身边的亲戚朋友都说保险是骗人的，保险是否骗人我们来分析一下。

保险的分类，

财险的保障对象以物品为主体，比如车，房，固定财产。

寿险的保障对象是人为主体，保障内容有重疾险，医疗险，意外险，年金险。

每款保险产品都具有不同的功能，同时也缺失其他的保障。咱们来细分一下每款产品的特色和不足，

1. 重疾险，

重疾险交费一般是10到30年交费保障到终身，保额由自己的经济实力设置，根据年龄测算保险费率。交费期费率不变。

重疾险只负责重大疾病提前给付功能，不具备小病给付，大病报销的功能。也不负责普通意外伤害和住院。给付的赔偿款可以用于日常开支，随意自己支配。得重大疾病后会面临没有发票的康复治疗，营养品支持，收入暂停的问题。重疾险可以有效解决患病期间的经济问题。让生活经济基本不受病情影响。

2.百万医疗险

交一年保障一年，费率会因为年龄调整，比如20岁保费390一年，25岁保费可能需要450一年。

百万医疗保险责任，只负责补偿医疗报销，一般没有提前给付，而且一般有免赔额10000到40000不等。所以小病住院达不到免赔额要求也是不报销的。但是重大疾病一般需要用进口药品，进口器材，费用高昂，普通家庭很难承受。这些大部分属于社保外治疗，社保一般是无法报销。这样百万医疗就可以发挥作用了，可以有效的解决用药费用问题，主要重心投入到积极治疗上面，不用为高昂的医疗费用奔波或者放弃。

3.住院医疗

住院医疗是补充百万医疗免赔额的补充保险，一般设置金额在3000到10000不等。费用和百万医疗差不多，交一年保障一年。

免赔额100左右，小病住院费用可以报销，大病住院限额是购买的保额，买3000最多保3000，买10000，最多报10000。他不具备大病提前给付，也不支持大病住院医疗补偿。是专门针对小额住院费用的产品。

4.意外险

意外险是专门针对发生意外的赔付产品，有意外门诊，意外住院，意外伤残，意外身故的赔付责任。每款产品的内容决定保障不同，一些意外产品只具有伤残身故赔付功能，门诊住院都不报销。但是一旦发生保险事故，赔付比例很高。杠杆比例高。一些产品负责门诊，住院治疗费用，但是发生伤残身故后赔付比例低。每款产品侧重点不同，购买时要注意保险责任是否满足自己的需求。意外险没有等待期，不负责因疾病造成的医疗费用和赔付。

意外险一般有短期的，中长期的，长期的保障时间，短期主要用于旅游，出行，或者一年期意外险。中长期一般是一个阶段，比如保障到50岁，60岁，70岁。长期的就是保障终身了。意外险是杠杆比例最高的产品。目前有消费型和返还型两种。消费型一般是短期保障，返还型一般是阶段保障。比如被保人30岁，约定交费15年，保障意外伤残身故到60岁，每年交费2600，合计交费39000.保障期间如果发生意外伤残身故赔付100万，如果没有发生意外，到60岁返还所交保费39000，保险合同终止。

5.年金险

年金险是投资理财型保险，一般不管疾病，也不管意外。是一种对未来生活的经济计划。主要功能是规划财富，资产隔离，财富传承，保障资金安全增值。需要时间成长，持有时间最少15年以上才能看到收益。如果只想短期投资的客群，要慎重选择，不要轻易购买理财保险。

6.财险，

以物品为主体作为保障对象，发生事故后获得补偿赔偿的一种保护资产的保险。不保人的意外和疾病。

以上是保险种类细分，每款产品有不同的使命，也有自己的短板，一般专业的代理人会搭配几款不同保险产品组合成一个保障全面的产品。但是部分客户在购买时考虑费用问题，搭配也有顾虑，导致最后保障有缺失。

通过上述分析，客户自己也要了解保险内容，不能完全听代理人传达，因为最终决定购买的产品会因为多种因素没有达到全面保障的功能导致后期理赔缺口。

保险不是骗人的，全面了解保险内容能够为生活加分，让生活保质保量的存续。

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