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今天介绍泰康人寿的一款分红型养老年金——乐鑫年年年金，终身领取，可以做教育金、婚嫁金，也可以做养老金使用。

一、泰康乐鑫年年年金简介

泰康乐鑫年年年金，是一款分红型、终身领取的快返年金。

保单第5年就可以领取年金，

另外年纪大了后，可以领取10年祝寿金，

18岁前投保，祝寿金66-75岁领取，

18岁及以后投保，祝寿金在80-89岁，这个领取时间杨工认为非常很不合理，都超过平均寿命了，还要来10次。

二、泰康乐鑫年年年金（分红按0）

乐鑫年年终身领取，特别适合0岁小孩做教育金、婚嫁金和养老金。

杨工按照0岁男宝10000交10年，共10万保费，来看下这个产品

1、领取情况

第5年领取年金1万圆

6-59岁每年领取1394圆

60岁开始每年领取2091圆养老金，活多久领多久

66-75岁，每年额外领取1万圆祝寿金

80岁的时候一共领取了229187圆，已交保费的2.29倍，此时现金价值还有33220圆，收益率2.04%

100岁的时候，一共领取了27100圆，已交保费的2.71倍，此时现金价值还有9440圆，收益率2.08%

2、回本时间

在29年回本，已领取金额43456圆，此时现金价值57670圆，加起来一共101126万圆，超过已交保费。

这个回本时间还是特别长的。

3、身故金保障

身故金=（已交保费-祝寿金）和现金价值的较大值

4、现金价值

泰康乐鑫年年终身有现金价值，祝寿金领取之前越来越高，祝寿金领取之后慢慢逐渐减小，到105岁减小为0

5、主险小结

泰康乐鑫年年（分红为0）领取金额并不高，收益率80岁只有2.04%，100岁才到2.08%，并不高。

以上分析，未考虑分红，下面看下加上分红是怎么样的。

三、分红

1、红利实现率

既然是分红险，肯定有高有低，主要还是取决于保险公司的经营状况。分红规定必须不少于70%分到客户。

红利拿到多少，主要看红利实现率，演示的时候一般都是按照中档分红来参照，假如当初演示的中档分红1000圆，结果分红只有800圆，那么红利实现率为80%，如果分红有1300圆，那么红利实现率则为130%，比预期更高。

杨工查了下，泰康乐鑫年年年金2022年红利实现率136%，2023年114%，还算不错的。

2、中档分红按100%实现率

按照中档分红100%实现率，杨工整理后，每年拿到的分红如下

中档分红每年都可以拿到，逐年增加，祝寿金领取后越来越低，现金价值少了，可以理解为本金少了，当然分红也少了。

80岁的时候，一共可以拿到329575万圆，已交保费的3.3倍，收益率从2.04%（不含分红）提高到3.25%（含分红）

100岁的时候，一共可以拿到378437万圆，已交保费的3.78倍，收益率从2.08%（不含分红）提高到3.28%（含分红）

这个分红如果都拿满，还是非常可观的，比起保证部分，收益率提高了1.2%。

四、万能账户

1、万能账户利率

泰康乐鑫年年养老年金带的万能账户是泰康嘉福3号终身寿险（万能型），保证利率都是2.0%，结算利率分别为3.65%（2024.2）。

结算利率，每个月会更新，基本上是越来越低的。

2、主险+万能演示

杨工按照2.0%和3.0%的演示利率做了对比，如下

每年的年金和分红如果都不领取，进入万能账户复利滚存，

保单35年，80岁的时候，主险现金价值33220圆，

累计领取了329575圆，领取的钱全部进入万能账户

保证利率2.0%，万能账户价值523537圆

演示利率3.0%，万能账户价值842914圆，浮动收益319378圆

以上不确定的为分红和万能账户2.0%以上的部分。所以仅供参考。

五、总结

泰康乐鑫年年年金主险（分红为0）收益率不高，后期收益率在2%左右

近2年红利实现率都超过100%，加上分红，收益率提高1.2%，合计收益率在3.2%左右。

万能账户保证利率2.0%，结算利率3.65%（2024.2），将来越来越低，直至保底。

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