等额本息和等额本金是房贷中常见的两种还款方式，它们的主要差别如下：

还款方式

等额本息：每月还款额固定，其中本金所占比例逐月递增、利息所占比例逐月递减，但每月还款总额始终保持不变。

等额本金：每月偿还的本金固定，利息随着本金的减少而逐月递减，每月还款总额逐月递减。

利息计算

等额本息：采用复杂的复利计算方式，公式为\(每月还款额=贷款本金×[月利率×(1+月利率)^n]÷[(1+月利率)^n-1]\)，其中n表示还款总月数。

等额本金：利息计算相对简单，公式为\(每月利息=（贷款本金-已归还贷款本金累计额）×月利率\)。

总利息支出

在相同的贷款金额、贷款期限和年利率条件下，等额本息的总利息支出通常要比等额本金多。

例如，贷款 100 万元，期限 30 年，年利率为 5%，等额本息的总利息约为 93.2 万元，而等额本金的总利息约为 75.2 万元。

适合人群

等额本息：适合收入稳定，对每月还款金额有明确规划，不希望初期还款压力过大的人群。

等额本金：适合前期还款能力较强，希望总利息支出较少，能够承受逐月递减还款方式的人群。

资金流动性

等额本息：由于每月还款额固定，在资金安排上相对较为稳定，便于规划生活支出和理财计划。

等额本金：前期还款金额较高，占用资金较多，但随着时间推移，后期还款压力逐渐减轻，资金流动性逐渐增强。

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