百万医疗保险可以买吗？

发布时间：2024-7-24 15:57阅读：54

王一凡

保险规划师

问一问

百万医疗保险，兴起于2015年。

当时的百万医疗，都是捆绑式营销，客户必须购买一份年交保费3000以上的长期险，才能搭配一份百万医疗，是不单独售卖的。

(因为重疾险不好卖，延伸出的营销套路)

几百块一年的保费，就能撬动几百万保额，一时受到市场的青睐。比较有代表的中国人寿《如E康悦百万医疗保险》

后来随着各家保险公司争相内卷，保险责任也在不断扩宽，慢慢增加了住院津贴，质子重离子，肿瘤特效药等等。

另外更有保险公司推出了0免赔的医疗保险，保费略微贵一点。

比如其中有代表性的一款产品中国太平人寿《医无忧》保险，只要生病住院就赔钱，住院还有200元/天的住院津贴。

于是乎就有很多客户专空子，到医院挂床位，生个病住个院不仅不花钱，还能赚钱。导致直接把保险公司赔穿。

(当时医疗险的续保条款一般都是，承保两年或三年只要没有发生理赔，后续核保通过后，承诺可以无条件承保到80岁/终身)

此类产品频出，导致市场恶性竞争，加大了保险业的兑付风险，2021年监管要求医疗险规范化，短险不能长卖。

由此市面上大部分医疗险，就明确为短险，交一年只保一年，换句话说今年理赔过了，明年续保就可能被拒保。

划重点：医疗险新规出台，客户之前购买的保单，保险公司一般都给客户签了特别约定，按之前责任继续承保。新规后出的医疗险，只能是一年期的短险。

(所以如果是2021年5月前的保单，恭喜您赚到了)
百万医疗的宣传：只要生病住院，那么在医院所有的费用超过免赔额的部分，都可以通过百万医疗报销。

不得不注意的几个方面：

01免赔额

免赔额1W元，社保报销后自费没有超过一万，不报销！其实只要不是重大疾病，自费部分几乎到不了一万。

买了商业医疗保险，实际生病住院了并没有体验感。

02公立普通部

要求必须是国家二级或二级以上公立医院，且只是普通部。

像前段时间的支原体肺炎，公立三甲医院的普通部爆满，病房一床难求，全国儿童平均就诊时间为三小时。

尤其是像肺炎，许多私立医院都具备相应的设备和治疗技术，并且拥有很好的就医环境和条件。

但是对于私立医院，常见的医疗保险，是不能够报销的。

比如成都的：天使儿童医院，锦欣妇幼，华西上锦南府医院等

一：你是否听过医院的特需部，国际部

普通部：排队2小时，问诊5分钟。医生开了单子去检查，检查后再叫号排队，复诊；一天就这样耗过去了。相信大家看病，都有这样的经历。

特需/国际部：都是名专家，医疗技术学科带头人。就医环境好，人少、安静、住院病房有单人间、套房等多种选择，硬件设施堪比宾馆。不光病房的面积大，私密性也更好，环境舒适，方便家属陪护。

同一家医院，普通部挂号几十元，特需门诊挂号大几百上千。检查住院医疗等费用一般是普通部的5-10倍不止，大多数都是自费，而且无法使用医保报销。

所以你的医疗险包含特需医疗的责任了吗？

二：医保改革，突破DRG限制

大白话就是如果医保制度不改，还像以前一样，上不封顶，把在医院里该花的、甚至不该花的全报销了，那医保基金最后注定是坐吃山空，让医保这个最基础的保障，也没钱可掏了。

医生为了控费，在保证治疗的基础上，会倾向于少用创新药，使用成本较低的传统治疗方法。医院也不愿意投入资源去研发和采用新的医疗技术，导致患者无法享受到更先进的治疗方式。

那除此以外，以后咱去医院看病，你要是想用好药、最新的治疗手段等，医生都可能会因为要“控费”，根本没法给你开。

总的来说，医保 DRG 全面实行后，未来大家看病肯定会受影响。