健康，是幸福生活的基础，为了守住这一份幸福，越来越多年轻人开始购买重疾险，让自己的健康更有保障。不过，也有一部分人在买保险前会纠结一件事情：

如果买了重疾险，但一辈子没有生病

无法申请理赔，岂不是白买了？

其实，人一辈子不生病，这应该算是人生最大的幸运了。此外，如果认为交了那么多保费却没拿到一分赔付很亏，那可能是还没明白我们到底为什么要买保险，并且，有几种情况，即使没得重疾，也能拿回一笔钱！

为什么要购买重疾险

很多人之所以对重疾险有“白买”的异议，大多是因为没有清楚重疾险的真正意义所导致。

避免家庭陷入经济困境

很多人可能会觉得，患了重大疾病，最多会承担较多的医疗费用，但是却没想过重大疾病给家庭带来的经济压力。

对于已成家的人来说，作为家庭经济支柱，若患上重大疾病，无法工作，首先会导致家庭收支不平衡，老人的抚养费、孩子的教育金，都属于必要开支。若同时还背负房贷、车贷，沉重的负担更是会让人喘不过气，后续的治疗费、营养费、康复费用等，也是一大笔支出。而重疾险在一定程度上可以提供经济补偿，缓解支出压力，避免家庭陷入财务危机。

防范未来风险

人的一生很长，而在这一生中，都面临着患病风险。国家癌症中心在全球顶尖期刊《JNCC》上曾发布过2022年中国恶性肿瘤疾病负担情况以及2000年-2018年中国癌症发病率和死亡率的趋势，数据显示，中国0-74岁人群累计患癌概率为21.42%。也就是说，在我们的一生中，每5个人就有1个人面临患癌风险。

若家里有人患恶性肿瘤，这对整个家庭来说都是重大打击。而重疾险的意义就在于，能够让我们坦然面对疾病风险，并且重大疾病还包括其它一些严重的疾病。配置好重疾险，当疾病风险来临时，我们就能更从容的去应对。

1、病情严重，治疗花费巨大

重大疾病在较长一段时间内严重影响到患者，甚至有生命危险。

以胰腺癌、肝癌、肺癌等为例，5年生存率不足30%。

重大疾病的治疗费用都不便宜，看看《国民防范重大疾病健康教育读本》提供的数据：

癌症、心血管疾病等重大疾病的治疗费用动辄数十万元甚至上百万元。

最高发常见的重疾最便宜的治疗费都要5万/年，比如瘫痪、严重老年痴呆。

即使手术出院后，还会面临经济收入中止，还需要定期复查、长期护理、终身服药等。

因为疾病带来的收入损失、后续的康复治疗费用，却要患者独立承担。

2、人一生中罹患重疾概率并不低

保险业内曾经非常流行一个说法：“人一生中罹患重大疾病的概率是72%”，

中国精算师协会于2020年发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》，

里面专门提到了这个问题，并给了明确结论：

若把80岁作为目标预期寿命，那么罹患重大疾病的概率大约为40%~50%；

若把90岁作为目标预期寿命，那么罹患重大疾病的概率将会提升至60%~70%。

由此可见，患重疾并不是很多人想象中的小概率事件。

3、重疾复发率高

虽说随着医疗水平的提高，一些重大疾病的治愈率和生存率也在不断提高。

以癌症为例，通过及时、有效和长期治疗，它可以像糖尿病、高血压一样得到控制。

但是，癌症很容易复发和转移，且来看看12类常见癌症复发率统计：

实际上癌症患者治疗结束出院后的1～3年内正是复发、转移的高危期，

有大约90%的患者，在这个阶段发生的转移、复发。

没得重疾

也能拿回一笔钱

在重疾险保险合同里，经常会提到一个条例“确诊重疾或达到某种状态即赔”，这就导致很多人误以为只有生大病了才有钱拿，否则保费全都浪费掉。其实并不是的，若出现以下几种情况，即使没有患重疾，也能拿到一笔钱。

身故拿一笔钱

在我们一生中，生病并不一定会发生，但死亡是不可避免的。因此，一个关键的问题是，购买的重疾险是否包含身故责任。

身故责任

如果重疾险包含身故责任，通常情况下，可以选择重疾赔付或身故赔付其中之一，即使没有重疾赔付，但如果人不在了，仍然可以获得一笔赔偿款项。

退保拿回现金价值

如果自己购买的重疾险不含身故责任，并且自己也没有得重疾，但是想要拿回一笔钱，这种情况下，我们可以通过退保拿回保单的现金价值。

现金价值

现金价值是保险合同中积累的一种储蓄价值，随着保费的支付而增长，若被保险人未发生重大疾病或身故而要求退保，保险公司会按照一定比例退还的现金价值。我们可以将这看作是一种“未使用保障”的返还，既保障了健康，又在一定程度上保障了资金安全。

