我一直建议大家买意外险，也一直跟大家推荐高性价比的意外险产品，但你是不是有过疑问，我们发生意外的风险到底有多高呢？

最近，保险行业内部下发了一个新的通知，发布了《中国保险业意外伤害经验发生率表(2021)(征求意见稿)》。
看见“征求意见稿”这几个字，大家就能知道它的来路不小。

它是中国精算师协会、中国保险行业协会、中国银保信在银保监会的指导下，组织编制的。
并且，为了编制这份发生率表，项目组先后对56家保险公司712款产品的百余个字段展开梳理校验，累计清洗理赔数据50多万条，历时近9个月，最终完成了包含53.3亿条承保数据、745.5万条理赔数据的测算数据准备及验收工作。
所以，虽然目前还是征求意见稿状态，但相关的数据还是足够权威，极具参考价值。

有了这份《中国保险业意外伤害经验发生率表(2021)》，我们就能轻松知道我们发生意外的风险到底有多高。

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这次一共发布了五张表，最核心的是：分年龄分性别个人普通意外身故发生率表。

通过这张表，我们能很直观的看到我们在不同年龄发生意外身故的概率。
比如，30岁男性发生意外身故的概率是1.9253/10000，30岁女性发生意外身故的概率是0.4597/10000；注意，这张发生率表的单位是1/10000。
看到这两个数据，你有什么感想？

1）我们发生意外身故的概率还真挺小；
2）男性发生意外身故的概率比女性高太多了。
以30岁人群为例，男性发生意外身故的概率竟然是女性的4倍还多！

这正是我文章标题表达的，从发生率上来讲，女性买意外险很吃亏，因为意外发生率远低于男性，但却要支付一样的保费。

不过，这目前来说也是没有办法的事儿，因为目前还很少有区分男女性定价的意外险。

只能寄希望于有了这份意外身故经验发生率表后，保险公司能针对女性群体专门定价，推出更低价的意外险产品。

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意外险保障的不仅仅是意外身故，还保障意外残疾。

针对意外残疾，也有给出相关的发生率数据，如：分年龄段分性别个人普通意外伤残系数表。

意外残疾的发生率并没有具体到每一周岁，它是分年龄段，并且它也没有给出具体的发生率数据，而是给出的伤残系数。

这里的系数适用于前面那张意外身故发生率表。

最最简单理解，30岁男性意外身故发生率是1.9253/10000，意外伤残系数是38%，则1.9253/10000×38%即为意外伤残发生率（严格来说不准确）。
这里大家可能会感觉不真实，意外伤残的发生率难道比意外身故还要低吗？
得知道，这里的意外伤残发生率是按照意外伤残等级加权测算的。
比如说，意外险的残疾赔付分10个等级，10级残疾只赔10%保额，那可能在测算时就只占10%的权重。
所以，我们通过意外伤残系数算出来的意外伤残发生率，并不是真实的意外伤残的发生率，更接近于是保险公司端的赔付成本概率表。

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通过这些数据，也可以大致算一算，我们目前的意外险是不是买贵了。
根据前面的表格数据：

30岁男性发生意外身故的概率是1.9253/10000，30岁女性发生意外身故的概率是0.4597/10000。
假定现在有2万个人参保一款意外险，男女各一半，保额是100万。

按照发生率，最终会有1.9253+0.4597=2.385人意外身故。
那需要赔付的金额就是2.385×100=238.5万。

平均每个人需要分摊的保费成本是：
2385000÷20000=119.25元/人。

到这里，我们基本就知道答案了：
按照公布的意外身故的发生率，对30岁被保人，100万的意外身故保障（不包括残疾）需要的保费成本是119.25元/人；
而像大家保这样的产品，保障100万意外身故+100万意外残疾+150元/天意外津贴+30万猝死，保险公司才收我们123.11元。
很显然，多出的100万意外残疾+150元/天意外津贴+30万猝死保障，不会只值5块钱。

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对于此次发布的《中国保险业意外伤害经验发生率表(2021)(征求意见稿)》，我个人能挖掘的信息大致就这些。
核心就两点：

1）女性买意外险挺亏，因为从公布的数据看，成年女性意外的发生率要远低于男性，但每年却交一样的保费。
2）根据公布的数据测算，意外险的价格还是合理的，并且可以推测，意外险再明显降价的可能性不大。
顺便，我们还知道了职业等级与意外风险之间的一个大致的关系。
最后要例行提醒一句：
各位女性伙伴，看完了这篇文章可别不买意外险了啊，还是得买，降低损失的更好办法是给家里的男性多买意外险~！