很多人在咨询保险的时候，一上来就会问XX产品怎么样，都保什么？
如果给全家买都需要配置哪些，每年保费大约在多少。。。。。。

当然关心这些问题都没毛病的，但对于一个家庭的风险保障来说，选产品固然重要，但合理的规划更是重中之重

好的产品有很多，但并不是每款好产品都适合这个家庭，对于一个家庭来说，也不是买一款产品就能cover住所有风险

给家庭配置全面的风险保障，既要综合家庭财务状况，风险承受情况，风险额度、还要考虑每个家庭成员的健康状况、年龄、职业等多方面因素，有针对性的去定制方案

在有限的预算范围之内合理规划保障，满足全家每个人的保障需求

避免出现有的家庭成员有保障，有的家庭成员什么保障都没有，一旦任何一个没有保障的家庭成员患病，整个家庭的财务都会瞬间坍塌

还有一种情况就是每个家庭成员都配齐了保障，但是预算超出了很多，给每年的家庭支出造成很大压力

下面就给大家说一说简单的一家三口，可以怎样合理规划家庭风险保障

首先买保险想要不掉坑，千万不能看到别人说哪款产品不错你就直接跟着买
一定要先明确自己的需求：给谁买，买什么，买多少？

要做好一下几点：

一、风险梳理

一般会对家庭经济造成重大损失的风险：身故、大病、残疾等风险
家里最赚钱的人为家里的经济支柱，如果他发生风险，那家里的经济收入就会中断，同时其它经济支出也会受到影响，所以这类人寿险的配置不能缺少，确保他们如果发生风险时家人的正常生活还能维持
老人和小朋友，因为没有经济责任，所以不需要配置寿险
但是像疾病和意外发生的概率是一样的，所以重疾险、医疗险和意外险都是需要配置的
老人因为年龄和身体的原因一般配置医疗和意外险就可以了

二、确定保额

那确定需要都买哪几类险种后，接下来就要看保额需要配置多少了

1、寿险保额

一旦家里的经济支柱不幸身故，寿险的理赔金可以用来支撑全家的生活继续下去，所以寿险保额要覆盖一下几项必要的支出：家庭负债、子女的教育费用、生活开支、父母赡养费用

把这四项相加，再减去家庭现有存款，就是家庭需要配置的寿险保额了

如果是两个人挣钱，那根据各自的收入情况来合理规划保额即可，那寿险保障期限一般就是20年或30年，一般那会贷款还完了、孩子也经济独立了，所以寿险保障可以终止了

2、重疾险

重疾险的保额可以参照上面的公式
目前国内重疾治疗费用大约在50万左右，然后结合社保和新农合的报销范围、报销比例去规划即可
如果预算有限可以先保至70周岁，预算充足就保终身
目前大多数在配置重疾险的时候保额基本都是从50万起

3、医疗险和意外险

医疗险主要配置的就是百万医疗，保费比较便宜，在选择的时候就看是否有保证续保即可
意外险一般差别不大，职业符合即可
清楚了保障需求，再结合家庭可支配收入去估算下大概每年的保费支出，一般占到家庭年收入10%-20%之间即可，合理支出，千万不要为了买保险影响到现在的正常生活

那对于预算有限的家庭可以参考下图的配置方法

以<30岁夫妻，有一个3岁的儿子>三口之家为例

以上方案夫妻2人每人分别50万寿险保障期20年，20年后基本没有负债了，孩子大学毕业，有工作了，重疾保额三个人都是50万保额，父母保障到70周岁，孩子保障期限是30年
孩子没有家庭责任所以不配置寿险，
三个人意外和医疗均是一年期产品，家庭总保费支出：8788.5元
这个方案的优势:
家庭每个成员都有了保障，满足重疾基础保额需求，保费支出也在预算之内

缺点：

保障保的都是定期的，保障期间不能覆盖终身，尤其是重疾险，像现在寿命都在延长，意味着发生疾病的年龄范围也在延长，如果是在保障期结束之后发生大病将不再享受保障了，所以对于70岁以后的人生就是空白期了
上面这个方案对于家庭预算有限的、又想每个人都配置的可以参考

那对于预算充足，想保障更全面的可以参考下面的方案

上面这个方案对于家庭整体预算比较充足的适合，夫妻二人的重疾保障都从70岁延长至终身，保额50万，孩子的保障也上升至终身

那如果预算允许还可以在升级一下重疾保障，比如重疾多次赔付，附加癌症、特定心脑血管二次赔付、70岁之前额外赔付等附加责任，大家可以根据自己的预算和需求去有选择性的叠加

以上方案仅供参考，每个家庭情况不同，配置产品和方案都是不一样的，包括一些附加险的选择
无论我们家庭的年收入有多少，几口人，配置的时候考虑的问题都是一样的，明确好需求，方案都不会太差
另外就是没必要执著于一次全配置到位，可以以后根据经济情况再去适当补充，配置保障不是一个简单的事情，毕竟缴费期动辄20年，所以一定要慎重考虑，以免买到不合适的退保造成经济损失，如果自己实在拿不定主意的可以找专业的老师咨询

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