近年来，增额终身寿异军突起，因其安全稳健、终身保障和灵活性等优势成为越来越多人的家庭理财新选择。尤其银行利率一直下行，光2023年银行存款利率就调整了5次，三年期利率已经跌破2%了。

近期，受“报行合一”的影响，收益拔尖的增额终身寿险将陆续从市场退出，像比较不错的中意一生中意很多地方已经停了，现价高的增多多5号也不会太久了，类增额寿金禧一生预计

最近测评了市场上上百款增额寿产品，有大公司的，也有真正高收益的，也有分红型的产品，也有一些可以作为增额寿来用的复合型年金产品，以30岁男性，年缴保费5万，现金价值对比如下图所示：

从上表可以看到，即使预定利率都是3%的增额寿且同样的缴费计划，在缴费期届满时，不同产品的现金价值，少则相差几万，多则差大几十万，而且复利增值时间越久，现金价值相差越大。

对比了这些产品的收溢表现、回笼速度等，在第一梯队中挑选出了各个保险公司最具代表性，收益最靠前的产品。

以30岁女性，年交保费10万，分趸/3/5/10年交为例：

一、趸交

看回笼时间，一生中意（保底+分红）现价增长速度快，仅用4年就回来了，其次是康乾5号需要5年才可以，而其他产品需要6-8年；

如果追求较短封闭期和资金灵活性，可以重点关注这2款产品。

从产品利益来看，中意一生中意（分红）＞金禧一生＞增多多5号＞康乾5号＞金玉满堂3.0；

看保单IRR，60岁前中意一生中意（分红）和金禧一生、增多多5号表现优秀，60岁后康乾5号和金玉满堂3.0也追上来了，非常不错。

二、3年交

看回笼时间，一生中意（保底+分红）现价增长速度快，仅用4年就回来了，其次是康乾5号需要5年才可以，而其他产品需要6-9年；

如果追求较短封闭期和资金灵活性，可以重点关注这2款产品。

从产品利益来看，中意一生中意（分红）＞金禧一生＞增多多5号＞康乾5号＞金玉满堂3.0；

看保单IRR，60岁前中意一生中意（分红）和金禧一生、增多多5号表现优秀，60岁后康乾5号和金玉满堂3.0也追上来了，非常不错。

三、5年交

看回笼时间，一生中意（保底+分红）和康乾5号都是只需要5年就回来了。

如果追求较短封闭期和资金灵活性，可以重点关注这2款产品。

从产品利益来看，中意一生中意（分红）＞金禧一生＞增多多5号＞康乾5号＞金玉满堂3.0；

中意一生中意（分红）和金禧一生依旧稳定发挥，稳居榜首，增多多5号紧随其后，康乾5号和金玉满堂3.0也不错。

四、10年交

看回笼时间，增多多5号只要8年就回本了，其它几款都要9年，几款产品差别都不大。

从产品利益来看，前30年增多多5号、中意一生中意（分红）、金禧一生这三款非常不错。满30年以上，这几款产品表现都很错呢。

总的来说

1、一生中意（分红型）收益由保底+分红组成，作为大公司产品，参与保险公司的分红，还能累积红利保额，加上分红后，IRR有机会超过3.5%。可以对接保险金信托、享居家养老上门服务、年金转化权。还可关联万能账户：鑫意锁万能账户，保底2%，追加条件限制少。

2、金禧一生2023作为一款类增额寿，收益秒杀全网增额寿险，不管是选择哪种缴费模式，现价利益仅次于中意一生中意带分红的。

3、增多多5号，增额寿险市场顶流IP，收益非常高，无论前中后期，都很能打，在各缴费下的现价利益表现都相当出众。无论选择何种缴费方式，保单第20年现价IRR都超2.8%；而在保单第30年，更是直接突破2.9%。同时还可以搭配2%的万能账户。

4、康乾5号，封闭期较短，持有保单第5年现金价值大于已交保费，前期现价和IRR表现一般，但是中后期IRR很可观，稳坐收溢第一梯队。

5、金玉满堂3.0综合水平表现不错，在资金回笼速度方面，各种缴费模式下都表现良好。资金灵活度方面也相当不错，减保规则灵活，保单生效后的第15个月就可开始申请，最低减保额为100元。

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