温馨提示：保单现金价值可能无法与所交保费持平，退保会有一定的经济损失。

重疾年轻化趋势明显

当代年轻人工作生活节奏加快，长期的精神压力、不良的饮食习惯，

越来越多的年轻人提前面对重大疾病的威胁。

2023年平安人寿理赔年报显示，从2015年到2023年期间，

无论是儿童、青少年、或者是青壮年人群，重疾年轻化趋势越来越明显。

另外，未成年人重疾、医疗相关理赔案件数据明显上升。

0~17岁的理赔客户案件占比，从2022年占比仅为8.09%，

到了2023年，0~17岁理赔案件占比提升到29.65%，案件量同比上升464.4%！

重疾险如何选择

了解了重大疾病的危害后，我们再来讨论，重疾险可以发挥哪些作用？

再给大家分享一个真实案例：

小赵刚毕业3年，作为三线城市的普通上班族，一个月工资几千块，也刚刚好养活自己。

想着自己还年轻，平时身体也没什么大毛病，就没有投保重疾险。

但是天有不测风云，在一次公司体检中，小赵就被查出来身体有肿块，

去医院复查之后确诊了癌症，突如其来的打击让整个家庭陷入了困境。

为了治疗，小赵父母不仅花光了所有的积蓄，还四处借钱，他自己也不得不停止工作，失去了收入来源。

如果在这之前他投保了重疾险，在这个时候，会发挥以下作用：

1.生病赔钱。假设小赵买了50万保额，那么他可以获赔50万。如果是多次复发情况，符合约定的话还能再获赔50万。

这笔赔付金就可以帮助他支付高昂的医疗费用，减轻家庭的经济负担，让他能够安心养病。

2.身故赔付。在投保过程中，小赵附加了身故保障，假设他去世了，这时可以有50万身故金赔付。

通过这个案例，奶爸想说的是：

买一份重疾险，最主要的就是不用承担自己的健康风险，

就算以后得了大病，自己还是可以去维持家庭经济的稳定。

一旦患病，收入来源一断，要么是花保险公司的钱，要么就花自己银行的存款，

重疾险其实也就是一个选择未来谁选择承担健康风险的工具。

那么，作为家庭经济支柱，到底应该如何选重疾险呢？可以参考以下几点！

看预算

成立家庭后，各方面都需要支出，手上的闲钱可能会比较有限，因此，可以考虑购买能够选择终身或定期的重疾险产品，灵活选择，更能提高杠杆。

（1）明确自身需求

例如，身体肥胖人群，突发心脑血管疾病的风险较高，可以重点关注放在心脑血管赔付方面。

若是家族有癌症遗传史的人群，就可以着重挑选一些癌症二次赔的产品。

而老年人群因健康和年龄问题，适合的重疾险产品少，容易出现保费倒挂的情况。建议配置一份防癌险，意外险以及医疗险也可以配置上，有效抵御风险。

终身与定期

终身重疾险能够覆盖一生中的重大疾病风险，保障时间长且稳定，但价格会相对较高，而定期重疾险则是可以灵活选择保障时间，例如10年、20年、30年，或是保障到特定的年龄，便于适应不同的人生阶段和生活目标，保障时间相对较短，因此保费更便宜。可以根据自己的需要和预算进行选择。

看疾病覆盖范围

购买重疾险，主要就是为了防范疾病风险，因此，在购买产品之前，选择疾病覆盖范围更广的比较好，能够让保障更全面。

覆盖范围

例如，现在市面上有提供120种重大疾病风险保障的重疾险产品，在保险期间，若不幸患上合同约定的120种重大疾病中一种或多种，则可以获得赔付，此外，一些产品还会具有特定疾病保费豁免的功能，发生特定疾病后，可以豁免后续保费，免去后顾之忧。

保额30万起步，尽量做到50万或以上根据前面的重疾平均治疗费用来看，重疾的平均治疗费用达到30万元。这也就说明，如果重疾险的保额不能达到30万，那么就不能全面覆盖重疾的治疗费用，更别说后续的康复疗养费了。所以建议最低保额30万起步，尽量做到50万，保费预算和健康状况允许的，可以把保额做更高。

看增值服务

患重疾后，除了会担心治疗费用，还会担心治疗效果，因此，在选择重疾险产品前，可以看看该产品是否具备一些增值服务。

增值服务

例如，患重疾后，可以帮忙安排三甲医院专家门诊、三甲病房手术，以及后续的康复指导与护理等。若产品还包含这些增值服务，则可以让健康更有保障。

从保险配置的角度来说，重疾险应该是每个人都需要配置的。重疾险能作为给付型保险，也有很大的不可替代性，它能有效转移患病产生的高额治疗费和收入锐减等风险。但每个人实际情况都不一样，保障需求也有所不同，不知道如何配置重疾险的朋友，可以私信我进行1对1咨询。

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