在处理平台游客的问题时会发现，大家会有各种各样的疑问：

1、高血压还能买重疾险吗？


2、体检有异常，医生说没事儿，买保险有影响吗？


3、做过乳腺纤维瘤手术，买重疾险会被除外乳腺疾病吗？


4、病历找不到了怎么办？

为什么买保险前要梳理健康情况？

投保重疾险、医疗险、寿险时，保险公司都会要求填写「健康问卷」

保险公司为什么要问被保险人的身体情况呢？因为被保险人现在身体情况如何，直接关系到将来发生重疾的概率，也就关系到保险公司赔付的几率。





比如一位心脏有异常的客户，跟一位心脏完全正常的客户相比，谁将来发生心脏类大病的概率高？如果现在心脏有异常，保险公司需要评估，是否会显著增加心脏类重疾的概率。如果会，保险公司就可能不同意承保这位客户（拒保），或是对这位客户的保单增加保费（加费），或是延期至客户心脏恢复正常再投保（延期）。

《保险法》明确规定在合同订立时，投保人对已知的情况有如实告知义务，如故意不如实告知，保险公司有权解除合同。理赔纠纷，很多与未如实告知有关。

《中华人民共和国保险法》第十六条：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。





投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。





《中华人民共和国保险法》司法解释（二） 第五条：保险合同订立时，投保人明知的与保险标的或者被保险人有关的情况，属于保险法第十六条第一款规定的投保人“应当如实告知”的内容。..

所以在投保健康险之前，对照着保险公司的健康问卷，好好梳理一遍自己的健康情况，并做好如实告知，既是订立商业合同的需要，也是为了维护自己的理赔权益。

如何做好「健康告知」？

以保险公司的健康问卷为准。比如某款重疾险关于住院的问题是这样的：“您是否曾或正在接受或准备接受任何……手术或住院护理？”

01 问什么答什么

中国大陆是「有限」告知原则，保险公司问到的问题就回答，没问到的不回答。

《中华人民共和国保险法》第十六条：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

中华人民共和国保险法》司法解释（二） 第六条：投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。

所以我们梳理健康情况，是针对保险公司问到的情况梳理

02 概括性问题不用答

如果保险公司对投保人的健康问询，没有提出明确、具体的的询问，比如“其它”、“除此之外”这样的询问，是无效的，我们不用管它。

《中华人民共和国保险法》司法解释（二） 第六条：保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。

03 健康告知必须提交病历吗？

一般来说，要提交病历，作为保险公司的核保依据。投保人交了病历，也避免了自己记忆与实际情况有偏差，导致未能做好如实告知，给将来理赔留下隐患。

根据我国《医疗机构病历管理规定》第二十九条，门诊病历最少保存15年，住院病历保存不少于30年。所以一般来说都可以到医院重新打印、复印。





如果实在找不到当时的病历了，要看具体是什么疾病。比如一过性的肺炎住院，其后已经康复，文字告知保险公司即可。比如做过手术，需要针对做过手术的部位进行复查，提交最新的复查报告。

哪些问题会被拒保？

客户被重疾险拒保的情况有不限于：较大肝结节、宫颈原位癌、变大的肺结节、糖尿病、尿潜血等。

一般来说，保险公司的核保标准大同小异，比如对高血压、冠心病患者或是得过癌症的客户，都不接受投保重疾险、医疗险。但如果不是已经确诊大病等原则性问题，可以通过「加费」、「除外」方式承保，一些不影响健康险核保的小问题，可能「标准体」承保。

保险公司针对重疾险的五种核保结果：





1、标准体：身体情况较好，保险合同生效并过了等待期后，得了保险合同中规定的任一种重疾，都可以赔付。身体情况好，不一定是完全没看过病、体检报告中完全没有任何问题，而是这些问题都是小问题，不会增加重疾风险，比如一过性的肺炎，或是体检报告显示有乳腺增生，买重疾险都可以标准体承保。





