案例

张总是上海一家贸易公司的创始人，经过多年打拼，事业上取得了巨大成就，却一直单身。

2010年的一次聚会上，张总结识了李女士。李女士之前有过一段婚姻，与前夫离婚后，带着6岁的儿子来到上海工作。张总虽然事业有成，感情生活却几乎空白，这次相识发展成了一段恋情。

2012年，张总与李女士登记结婚，婚后两人共同抚养李女士的儿子。

2014年，张总与李女士喜得贵子。中年得子，给张总带来了无尽的动力，他经常为工作和家庭而奔波。一次，张总因操劳过度住进医院，而此时李女士产后身体尚未恢复，无法去医院陪床。得知这一消息后，张总的侄子张林专门从乡下过来照顾张总。

张林从小聪明好学，深受张总的喜爱，平常张总对他也是关爱有加。这次张林来医院看护自己，张总大受感动。得知侄子一直没有找到合适的工作，他就把张林招进了自己的公司，担任自己的私人助理。由于侄子来到公司后表现出色，张总打算将自己的财产给侄子一部分。

2016年，张总出差途中突发疾病，弥留之际将张林和医院护士叫到床前，称要将自己所持公司股权的51%留给张林，让他悉心照看企业。两天后张总去世。

刚刚忙完张总的后事，李女士就主张分割张总的遗产。对于继承人的范围，一家人发生争议。

李女士认为，继承人除了张总父亲、刚刚年满两周岁的儿子，还有自己和自己与前夫的儿子。

张总父亲则坚决否认李女士前夫儿子有继承资格，提出这是别人家的孩子，和张家没有任何关系，不应该继承张家财产；他主张尊重张总生前的想法，将一部分资产给张总的侄子张林。

多次协商不成，双方终于不得不对簿公堂。

案例解析

相对于初婚家庭，再婚家庭由于家庭成员更为复杂，一旦处理不当，更容易产生各种纠纷和矛盾。其中最容易出现纠纷的导火索之一，就是遗产继承。

很多再婚家庭，再婚前夫妻双方都有上一次婚姻时诞育的子女，前婚子女与再婚后的父母，就形成了继父母与继子女关系。

《继承法》第十条规定：“本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。”

因此，在法律上，继子女与婚生子女的权利、地位是没有区别的，都具有第一顺序继承人的身份。

而受到中国传统文化重视血缘关系的影响，很多再婚后的父母都希望把遗产更多地留给自己的婚生子女，而不是前夫或前妻带来的继子女。

上述案例中的张总就是如此考虑的，同时他还希望将财产的一部分分给自己的侄子张林。为此，他做了一系列的安排。

然而结果并没有如张总所愿，他的问题出在哪儿呢？

首先，他没有考虑到财产法定分割，会使自己的大部分财产有外流的风险。

张总再婚后的夫妻共同财产会首先进行分割，一半归他的妻子李女士，一半进行法定传承。

法定传承的部分，继承人有四位：张总父亲，李女士，张总与李女士生的两岁的儿子，李女士与前夫生的儿子。

张总的儿子才两岁，李女士作为他的监护人，会代为管理这笔财产。加上李女士自己分得的部分、李女士与前夫生的儿子分得的部分，张总被法定继承的财产，会有75%掌握在李女士手里。

如果张总在婚前没有做财产隔离，婚前婚后财产混同，张总所有的财产都会成为夫妻共同财产。那么，李女士将先行分割张总50%的财产，再掌握剩余50%财产中的75%。也就是说，张总辛苦了一辈子，身故后，财产的87.5%都归李女士掌握。显然，这是他不愿意看到的。

其次，张总希望传承一部分资产给侄子张林。

但是，他所立的口头遗嘱显然是无效遗嘱，因此不具有法律效力。而侄子张林不是张总的第一顺序继承人，因此，张总的这个愿望也势必会落空。

其实，张总若想实现自己的愿望，最好是借助人寿保险和信托等金融工具。

保单规划

方案一

张总生前可以拿出部分资金配置终身寿险，自己作为投保人和被保险人，身故受益人为父亲或儿子，以保证将大部分资产传承给父亲或儿子。保单具体架构如图所示：

添加图片注释，不超过 140 字（可选）

张总的父亲和亲生儿子是身故受益人，张总身故后，身故赔偿金直接支付给父亲和儿子，这部分资产不作为张总的遗产。这样可以防止资金流入继子女或李女士手中，而将大部分资产传承给自己的父亲和儿子。

这张保单的投保人和被保险人都是张总，如急需资金，他还可以将保单中的现金价值抵押贷款，以满足对现金流的需求。同时，通过这种方式进行传承，还能有效避免家人的继承纠纷及继承权公证等麻烦。

方案二

考虑到家庭成员比较复杂，张总需要对不同的人给予不同的照顾。

因此，他可以选择灵活性更高的以终身寿险为主的保险金信托（年金险带有信托架构的也可以）。张总作为投保人和被保险人，身故受益人为信托公司，信托受益人可以是儿子、父亲、侄子或别的他希望照顾的人。

张总身故后，身故受益金按照条款的约定进入信托，成为信托财产。

在信托条款中，张总可以附加条件，比如明确约定儿子成年之前如何领取信托收益财产，儿子成年后如何领取信托收益财产，同时也可以安排侄儿为信托受益人，实现给侄儿一部分财产的意愿。

该保险金信托架构，可以充分避免家人在分割这部分财产时的繁杂程序，避免家庭内部发生纠纷，有助于家庭成员之间和谐相处。

锦程语录

再婚的高净值人士，尤其是一方或双方再婚前带有子女的，再婚后组成的家庭比较复杂。

面临财产分配、分割时，这样的家庭往往会产生分歧，矛盾突出。用现代化的金融工具，不仅能实现定向传承的目标，更能有效避免自己离开后家里爆发“遗产大战”。

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