自从春节后放贷下调，身边准备买房和已经买房的朋友就在偷着乐了。

据悉，5年期以上的LPR（贷款市场报价利率)下调了25个基点，降到了3.95%，银行长期贷款的利率也大幅下降。那么这些变化对普通老百姓生活有什么影响呢？首先反应最大的就是贷款买房，创业的人群，这个调整就意味着帮他们省钱了，而且对于房地产市场也起到了刺激作用，您看贷款买房的成本降低了，伺激观望的人有可能就会下定决心买房子；还有一个明显的改变，就是多个城市的中小银行下调存款利率， 再次迎来一轮“降息潮”。

为什么LPR下调会影响银行存款利息呢？我们知道银行主要收入来源于存贷差，贷款利率下调，存款利率不变，是不是就直接压缩了银行的利润空间呀？银行的存款利率和贷款利率是挂钩的，现在3-5年期国债的利率已经破3%了，存在银行中的钱虽然短期收益没什么影响，但长期收益肯定会下调的。刚刚说到了房贷利率下调，对于买房的人不管是按时还贷还是提前还贷，都能省下一笔可观的利息钱，那这笔钱要怎么打理呢? 现在的情况，大家都希望守住手里的钱袋子，以应对未来的不确定性。

在降息周期中，单一用银行存款这种金融工具来达到保值增值的目的并不是很明智的选择，未来很可能会面临财富“缩水”，刚才说过了银行是靠“息差”赚钱的，即一边吸收存款，一边发放贷款，银行要保证盈利，存款利率就必须低于贷款利率，所以房贷利率一降，存款利率自然就会跟着降。在这样的市场环境下，我们要怎么做才可以避免财富缩水，做到保值增值呢?最好的方式就是进行科学的资产配置。

所谓科学的资产配置，核心在于“不要把鸡蛋都放在同一个篮子里”，也就是分散投资。把风险分散在不同的资产中，比如现金类(存款、国债等)、固收类(储蓄险、投资级债券等)、股权类(股票等)。我们必须先了解清楚不同资产的特点以及风险，再根据自身风险承受能力和投资期限进行资产配置。

适合普通工薪阶层的配置思路可以参考:

1. 现金+固收：将部分不能亏损的钱投在一些稳健的理财工具里，包括银行存款、国债、储蓄型保险等，创造稳定、且源源不断的现金流; 近几年不少投资者将目光转向保险产品，看中的就是其具备长期锁定利率的优势，比如增额终身寿险、年金险等产品，安全，收益写入合同

2. 钱生钱的投资：一部分闲钱投入基金、股票等去博取高收益。

虽然保险中长期的收益还是比较客观的，但它也是有红利期的，1998年预定利率8.8%被叫停;2019年，预定利率4.025%被叫停;2023年，预定利率3.5%被叫停;现在，复利3.0%的保险产品也很有可能会面临“下架”。1998年当时一直观望没上车的人，现在已经后悔地直拍大腿了吧!

2024年，随着报行合一的全面落实，在强有力的监管下，2月底一部分保险产品已经停售了，3月底还有一部分产品即将下线。每次市场波动都是一场财富保卫战，不仅需要我们了解更多金融工具的特性，也要在考虑收益的同时做好资金的安全垫，从多元配置的角度来考虑不同的储蓄赛道。

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