百万医疗险非常受到市场的亲睐，为什么人人都需要呢？

首先我先来介绍一下什么是百万医疗险？

百万医疗险是一种报销型的商业医疗保险，属于消费型保险，一般缴一次保一年，假如今年没有发生住院治疗的报销，我们交的钱就去帮助了别人。

它的特点是保费低、保额高，几百块就能撬动几百万的保额，比如30岁，319元即可保障405万，性价比超高非常欢迎。

一定有朋友会问：我已经有社保了，干嘛还要买商业医疗险呢？ 

社会基本医疗保险不仅指的是城镇职工医保，城乡合作医疗，新农合都叫有社保，社保作为一项国家福利，尤其我们国家已经推行全民社保，这是每个人都应该有的基本医疗保障。

那么有社保是不是就够了呢？

对于日常的感冒、发热、咳嗽等等基础性医疗花销，社保都可以满足需求。

治疗一些小病时，不论是否达到报销额度比如1万块钱以内的花费，每个家庭也能负担。

但是如果患上大病，需要住院治疗，对于昂贵的手术、药品、治疗费，社保的作用就很有限了。

我相信大家经常在朋友圈看到轻松筹，我每次也会点进去捐款，我发现其实大多数都是有社保的甚至有的是公务员社保福利更好。那为什么还要轻松筹呢？因为里边提到需要很多自费的项目，自费药非常贵。

这是源于国家的医保，其实给予我们的是基础的医疗保障，是保而不是包。我们看到上面这张图，首先我们会有起付线，那么在重庆，我们三甲医院的起付线一般是880元。

同时还会有报销比例的限制。如果你购买的是城镇职工保险，那么在三级医院，在职职工的报销比例是85%。退休的报销比例是95%。

那如果你购买的是城乡居民保险的话，一档的报销比例是40%。二档的报销比例是45%。

其次我们再从报销范围和药品目录来看，办理过出院结算的朋友应该都知道，出院的时候我们会有一个费用结算单。我们能看到所用的药品明细，包括备注他是甲类、乙类，还是丙类。

目前在医保目录内的甲类是1800多种，他是可以全部记入报销范围内，乙类是817种，这个是需要我们自付10%~20%，最后丙类就是需要我们完全自费的。

目前临床在用的药有18万多种，进口药有9000多种，而列入社保可报范围的仅实只有2000多种，所以总结如下。

起付线以下的费用不报

超过封顶线的费用不报

个人自付部分的费用不报

个人自费部分的费用不报

通过上面这个案例职工医保，总花费6470.49元，扣除起付线880元，扣除自费+自付1700.05元，扣除超标额761.65元，剩余的4008.79按照85%报销，即报销2659.47元，计算一下实际报销比例约为40%。

这只是一个小病用到的自费药也不多，如果是遇到重大疾病，尤其是癌症，真正疗效好的药物往往都是进口药和特效药，还有很多高端的治疗手段，这些都不在社保报销的范围内，怎么办呢？

只有卖车、卖房，最后就一家人因癌致贫因病致贫的家，卖掉自己的落地窗的大三房，然后一家人租在一个拥挤破旧的小两室里。

通过这个例子和朋友圈的轻松筹我们知道必须要配置商业医疗保险！

那么为什么是百万医疗险？ 

理由一：弥补社保不足报销自费药、自费项目 

如果个人自付超过1万以上的住院医疗或者更是严重的大病住院治疗时，很多治疗方式、用药并不在社保范围内。

越严重的病，越需要使用更好的药物和更有效的治疗手段，包括一些不可替代的进口医疗器具，很多并不在社保范围内，比如有些微创治疗伽马刀、pet-ct8000左右需要自费。

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只是一场流感，这里边提到体外人工膜费就是纯自费的，开机费四五万，每天的运行费用一两万。

那么罹患大病的家庭面对的将是巨大的医疗费用开支。

百万医疗险的保障不限社保范围、不限治疗手段，进口药、自费药可报销。

尤其是不限治疗手段，包括放、化疗、新兴的肿瘤免疫、靶向疗法等，甚至有的百万医疗还有质子重离子治疗（治疗癌症非常先进的治疗方式，对病人副作用小，治愈率高，费用贵一个疗程约100万）

通常百万医疗有1万的免赔额度，什么意思呢？假如小王因病或者意外住院花了3万元，社保报销1万元，剩下的2万元扣除1万免赔额，百万医疗报销1万元，相当于个人支付了1万元。