2、加费：身体有些问题，但不是很严重，比如血压轻微偏高、心脏尖瓣轻度反流等，保险公司认为重疾风险比健康人高，因此在标准保费的基础上多收一些保费承保。保险合同生效并过了等待期后，得了保险合同中规定的任一种重疾，也都可以赔付。

3、除外：身体有些问题，并且保险公司认为引发某些重疾的可能性很高，比如甲状腺结节、乳腺结节，会除外甲状腺癌、乳腺癌承保，保险合同生效并过了等待期后，得了甲状腺癌、乳腺癌，不能理赔；得了其他任一种重疾，都可以赔付。





4、延期：暂时不能接受投保，比如肝部有性质不明的阴影、或是不明原因的淋巴结肿大，保险公司无法判断有多大风险，要求客户明确疾病原因、性质后再来投保，或是观察一段时间（比如3个月、6个月），看身体情况如何再投保。





5、拒保：保险公司认为身体情况不好，引发重疾的风险较大，比如有客户动脉粥样硬化，或是肝上有结节，保险公司不能接受投保申请。





就不同险种来说，医疗险核保一般比重疾险严格，比如某位客户体检报告中有乳腺增生，投保重疾险是「标准体」，投保医疗险则被除外乳腺类疾病。

身体异常，怎么买保险？

以现在社会的工作压力和体检的频次，完全没有异常的人很少，只是异常项目多少、轻重的区别罢了。有异常，该怎么买保险呢？

选择最优核保结果

（1）先看有没有可能标准体承保





适用于不严重的情况。比如某位客户有肝血管瘤，3cm大，很多保险公司（包括线上产品和线下产品）都可以标准体承保，无需加费，也不会除外肝部疾病。这类客户有选择权，在众多产品中优选保障责任、保费都合意的即可。





（2） 优先选择在合理范围内加费承保





适用于略严重的情况。比如某位客户体重指数32，有中度脂肪肝，尿酸还偏高。过度肥胖容易引发一系列的心血管及代谢系统疾病，很多保险公司拒保，部分保险公司可以加费15%承保。





加费承保虽然提高了保费标准，但合同中所列的全部疾病都能保障在内，相当于提高成本保全了品质，比「除外承保」好很多。





（3）不能加费承保，选择除外承保





适用于较严重的情况。这里的较严重，指的是引发大病风险的概率。比如甲状腺结节，无论是体检还是到三甲医院做复查，医生都会告诉我没事儿，每年复查一次即可。

但从保险公司核保角度看，相比没有结节的人，有结节的人患甲状腺恶性肿瘤的风险大的多，重疾险、医疗险都会除外甲状腺疾病承保。这项风险，就只能自己承担了。





再比如一位客户做过先天性心脏室间隔缺损手术，最新心脏彩超显示有三尖瓣轻度反流，投保重疾险时，大部分保险公司拒保，有两家可以除外心脏瓣膜疾病承保。这已经是最好的核保结果了。

02 如何寻找最优核保结果

（1）预核保





适合体况较复杂的情况。一般来说，我们先投保，保险公司收到投保申请单及病历资料后，才核保。但有的保险公司提供预核保服务，在申请投保之前，先把体检报告、病历交给保险公司，保司先给出可能的核保结论，我们满意再投保。预核保可以避免留下被拒保、延期的记录。





但不是所有公司的预核保都非常准确，因为有的保司做预核保的是运营部门，而不是核保部门，所以发生过预核保通过后，实际核保时被拒保的情况。

去年明亚上线了“核保前置”系统，有十来家保司参与其中，都由核保部门做预核保，核保结论对保司有约束性，这才真正把预核保做实了。

（2）多家投保


多找几家公司，同时投保，哪家核保结果好，就选择哪家。操作上麻烦点，选择线上产品的人工核保，或是自己同时对接多家公司，会比较麻烦。但如果投保的是线下产品，并且有专业的经纪人服务，对客户来说只是多签几个字的问题。