很多朋友第一次有买保险的念头，也是因为孩子，最近给孩子咨询保险的朋友们还比较多，但多数人都不清楚应怎么搭配合适，今天就来给大家分享一下儿童保险怎么配置更合适？怎样购买不踩坑！

首先，这些高频雷区千万别踩！

❌寿险：不要给孩子买寿险，家里的经济支柱才需要

❌返还型保险：回报率低，保费贵，保障却不一定好

❌捆绑型保险：看似啥都有，实际上保不全，性价比低

❌分红型保险：收溢不确定，容易误导大家既有保障又能获得高收溢，而实际上保障功能可能较弱，且投资风险较大

❌迷信大品牌：名气都是虚的，产品好才有用

宝宝保险配置思路：遵循“1+3原则”

1、“1”指的是少儿医保，宝宝出生后即可办理，这是最基础的保障。

2、“3”则是指三种商业人身险：意外险、重疾险、医疗险。

一、少儿医保优先安排

社保是国家福利，最基础的保障，孩子出生以后就可以办理（2024.9.10起落地即参保，不需要落户也可以）

对于年幼的宝宝来说，拉肚子、咳嗽、发烧是家常便饭，门诊住院都可以报销，保费低，报销额度高，带病投保都可以，十分实用。

医保只能报销社保范围内的药费，很多自费药、进口药都是不能报销的。对于很多重大疾病的治疗往往用的都是自费药或进口药，甚至很多的治疗手段和器材也是自费的，这就是看出医保的不足。

二、意外险必不可少

孩子小比较好动，像意外磕碰、烧伤烫伤、骨折、猫抓狗咬等都是很常见的，意外险就是可以报销孩子意外受伤产生的门诊和住院费用，不幸身故/伤残也能赔一笔。

在中国，每年因为意外而受到伤害、甚至死亡的儿童多达数万人，所以意外险的配置也非常重要。

1、意外险一般是1年期，消费型，保费便宜，在选择意外险需要注意几点事项：

1）儿童意外身故保额：国家规定0-9岁不得超过20万，10-17岁不得超过50万

2）意外医疗: 是否覆盖社保外用药、0免赔额、100%报销比例、是否报销门诊和住院

3）保障期限：买1年期的，不要买终身

4）意外住院津贴：关注免赔天数、最多赔付天数、单日津贴的额度

5）如果对于就医医院有要求的话，可以选择带特需部和私立医院的

2、产品推荐：平安小顽童6号和小神童5号，这两款都不错呢！

主要理由有4点：

1）意外保障高达100万，覆盖孩子常见意外 (跌倒摔伤、猫抓狗咬)

2）意外医疗，不限社保范围，0免赔，100%报销

3）拓展私立医院及社区医院，港澳台儿童在中国大陆也可以投保

4）包含闪赔服务，最快2分钟结案，简单高效又省心

投保方式：识别或扫描海报二维码即可投保。

三、医疗险 “填漏补缺”

一般来说，少儿医保足够应付儿童的一些常见疾病，但也有起付线、封顶线和报销条件的门槛，在报销的过程中会受到一定的限制。

孩子年龄小抵坑力差，更容易生病，医疗险可以用来报销治病的医疗费用，尤其是发生大病的高额医疗费用。

商业医疗险的保额更高，服务项目更多，覆盖疾病类型也更多，而且大部分的商业医疗险不受地域和医院的限制，也不受医保目录的限制，在赔付上速度更快、限制更少，能够给家长资金上更灵活的周转。用于“填漏补缺”十分合适。

