我主推的重疾险，基本都是消费型重疾险，因为它的保费低、性价比高，在人群中具有普适性。

但是上个月给大家做重疾险答疑的时候，发现还是有不少人纠结保费返还的问题。买了消费型重疾险，没生病保费是不是就白交了？返还型重疾险是不是更划算？今天我就一次性把这两个问题都讲清楚。

01

消费型重疾险，保障期内发生重疾，赔付保额。

但是既没有身故责任，也没有满期返还，如果没有出险，很多人会认为保费就白交了。

与之对应的，是返还型重疾险。

返还型重疾险，一般就是指两全险+重疾险组合。保障期内发生重疾，赔付保额；没有发生重疾，返还保费或约定金额。在产品形态上，消费型重疾险和返还型重疾险的本质区别，在于能否“保本”。以老版的健康福（已停售）为例，这是一款可选两全保障的定期重疾险。以25岁女性，买30万保额，保至70岁，30年缴为例：

如果一直没有发生重疾，不附加两全的情况下，到70岁合同就终止，一分钱也拿不到。

如果附加两全险，即使没有发生重疾，70岁也能把所有保费，外加20%的利息，全部拿回来。

但是附加两全险后，保费要高出一半以上，代价其实并不小。所以大家的纠结点，无非是每个月多花一半的钱去买两全险，到底划不划算。这里，我们不妨算笔帐。

假设70岁前，被保人没有发生重疾。那么，每月多交81元(每年972元)，到70岁，可以拿回120%保费，也就是96768元。

通过计算，可以得出健康福两全险的收益是3.72%，和一年期理财产品的水准相当，不算很高，但也说得过去。但关键是，获得满期返还金，要基于一个大前提，也就是70岁前不得重疾。

这个概率有多大呢？根据银保监会2013年发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》，我们可以计算出每个年龄对应的累计重疾发生率（即该年龄前至少发生一次重疾得概率），如下：

70岁前，女性罹患重疾的概率是29.15%。相比之下，25岁前女性罹患重疾的概率仅1.17%，可以忽略不计。所以，29.15%可以近似地看作女性在25-70岁间罹患重疾的概率。被保人拿到满期返还金的概率，接近70%。

也就是说，每个月多花81元，持续30年，有7成可能在70岁时换来3.75%的年化收益；但也有3成可能，不仅拿不到利息，还得倒贴本金。换个思路，我们也可以拿两全险的保费，去投一款年化收益3.6%的增额终身寿，保本保息，还兼具灵活性。如果是你，你会选怎么选？

再有，虽然健康福的两全险，我不建议附加，但是在同类产品中，它已经属于“鸡头”。因为绝大部分的两全险，年化收益其实还达不到2%，远远不如年金险和增额终身寿。所谓的保费返还，也不过是个消费陷阱。

02

那么，如果我们买的是消费型重疾险，而且一直没病没灾，是不是就血本无归了呢？

并不会。长期险都有现金价值。即使没有发生保险事故，我们也可以通过退保，拿回现价。而消费型重疾险的现金价值，往往还不低。以信泰如意甘霖（已停售）为例，30岁男性买30万保额，附加癌症二次，30年缴费，保至70岁和保终身，现金价值分别如下：

无论是保至70岁，还是保终身，现金价值的大致趋势都是先上升，后下降，最终归零。如果保至70岁，在第26个保单年度的时候，总保费为6万6，现金价值达到峰值4万3，占保费的65%。也就是说，如果55岁时因意外身故，还可以拿回保费的大头。

后面，现金价值会逐渐降低。到70岁的时候，保障期满，现金价值也变成了0。保终身，现金价值整体会高出不少。缴费期最后一年，被保人59岁，现价是9，已经达到总保费的8成。如果一直没有出险，到74岁时自然身故，可以拿回11万（达到峰值），这个阶段，基本可以做到保本。

另外，结合目前的平均寿命的数据，65-85岁，应当是身故发生率最高的年龄段。而产品这个阶段的现价，基本都占已交保费的87%以上，最高甚至超过了97%。即使发生自然身故、意外身故，或者选择主动退保，保费损失也可以忽略不计。当然，不同产品的现价肯定有所差别，有的消费型重疾险，某些阶段现价可以超过保费，也有的，没有如意甘霖高，但是整体的走势，相差并不多。所以，如果买的是消费型终身重疾险，即使无病无痛，本金其实也能回个七七八八。

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那么，买了消费型重疾险，被保人身故后该如何拿回现金价值呢？每个保险公司的流程细节，可能稍有不同，但是大致的规则，是差不多的。如果投被保人不是同一人，很容易操作，直接由投保人联系保险公司退保，拿回现价。如果投被保人是同一人，则由被保人的法定继承人，持相关证明资料（如被保人死亡证明、亲属关系证明等），联系保险公司办理退保。

原则上，所有法定继承人都应当到场，如配偶、父母以及子女，可能还得全家人一起出动，才能退保，相对比较麻烦。所以，等以后年纪大了，我们不妨把自己消费型重疾险的投保人，更换为子女。这样，万一出现什么意外，也可以减少不必要的麻烦。

 保险的种类错综复杂，每款产品的特点也不尽相同。很多人买了保险后都会有理赔难的问题，所以选择对的产品特别重要，如有需要可以添加我的微信18310911801，或扫描下方二维码进一步沟通了解，祝您和家人生活愉快！

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