之前我给大家推荐过几款不错的养老金保险，如金生有约，福瑞一生等，回顾一下主要特点：

金生有约：中荷人寿保险，交费可以月交，满足很多朋友的交费需求，领取养老金较多。

福瑞一生：中华人寿保险，最大特点是领取的养老金多，不过交费年限只能3年、5年交。

今天主要想给大家再推荐一款同样优秀的养老金产品：光明一生（慧选版）养老金~

产品优势：领取养老金比中荷多，交费年限比中华长，同时还附加了万能账户和可以对接光大的养老社区~

具体看下领取养老金差额：

（光明一生（慧选版）vs 中荷金生有约）

光明一生每月比中荷多领取250元，一年的话多了3000元。

现金价值同时也高于中荷，现金价值是退保金额和贷款金额，如果您资金需要周转，光明一生则会更多。

（光明一生vs 中荷金生有约vs 中华福瑞一生）

要是都是5年交的话，中华福瑞一生还是领取养老金最多的保险，其次是光明一生，然后是中荷金生有约；

不过福瑞一生后期无现价，适合单纯做养老金~

产品的简单介绍到这，下面讨论一下，保险公司的养老金产品，我们该不该买？？

这是人一生工作收入、支出的曲线图：

（人生收入支出图）

如图所示可以得到信息：

• 人的一生都在支出，从少年到中年再到老年
• 人工作创造财富的时间只有中年阶段，大概40年左右的时间
• 少年、老年阶段是没有收入，且要支出的阶段
  
  

少年时候，所有的支出由父母提供。老年时候，支出基本靠积蓄和子女。

这是中国人传统的教育和养老方式，在新中国成立后，又增加了社会养老保险，真正实行的时候从1997年才开始；

当我们老的时候，除了靠自己积蓄，靠子女赡养，还有政府的养老金。

看似一切向好，具体分析一下，看是否可行：
1、靠自己

养老靠年轻时候自己工作的积蓄支持，可以我们现在是否已经有存有，或者进行到一半呢？
家中有孩子的很多普通家庭，为了孩子结婚，拿出积蓄来给付了首付或者全款，可能囊中早已空空。

2、靠孩子
现在80、90后这一代，有房的人基本都有房贷，长期的贷款需要还，孩子的教育也不能差，生活支出各种花销，更难有积蓄。

3、靠社保养老

社保养老金有两部分，一部分是自己的工资存起来，退休后再一点点拿回来，还有就是公司交的，公司交的都给了社保局，社保局又发给现在的老人。

相当于您的未来社保养老金，来自年轻时候自己存的钱，和那个时候的年轻人交的钱

可未来的问题是：领取的老年人会非常多，交钱的年轻人却少了，我们能领取的就越来越少；

这是从社保养老金正式实施到现在，员工的养老金平均替代率，从趋势上看，一路走低，持续降低。

为什么这几年平均工资都涨了，人们领取的养老金涨了，但是替代率却低了呢？？

三方面原因：

• 退休人数逐渐增多，领取的人增速逐渐增大
  
• 国家降低企业缴纳费率，为企业减负，所以总数减少
  
• 现在处于减税期，国家补贴空间不大
  

替代率低真正反应了退休后是否养老金可以支持以后的生活。

如果我们的养老金替代率低于45%，不能保障基本的养老生活怎么办？？

有两个解决办法：

1、企业年金

现在很多大的企业都会给上企业年金，企业年金将有效补充未来的老年生活所需资金；

但是还有大部分人是没有企业年金的。

2、个人商业养老金

个人商业养老金，是我们国家目前比较提倡的，社保是保基础，属于低保障，福利性质；

个人商业养老金，是主要补充，如果未来想要更好的体面的生活，那么就应该早早给自己规划合适的养老金产品。

推荐产品：

可以月交的养老金：中荷金生有约~

可以年交的养老金：光大光明一生（慧选版）

多领取，5年交的养老金：中华福瑞一生

温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。