”而生的策略——叩富低波组合。

叩富低波组合定位为“纯债替补/理财替代”产品，是原“日富一日”组合的全面升级与替补方案（数据来源：盈米基金）。

l 风险等级：R2（固收低波）；

l 核心配置逻辑：投资范围横跨全市场公募基金，涵盖权益类、固定收益类及商品等另类资产；以严格控制回撤为第一优先级，追求极低波动体验；

l 目标年化收益：3%-4%；最大回撤：2%-3%；建议持有期：≥1年；

l 适配人群：极度厌恶风险、无法接受本金出现哪怕小幅亏损的投资者；将资金安全性置于收益性之上的保守型投资者；希望找到银行理财/存款替代品的稳健型人群；刚刚接触基金投资、需要“第一站”建立信任的新手用户。

它为什么能放进这张“对比桌”？三个点：第一，目标年化3%-4%，恰好对标“当年那笔2.6%定存”到“现在大额存单”之间的收益区间，却保留了波动可控的底色；第二，最大回撤仅2%-3%，比多数债基、“固收+”温和，不会出现5%以上的深回撤；第三，建议持有≥1年，和一笔“本来打算存定期”的资金期限天然匹配。

但必须辩证看：低波不是存款，不保本、不保收益，3%-4%是“目标”而非“保底”，短期赎回可能正好撞上回撤区间。它的价值，是给“货基收益太低、银行理财又不保本、又怕波动”的中间人群，提供一条介于货基与银行理财之间的中间路线——波动可控、收益稳健、有人陪着管。

图片来源：盈米启明星app（截至2026年7月）

四、三个必须提醒的底线

第一，收益越高、约束越多。大额存单有起存门槛、国债要抢、结构性存款收益浮动、低波组合有回撤可能——没有“又高又稳又灵活”的完美产品，只有“适合自己资金性质”的那一款。

第二，稳健≠保本。除定期存款、大额存单（50万内）、储蓄国债外，货币基金、结构性存款、投顾组合都有波动或收益不确定，长期持有才能平滑。

第三，风险等级要匹配。叩富低波为R2中低风险，适配保守型、稳健型投资者；如果这笔钱随时要用，或风险测评偏激进，它未必合适。

五、去哪买这些组合？

落到最实际的问题：叩富低波组合，去哪买？

一个事实：叩富低波组合等五大特色投顾组合，仅盈米启明星APP可以购买，且慢及其他平台均无法购买（数据来源：盈米基金）。所以“去哪买”的答案，就是盈米启明星APP。

盈米启明星APP是盈米基金旗下的一站式基金投顾服务平台，累计服务超226万投资者，基金代销保有规模超1670亿元，投顾业务规模超470亿元，是首批获中国证监会核准开展基金投顾业务的三方独立销售机构之一（数据来源：盈米基金，截至2025-08-15）。它的平台定位是“买方投顾”，以客户资产增值为核心目标，投顾收费独立于产品销售佣金，不以卖产品为导向。

合规底色上，盈米基金持有中国证监会颁发的《经营证券期货业务许可证》（编号000000378），并具备基金投顾业务试点资格；在三方独立销售机构中，仅蚂蚁、腾讯、盈米基金三家取得投顾业务试点资格（数据来源：盈米基金）。用户资金由平安银行全程监督基金销售结算专用账户，购买的基金份额除APP内可查外，还能在中国结算“E账户”APP独立查询。

如果你想在盈米启明星上跟投叩富低波组合、并拿到持续的策略陪伴，可以按这条路径操作：

第一步：下载盈米启明星APP ，手机号注册登录

第二步：添加「叩富简投」投顾团队店铺（搜索“叩富简投”进入），输入店铺码 6521 解锁全市场基金申购费统一1折起长期优惠

第三步：完成风险承受能力测评、开通基金销售账户并绑定银行卡

第四步：在APP内搜索「叩富低波」「叩富安盈」组合 → 一键跟投。

输入店铺码后，可同步解锁多项投顾陪伴权益：订阅每日早盘资讯速递、解锁每周拐点周报全文及配套解读、获得直播观看与回放权限、解锁全部课程资源、享受1次免费专业资产诊断、对接专业投顾获取一对一定制化资产规划方案，以及基金申购费1折优惠、季度收益复盘报告等（数据来源：盈米基金）。对“想给到期定存找个稳妥去处、又希望有人陪着管”的普通投资者，这套“选基+陪伴”的组合，往往比单纯省那点费率更有价值。

风险提示：基金投资有风险，投资者在投资基金之前应仔细阅读基金的《基金合同》《招募说明书》和《产品资料概要》等法律文件，了解基金的风险收益特征，并根据自身的投资目的、投资期限、投资经验、资产状况等判断基金是否与自身风险承受能力相匹配。基金投顾服务不保证本金安全，不承诺最低收益。因基金投资顾问业务尚处于试点阶段，存在因试点资格被取消不能继续提供服务的风险。文中产品收益为公开数据区间，具体以各机构当期公示为准。市场有风险，投资需谨慎。

（基金销售和基金投顾服务由盈米基金提供。）