那为什么会有这1万的免赔额呢？全报销岂不是更好吗？ 

如果全报销当然好，不过保险公司需要承担的费用成本也就相应提高了，产品的价格也就不会这么低了。

我认为比花1000赔1000更有意义的是花了100万而赔了100万。因为对于大多数家庭而言，一万元其实还算不高。自行支付也不会因此而带来巨大的经济损失。

真正有可能让一个家庭因病返贫的是一万元之后的事情，而且正是因为人总有扛不住的风险，所以保险的存在才格外有意义。

所以百万医疗减轻家庭高额医疗的经济负担，让人敢看病！

理由二：低保费，高保障！ 

百万医疗险的保费便宜，每年几百块，就能享受几百万元的保障，性价比非常高。

百万医疗也同样适合给孩子、父母购买。

特别建议趁年轻，可以顺利通过健康告知的时候，最好提早给自己买好百万医疗险，以后就有了连续投保的资格，续保时候不需要再次健康告知。

这一点真的很重要，毕竟随着年龄的增长健康状况变化，一旦出现健康上的小问题，就可能无法通过健康告知，不能买医疗保险了。

比如下面这是一个百万医疗的健康告知，结节、囊肿、息肉和腰椎间盘突出这些小问题，可能在我们不注意保护身体健康，下一次的体检报告中就会有，从而失去购买医疗险的资格。

第一：选择销量高、不单独调整费率、不因得病或理赔而拒保同时负责任的保险公司 

我们都知道百万医疗险在国家监管要求下，必须明确为短期保险一年期保险，就是为了避免出现系统性风险，从上面看到合同约定产品统一停售，将不接受续保。

我们不希望今年患病了发生理赔，第二年保险公司不让买了吧。

我们不希望自己交了十年保费，在最需要用到的时候发现停售了买不了吧。

所以只有当这家公司投资实力强劲风控能力好，同时也重视推广百万医疗，从而购买这份百万医疗保险的健康用户越多，百万医疗险的亏损率就会越低，能继续销售的概率才会越高。

第二：保额百万起步，保费适中 

百万医疗首先考察保障内容和保费，内容差不多但是保额上千万，同时保费也一顿涨，就没有必要，毕竟万一真得病住院能花上千万吗？量力而行保费适中

第三：保障范围优选含一般医疗险+恶性肿瘤/特定重疾保额（且大病无免赔额） 

百万医疗险都有一般医疗险，但不一定都有恶性肿瘤或特定重疾保额。

随着百岁人生的到来，罹患重疾的概率是非常大的，有恶性肿瘤或多种特定重疾保额的要优选，因为一般大病医疗保额都会翻倍，比如一般医疗200万，重疾保额翻倍升级到400万。

第四：报销范围优选含住院、特殊门诊、住院前7天后30天门急诊 

癌症的放化疗很多在门诊进行，一些尿毒症患者肾透析也是在门诊

注：合同约定必须且合理的费用才能报销，比如整形美容这住院肯定不会报销，不同产品的报销范围可能略有差异，看清合同的免责条款。

第五：不限社保目录，自费药、进口药、靶向药和自费检查项目都能报销 

比如对癌症治疗效果比较好的靶向药，一盒药就上万，几个星期就能吃完一盒，一般家庭很难扛住。（若抗癌特效药不能再住院医疗发票报销中体现，那么百万医疗也无法解决？需要特药险）

特别提醒：像有些高耗材的体外器官比如分工膜肺ECMO，对于住院病房有没有限制也要留意。

第六：提供健康医疗资源服务，重疾绿色通道服务。 

中国人口多医疗资源紧张，患病如果需要等待手术排期，想挂的专家号挂不到也非常耽误治疗。

总而言之，百万医疗险是每个人不可或缺的好保险。

我常会在朋友圈看到一些众筹医疗费用的消息，几十上百万。

当然众筹和医保也许能填补一些治疗费用，但面对大病时，还是需要患者自己去负担医疗费。

如果提前配置好了百万医疗险，自己和家人就能有足够的医疗保障来抵御未来的风险。

以上是本篇文章所解答的内容，字数过多，感谢您阅读至此。

最后需要提醒您一句市面上的医疗保险种类众多，不同的年龄、健康情况、保费预算的不同，所适合的产品也有所不同，而且在保费上也会有一定的差异。

在选择医疗保险时，应结合自身的保障的需求和经济预算，进行合理规划，如果您刚接触保险不久，可以扫码添加微信联系我

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