1、医疗险主要分类：

1）小额医疗险：0免额，1万额度，只能报销社保内用药

2）百万医疗险：普遍的1万免赔额，保额100万以上，只要过了免赔额就可以所有费用，一年保费只要几百元就可以

3）中端医疗险：0免赔，保额100万以上，花多少可以报销多少，还可以选择带普通门诊和特需部

4）高端医疗险：可选免赔额，就医直付，不用事后理赔，特需部、国际部、私立医院都可以，体验非常好，当然保费也贵

2、需要注意几点事项：

1）就医习惯，平时去公立医院普通部还是特需国际部或私立医院，是否要带门诊报销的责任

2）免赔额（越低越好），续保条件（能保证续保的更好）

3）院外特定药品保障要有，这个很重要

4）注意健康告知和增值服务：像就医绿色通道，质子重离子服务，医疗费垫付，外购药报销等要有

3、产品推荐：

1）百万医疗险产品推荐

保障相同，可以保证续保20年，不用担心停售或理赔了，1万免赔额，超过1万以上的医疗费用100%报销，上限400万，保费比其它百万医疗险要便宜，0岁宝宝只要400左右

缺点：等待期90天（众安尊享e生2024是30天）

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2）0免赔中端医疗这几款产品都是0免赔100%报销的，1万以下不用担心报销不了，还可以附加普通门诊或特需门诊责任，对于年龄小的宝宝更适合，比如肺炎、支气管炎住院，可以选特需国际部保障计划，就医资源更好。

缺点：保费稍贵，0岁宝宝1000元/年左右

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四、重疾险尽早配置

作用：定额给付，若不幸确诊合同约定疾病，保险公司会一次性赔付一大笔钱。解决重疾病治疗，弥补家长因照顾孩子而造成的收入损失，以及后期康复、营养等费用。

1、如果孩子不幸患重疾，会让家长在财力和人力上有巨大消耗

1）重疾发病率高

我国每年新增恶性肿瘤患儿约3-4万人，1-4岁是儿童肿瘤高发期，发病率前三的癌症分别为白血病(32.89%)、中枢神经系统肿瘤(15.18%)和淋巴瘤(9.71%)

2）治疗费用高

少儿白血病的治疗费用平均在60万元左右；

恶性肿瘤根据疾病类型和程度，花费虽然有所差异，但是一般也需要10-50万元

所以建议家长们尽早为孩子投重疾险，因为年龄越低保费越便宜，保障的时间也能长达几十年。

2、需要注意几点事项：

1）保额是重疾险的核心：虽然概率不算太高，但伤害极大，所以保额很重要，对于孩子来说至少50万，预算充裕可以100万

2）保障期间：预算充足直接保终身，一次性搞定终身保障更省心。预算有限，可以选择保障30年，等资金相对宽裕或30年后孩子独立了，再根据情况加保

3）按需求和预算升级可选责任，可优先关注重疾多次，癌症二次、投保人豁免。

4）不要买返还型的，多花钱，最后可能还拿不到

5）身故责任可以不选：带身故责任，一辈子没有得重疾保额会赔给收益人 不带身故责任，也有现金价值，可以中途退保 带不带身故看预算情况来定，宝宝重疾险可以不需要

·6）投保人豁免尽量选择，在宝宝保险交费期间，如果投保人（父母）发生了重疾/轻症/中症/身故/全残，宝宝保险余下未交的保费直接豁免了，保障依然有效

3、产品推荐：这三款产品没有太大的差别，大黄蜂12号和青云卫5号是自带重疾一次的，小青龙5号是自带重疾多次的，具体的产品对比可以参考。

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五、儿童投保需注意

1、是否早产，小于37周出生?

2、出生时体重是否正常，是不是过轻，小于2.5kg?

3、是否存在以下异常:如蚕豆病、地中海贫血、卵圆孔未闭、脑部囊肿、血管瘤、发育延迟等

4、有没有住过院:如因黄疸、肺炎或住过保温箱等

总结：宝宝保险买对真的不贵，但一定要做好功课，买错保险白花冤枉钱。每个宝宝情况不一样，适合的产品也不一样，我详细测评了市面上上百款产品，总结了各产品特点和优势，宝妈们不知道怎么搭配的话可以留言或找我！

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