自2022年底，国家开始推出个人养老金账户制度开始，今年年初，各大银行就开始疯狂利诱抢人头开户，热闹了好一阵子，不需要存钱，只需开户就行

其原因，无非就是，目前的这个账户具备唯一性，且封闭运行。

换句话说，一旦这个账户在银行设立成功，你就很难去更改，尤其是账户里存过钱的情况下，几乎不可能再做更换。

当然，还在没往这个账户里存钱的情况下，理论上可以去注销，但这个前提，在你开通这个账户的时候，银行是不会主动跟你说的，注销的难易程度，当然也不会像开户那么方便咯，线下柜台办理应该是基操，碰上个别耍流氓的银行说过目前没这项业务，也不足为奇

制度推出来之后，很多人其实还是一知半解的处于一个观望的状态

今天在这就跟大家一起扒明白这个账户

一、哪些地方适用个人养老金帐户政策

目前全国范围内有36个城市启动试点。广东省今年全省范围内将推进试点。

这些试点城市内的纳税人，都可以在银行开通这个账户，现在基本每个银行都有一些活动推广，但在薅银行羊毛前要想清楚，将来要是想销户换别的银行遇阻了，认倒霉就行。

个人养老金账户试点城市

二、账户的选择

确实有节省个税需求的人，具体来说，个人所得税率超过10%的纳税个体，可以先了解清楚自己想通过这个账户达到什么目标

国家设立这个账户的初衷，原本是为了缓解未来社保养老金需求的压力，所以推出这个账户来强制让大家提早进行规划，养成强制储蓄的习惯，尽早放弃国家来养老的幻想

这也是为什么这个账户一定要封闭运行的原因，钱存进去是给未来自己养老用的，不是让你今年存明年取的。

同时，为了激励大家去使用这个账户，所以采用了税收优惠的方式来推进。

账户设立好之后，存钱之前，一定搞清楚自己需求。因为往这个账户缴存的钱，目前可以做四种投资：养老储蓄，养老理财，养老基金和养老保险。比如：

1、确实用这笔钱来解决未来个人养老问题，如果是这个需求，那能解决这个问题就只有养老保险，而这类产品通常只跟固定的银行合作；

2、我只想节省个税，到退休年领要一次性取出来，假如是这个考虑，除了养老保险，其他三种投资都可以。那你就去找一下各大银行的个账里哪些理财产品比较心仪，去挑那款心仪产品的银行开通账户；

三、如何计算能节税多少

节税多少根据个人收入水平来，收入越高节税额就越大

最简单的方式，自己去个税app里查每年应纳税额是多少，如果超过1200，那现在去存，你就能至少省掉这1200，存完后等退休取出来，还得再扣掉3个点的税

我国个税采用分级累进税方式计算，税率从3%-45%,对应的个人年综合收入。

打个比方：

年综合所得收入为5万（扣除五险一金后），那税率就按10%的挡位来算，需纳税：

50000*10% - 2520（速算扣除数）=2480元

如果存个人养老金，按最高可存额1万2来算，可节税：

12000*10%=1200

因为领取时，需补税3%，1200*3%=360元

最终节税为 1200-360=840元

依此类推，综合收入越高，税率越高，最终节税额也会越高，最少840元，最多5040元。

换言之，这笔投资的年化收益最低为（840/12000）*100%=7%，最高为（5040/12000）*100%=42%

如此亮眼的收益，放眼整个投资市场，没有哪个产品能做到。

截止9月底，深圳开户人数达300万，是全国开户人数最多的城市，看来深圳的民众意识都相对超前，接受新型事物也很快

综合个人所得收入对应税额和税率

四、个人养老金账户里产品的选择及其优劣势

产品的选择应该是由个人需求引导的结果，这个在第二点里面已经说明，这里重点讲讲四类产品的该如何选择？

四类可投资产品：养老储蓄，养老理财，养老基金和养老保险

保本刚兑型：养老储蓄和养老保险。

到期想一次性取出来，选择养老储蓄，大白话就是活期存款。

银行的活定期存款利率越来越低，80，90后们有生之年能不能见证到存款负利率的这一天，不好说，但无限趋近于零大概率过不了几年能看到，假如个人养老账户里的储蓄存款也随之利率越来越低，甚至将来退休领取时，补完3个点的税，发现实际取出来的钱要少于存进去的钱，也不是不可能

但对于这个问题，我的理解是，既然是养老钱，至少个人养老账户里的钱就不应该让大家有损失本金的风险，个养账户里的储蓄存款就不能等同于银行的普通活定期存款利率，但如果真有这么一天，那普通屁民也无可奈何，只能接受这个结果。

如果这个钱，就想用来补充养老，每年有固定的现金流到账，强烈建议选择养老保险

选择养老保险，相当于把钱给保险公司去投资，跟保险公司签订合同，保险公司承诺收益，到期按时打款，建立与生命等长的现金流，虽收益不会太高，跑过储蓄存款利率是完全没有问题的，且没有利率下降风险，也能防止道德和人性风险

想以小博大，博取高收益，选择养老理财和养老基金，这两种都是非保本型，自负盈亏

选择这两种产品的人，建议还是需要有一定的投资经验才去操作，毕竟长线投资二三十年，以我国金融市场目前的状态来看，操作不好，亏钱也会是大概率事件，这就相当于做定投，但要懂得选择时机和选择收益相对稳定，波动不要太大的产品。

我说完了，以上这些，希望能帮助大家真正理解个人养老金的意义，懂得怎么结合自身需求去运用好这个账户。

每年切实需要缴税的大冤种们，现在能省一点是一点，思路放开些。

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