为了找到准确数据，我找遍了全网的数据库。寻找了很久，终于让我找到了一个很权威的数据。中国精算师协会在国家银保监会的指导下，组织行业编制了新版《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)》。

1、此表只是统计了最高发的28种重疾的发生率。也就是说，生活中其他的重疾发生率还没有统计在内。所以，实际我们得重疾的发生率是要高于此表的统计数据的。

这28种重疾分别是：恶性肿瘤（重度）、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、严重慢性肾衰竭、多个肢体缺失、急性重症肝炎或亚急性重症肝炎、严重非恶性颅内肿瘤、严重慢性肝衰竭、严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重原发性帕金森病、严重Ⅲ度烧伤、严重特发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、主动脉手术、严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。

2、此表的单位是1/1000。比如0岁的男宝（未满周岁），当年发生重疾的人数是每1000人里面有0.307个人得重疾；比如70岁男性，当年发生重疾的人数是每1000人里面就有27.985个人得重疾。但这只是此年龄阶段的发生率。而要统计一个70岁男性得的重疾的概率，是要把0岁到70岁男性每年的发生率进行累计相加统计的。

因此我重新编辑了一下此表，原表里只是给出了当年已发生率。我们可以从当年已发生率，计算出当年未发生率。根据当年未发生率，推算出来“从未发生率”（从未发生率=历史各年龄的未发生率的乘积）。最后推算出各个年龄“已经发生率”，已经发生率=（1-从未发生率）。最后结果见下图一、图二。

从这两张表，我们可以测算出中国人得这28种重疾的概率：

40岁的男性约为2.5%,40岁的女性约为2.7%。

50岁的男性约为6.5%,50岁的女性约为6.9%。

60岁的男性约为15.5%,60岁的女性约为13.6%。

70岁的男性约为31.6%,70岁的女性约为23.9%。

80岁的男性约为53.9%,80岁的女性约为40.0%。

90岁的男性约为77.9%,90岁的女性约为66.9%。

以上只是统计的28种高发重疾的概率，还未统计其他重疾和大病的发生率。

根据国家卫健委发布《2018年我国卫生健康事业发展统计公报》，中国男性平均寿命为73.64岁，中国女性平均寿命为79.43岁。所以，从18年的平均寿命推断，中国男性得重疾的概率至少在39.9%以上，中国女性得重疾的概率至少在41%以上。

因此，我们一生中发生重疾是一个大概率事件，并非中彩票般难得，且越长寿得重疾的概率越大！

人人都希望自己是那个幸运儿。人生能如我们所愿么？我们要不要把这个风险转移到保险公司呢？

                                  图一

图二

各个年龄阶段大病发生概率曲线图

根据图一图二做一个曲线图，我们不难看出，人在50岁以前发生大病的概率不大，60岁以后的概率显著增长。

对于普通人群，建议大家根据个人家庭经济情况，考虑至少在30-70岁这个人生关键阶段配上保额充足的重疾险，来对冲大病对生活造成的财务影响。如果经济尚可的家庭，建议重疾险配到终身！

数据来源：

http://www.zqrb.cn/jrjg/insurance/2020-11-05/A1604565426377.html

https://wenku.baidu.com/view/36fd7bb2a12d7375a417866fb84ae45c3a35c230.html