感谢某些保险公司，它狠狠的“教”会了我清清楚楚买保险，明明白白算收益。

保司“开门红”产品历年来基本以“收益高、限时(量)售”为销售策略。

曾经的我只要那时手头有闲余资金，都会买点。

买的多了现在知道了要仔细认真弄明白是不是自己需要的再决定，否则就会变成事与愿违，形同鸡肋。

今天先拆解一下老大哥的开门红产品：快返型年金+万能账户

其卖点是：满期快、万能账户复利收益高

其混淆点是：万能账户的演示利率≠实际收益率

01

8年满期，满期时实际收益率是几呢？

按照每年交10万保费，交3年，5%的演示利率，直接上图：

第8年还没回本呢，但无所谓了，我按5%的演示利率计算，第9年的IRR（内部收益率）是2.81%。

说好的万能账户5%的复利去哪儿了？

其原因是，这3年的保费可没进万能账户，是从第5年才开始分开每年往万能账户里转，所以第8年满期的时候怎么会有5%的利率呢？

如果是短期存钱，打算满期就取的客户们要注意，别投了个寂寞。

02

从生存金转到万能账户开始，是不是就一定按5%日计息月复利了？

           当然不是了！

万能账户都有一个保底利率，保底利率才是百分百能拿到的利率，5%只是个现行利率，也就是说将来有下调的可能性，事实证明万能账户都在下调。

老大哥家的保证利率是2.5%，哪个公司会无缘无故一直给客户白薅羊毛呢？

03

我不在乎主险的收益，我就想要个万能账户当存钱账户用不行吗？

行是行，但你知道往里转钱的时候是有手续费的吗？

而且老大哥家的手续费可不低哟，3%！

你确定这样理财是划算的？钱一进万能账户先扣3个点的手续费。

04

那这样说保险就是骗人的喽？

保险不骗人，合同里都写的清清楚楚，只是大部分客户看不懂保险合同而已。

买保险，最重要的是知道每份保险能给我们解决哪类问题。

要知道产品的优势在哪里，对家庭财务目标有哪些帮助，不能舍本逐末，对不？

年金险自有其无可替代的功能，但这真金白银的投进去，总要有个合理的回报。