房贷利率下调可通过以下五种方式实现：

LPR利率重定价

若贷款合同为浮动利率，当LPR下调时，房贷利率会自动同步下降。2024年11月起，借款人可与银行协商重定价周期（原默认1年可改为3个月或6个月），例如原利率3.25%可调整为2.9%，月供减少约200元，总利息节省约3万元。 ‌

公积金贷款转换

已缴公积金者可申请“商转公”或组合贷。2025年公积金贷款利率低至2.6%~3.1%，而商业贷款基准利率仍维持在4.0%~4.9%。例如原商贷5.0%利率转为公积金贷3.1%+商贷1.9%，总利息可降低。 ‌

经营贷置换

有营业执照或可注册个体户的借款人，可将房贷转为经营贷（利率3.2%~3.8%）。但需注意短期续贷风险及资金用途合规性，违规可能被要求提前还款。 ‌

提前还款优化

选择“缩短年限+月供不变”方式提前还款，比单纯减少月供更省利息。例如100万房贷剩余20年，提前还20万可节省利息约28万元。 ‌

协商利率调整

可向银行提出降息请求，理由包括收入提升、信用记录良好或市场利率普遍下降。部分银行可能给予额外优惠，尤其对长期合作客户。 ‌

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