相互宝，

作为中国最大的互助社区，到目前为止近1亿人加入。

如果社群内成员患病，40岁以下会获得补偿30万，40-60岁会获得补偿10万，费用由这1亿人共同承担。

但相护宝调整了一些规定，且新规在2020年1月1日起正式生效。通知只公示了三天，很多人并不清楚，在看过这次的新调整以后，我有点失望。

一、相互宝规则再度改变

在最早的相互宝规则里，完完全全参考的是当前商业重疾险的疾病定义。但是在真正执行的过程中，发现像是甲状腺癌这种病，发病率非常高，而且绝大多数甲状腺癌不严重，治疗费用只需几万块。

于是乎，相互宝将“未发生远处转移的甲状腺癌”和“分期为T2N0M0的前列腺癌”都列为轻症，只赔付5万。

这么一来，就会让每个人少分摊不少钱。

这个调整是很合理的，对于这些本就不严重的病，根据经济补偿原则，赔5万也比较人道。

总之，第一次调整，是成功的调整。

但是最新的这次改变，直接打了第一次调整的脸。本次将会发生三大变化，都多多少少存在争议：

变动一：绝大多数甲状腺癌患者拿不到任何钱了。

在最新的调整中，相互宝直接把前面提到两个轻症（即未发生远处转移的甲状腺癌和分期为T2N0M0的前列腺癌），拉出去不赔了，一分也不赔。

那么这个调整合理吗？直话直说，不合理。

我们固然说甲状腺癌发生率高、治愈花费低，但是相互宝已经通过降低理赔金额，已经控制到比较合适的范围内了。根据相互宝理赔数据显示，13000多起互助公示中，甲状腺癌约占到3000起。

3000/13000*50000/300000=3.8%一年之中，因为甲状腺癌理赔金额，大概占到了3.8%-5%左右。去年一年理赔30元，那么因甲状腺癌约分摊了1.5元。

换而言之，我们说甲状腺癌发生率高，但实际没分摊多少钱。即便甲状腺癌都赔，对我们加入成员来说，影响其实并不大。

那么对谁影响大呢？

相互宝团队。我再给大家简单算个数，相互宝的管理费是8%（这个比例非常低），甲状腺癌每一笔赔5万。50000*8%=4000元。

好嘛，我派出个专员过去调查，然后差旅经费最多是4000元，此外还要加上人员成本，管理成本，这笔钱，100%是不够用的。

基本上每出一笔甲状腺癌，相互宝项目都得亏钱.从这个角度看，与其说把甲状腺癌和前列腺踢出去是为了控制第二年保费，不如说，其实是为了控制管理成本。

好，我们即便不说得这么“阴暗”，甲状腺癌是容易治疗，但毕竟还是要花钱的，之前赔5万还处在平衡之中，现如今一点都不赔，怎么看都不能说合理吧。

变动二：将恶性肿瘤的等待期变相延长了3个月

在90天等待期后确诊，就可以申请理赔，这是目前商业重疾险的主流设定。

但是相互宝新规则是这样说的：如果等待期发现疑似恶性肿瘤，或开始做有针对性的治疗，过了等待期90天内确诊，都属于带病加入，一分都不赔。

比如老王在等待期内发现了疑似肝癌，等待期后60天确诊肝癌，那么这种情况，老王也是拿不到钱的。但如果只是这一点，严格说是没问题的，还能预防很多人带病投保，恶意骗保的情况。本来是件好事情，但是问题出现在，这个“疑似”的定义，实在太严了。

在具体细则中，像甲状腺结节4级，乳腺结节4级，这些身体问题，在定义严格商业保险里，谁也不敢说这叫做“疑似癌症”。把“疑似癌症”的标准，定的太低。

“疑似”“倾向”这种词没问题，但“不排除”“不除外”这种词的杀伤力太大了，很多医生出于严谨考虑，以防误诊写的这些词，就会成为拒赔的依据。

相互宝定这一条，初心是预防恶意骗保的情况，但更可能的是，把一些本来没得癌症，但是在半年内恶化为癌症的人，排除在外了。“疑似”可以，但绝不能定的太严了。后面一定要跟着一些除外条款，才是最合理的。

变动三：增加了“既往症”条款

首先，什么叫既往症？如果在加入相互宝之前，已经有了某些疾病，即便健康告知没问到，但将来演变成重疾，也拿不到“钱”。比如老王之前已经得了慢性肾小球肾炎，但是健康告知是没问的，但是按照“既往症条款”，以后恶化为终末期肾病或是需要换肾，我都是拿不到钱的。无形之中，相当于又给我们新加了一个“健康告知”。但是好在，相互宝对“既往症”的定义是很明确的。

二、相互宝做得不厚道

综合来看，相互宝这次升级“升”得不厚道。相互宝在本次升级的推进过程中，起码存在三点问题：

1、公示不够

新升级的公示期，只有短短三天，其中还有两天是周末，而且还没有出现明显的通知提示。连肆公子这种，在行业内的人，都是今早才注意到的。我不相信会有很多人能留意到“升级”。在绝大多数参与者不清楚的前提下，悄悄得完成了“升级”。很难让人相信没有什么猫腻。

2、责任不对等

本次的升级，毫无疑问得又把一些人排除在外了。比如我可能就是甲状腺有一定问题，但是符合健康告知加入相互宝了，但是你现在告诉我甲状腺癌不保，你要是早这么说，我就不加入了啊。再比如我之前可能有慢性肾小球肾炎，但是你现在又告诉我终末期肾炎和器官移植都不保，那我之前也不加入了啊。这类人如果想退出，支付宝能否有一些优惠政策。

3、“双标”

相互宝加入时，要求每个人守信。

但是相互宝自己一而再再而三的修改规则？这不就是“双标”吗？

相互宝一举一动都牵扯到一亿人利益，那么又谁给你的勇气这么轻率得修改规则呢？你改规则可以，但要建立在互信的基础上，成员同意，才可以改。

否则，你这次改有理由，你下次改有理由，我们老百姓，就怕有一次，改到我们头上了，那时候，我们就不知道该不该相信你了。