首先什么是年金险呢？

年金保险是指，在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则地、定期地向被保险人给付保险金的保险。

年金险是可以提供一份稳定、定时、定量及定向的现金流可以解决养老、子教、资产配置及财富传承四大主要的实际问题，也可以对于那种花钱没有规律的年轻人强制存钱，在年轻的时候为自己和家人准备一份未来的养老资金。同时，年金险保单的价值也可以结合家庭的具体情况随时进行变现。比如家庭发生变故，继续大笔资金，也可以将完成一定积累的保单进行退保，以获得资金的提前回报。另外，年金险是安全可靠的，比存银行费率更高，而且安全性更高。

那年金险有什么用途呢？

年金险是投保人用今天的盈余，给未来准备一笔持续稳定的收入。

它是理财类保险，保的是钱而不是人身。一般作为长期储备的手段，用于规划将来子女教育、婚假创业、养老补充等。

从现在市面上年金险的形态来看，有传统年金险、万能型年金险、分红型年金险。

1、传统年金险

传统年金险的形式很简单，也很容易理解，主要是怎么交钱、需要交多少钱；什么时候能领钱、领多少钱，保险合同中都有明确的规定。

2、万能型年金险

万能型年金险是一种具有保险保障功能并设有单独保单账户，且保单账户价值提供最低收益保证的人身保险，且保险公司为万能保险设立万能账户管理运作资金。

万能险打着“既有保障又有高收益”的旗号，吸引了不少消费者，但是买过的朋友们就知道，前面的坑大到不行，就是等着你跳！

相较于其他的年金险来讲，万能型年金险为什么就能既有保障又有收益？这主要还是要看万能账户的结算利率。

3、分红型年金险

分红型年金险是三种形态中最不稳定的一种。主要是分红不稳定。分红，是把保险公司或者该类分红型产品全年产生的利润，挖出一块作为“可分配盈余”，也就是一块“大饼”，让投保人按各自份额比例“分大饼”。

最后年金险有什么优缺点呢？

优点：

1、安全

比起银行理财产品、p2p产品，投资者可能会遇到不保底的风险，但是年金险不会，且如果出险了保险公司破产的情况，消费者的个人保单是不会受到影响的。

每年返还的年金、万能账户的保底利率都白纸黑字写在条款中，是一种非常安全确定的理财工具。

2、收益稳定

市面上绝大多数的年金险，都具备了保底利率，一般开门红产品都采用了“双年金”的形式进行捆绑销售，双轮驱动，收益有保障。

当今市场利率下行、老龄化加速，收入越高的人群，养老的危机感越重。养老金在保证长期复利效应的增值下，提供了一笔与生命等长的现金流，是它作为保险的确定性。

3、强制储蓄

年金险作为一种保险，退保所能拿回的现金价值都比较低，因此在缴费期完成之前退保一般会有损失，这样就形成了一种天然的“强制储蓄”动力。购买年金险，要定期缴足固定的保费，能够强制我们存在一笔资金，给老年生活更好的保障。

4、可缓解资金周转不灵

根据保监会的规定，年金险具备保单贷款功能，最高可贷款80%的保单现金价值，可以缓解资金周转不灵的尴尬局面，这就是年金险灵活使用的特色功能。

缺点：

1、保费贵

一般来说，目前市面上的年金险大多数都是以“万元”递增的形式进行缴费的，少则一万元，多则每年缴费十几万元，不是一般工薪阶层能够接受得起的。

2、投资周期长

年金险想要获得较高的收益，往往都需要较长的投资时间。

3、年金险保障功能相对较弱，一般只提供身故保障，不保重疾和全残。

总结来说，年金险适合收入稳定、闲置资金多，但怕自己花钱大手大脚，攒不下养老钱的人士。购买年金险可以保障他们在退休或者年老以后依旧定期拥有一部分较高的收入来保证自己的生活质量。

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