昨天有个客户来咨询，说刚拿到一笔年末奖金，想着赶紧存起来，怕过年时大手大脚，又给花掉了。

但是怎么存，犯了难。

存银行吧，利息太低；而股票、基金，风险又太高，不敢去折腾。

想来想去，还是年金险最合适。

01

想知道怎么选，首先要了解这两种产品各自的特点，以及自己的需求。

先说年金险。

从功能上说，年金险是一种强制储蓄的理财产品。

按照合同约定，投保人按期交钱，等到了约定的时间后，保险公司按月、按季度或者是按年，给付一笔固定的钱。

交多少钱，领多少钱，这些全都明明白白的写在保险合同里。

因此，年金险的安全性和稳定性都很高。

但这同时也带来个弊端，就是灵活性较差。

保险合同生效后，除了按期给付的年金外，投保人不能随意从“年金险”中取钱。

如果遇到急需用钱的情况，只能选择保单贷款，或者是退保领取现金价值。

保单贷款的话，要付利息；而退保的损失更大，相当于前期的投资都打了水漂，再加上年金险返本慢的特点，前几年，甚至是前十几年退保，都是亏损的。

所以，年金险只适合用长期闲置的资金去买。

或者是为了某个特定的目标而存钱，像是为孩子教育买的教育年金，或者是为了养老买的养老年金。

如果只是暂时有一笔闲钱，不清楚短期会不会用到，那年金险并不是一个很好的选择。

再来说增额终身寿。

增额终身寿，是一种保额和现金价值以固定的复利逐年递增的特殊寿险。

虽然是寿险，也有身故保障，但大多数时候，人们买它都是为了理财。

寿险也能理财？

是的，拿信泰如意尊2.0增额终身寿（复利3.5%）来举个例子你就清楚了。

假设30岁的老王连续3年，每年投保10万：

可以看到，保单的保额以3.5%的复利逐年增长，而保单的现金价值，在投保第6年返本后也以差不多的复利递增。

现金价值在投保第6年就已经超过已交保费，实现了返本。

再往后，就是不断的复利增值，时间越久，保单的现金价值越高。

等到老王八九十岁的时候，保单的现金价值接近于本金的7~8倍。

正是因为增额终身寿这种复利生息的特点，使得它非常适合用作长期储蓄。

而且，和年金险一样，增额终身寿的本金和收益也都是白纸黑字的写在保险合同上。

所以，增额终身寿的安全性也是毋庸置疑的。

那增额终身寿作为理财产品，和年金险相比有什么优势呢？

增额终身寿的优势在于灵活性。

一般来说，增额终身寿都有减保功能，也就是部分退保，取出退保部分的现金价值。

而且，这个减保功能，没有时间限制，也没有次数限制，有了它，增额终身寿可以变成一款量身定制的年金险。

当家人生病住院时，可以减保取现治病救人；当女儿出嫁时，可以减保取现用作嫁妆；当自己年老时，可以每年取出一笔，当作养老年金。

此外，大部分的增额终身寿还支持加保，也就是增加保额。

当手里又有多余的闲钱时，还可以放进保单里复利生息。

总结一下：

年金险的特点是：安全性高，但灵活性差，适合手里有一大笔闲钱的情况下投资，或者是为养老、子女教育而存一笔养老金、教育金。

而增额终身寿的话，不仅安全性高，而且资金相当灵活。所以年金险实现不了的需求——短期闲钱存起来，当需要时及时取现，增额终身寿可以满足。

02

就目前而言，保司们均已经将重心转移到了增额终身寿上。

在对比了市面上的众多增额终身寿后，我给大家选出了最优秀的三款。

投资理财，收益当然是最重要的，我推荐的这3款产品，其IRR都能达到3.5%左右，是市面上最高的一档。

除了收益外，不同缴费年限下现金价值的走势，以及加减保是否灵活，也是挑选的重要条件。

和泰增多多：

和泰增多多，是三款增额终身寿中最适合趸交的产品。

在趸交的情况下，3款产品都是在保单第6年实现返本。

而在返本之后，和泰增多多的现金价值比其它两款产品平均高出3%左右。

除了现金价值高以外，和泰增多多还有一个优势，就是加保不受限制。

只要加保保费大于100块，就可以申请加保。

而且次数无限制，只要加保时还在投保年龄内，就可以随时加保。

这相当于给你开了个不受限制的存款账户。

在这个利率不断下行的大环境下，拥有一个复利3.6%，且存取随意的银行账户，是一件多么难得的事儿呀。

横琴琴童尊享：

横琴琴童尊享，最适合分期“存款”。

在3年缴费的情况下，琴童尊享是3款产品中返本速度最快的，在投保第五年就实现了返本。

而且，返本后，琴童尊享的现金价值也一直高于其它两款产品，平均高出1个百分点。

但如果想后期加保的话，就比较困难了。

想要加保的话，不仅有金额限制，每次加保不超过基本保额的20%。

而且还有时间限制，需同时满足“合同生效3年”、“加保间隔期2年”、“10年后不得加保”。

也就是说，5年缴费期只有1次加保机会；而10、15、20年缴费期，只有3次加保机会。

信泰如意尊2.0：

如意尊2.0的表现，是三款产品里最均衡的，几种缴费方式的差别不大，而且在前期，收益就已经很稳定。

产品本身而言，比不过其它两款，分期比不过琴童尊享，趸交比不过增多多。

但如意尊2.0背靠信泰人寿这个当前很火的互联网保险公司。

不管是偿付能力，还是风险评级，都是在保司中处于中上水平。

中意大公司的，千万不要错过哦。

总结一下：

如果你有一大笔钱，准备趸交，那就选和泰增多多；

如果分期投保，那就选琴童尊享。

要是看重保司品牌，那就选信泰如意尊2.0

在年金险中，保险金的给付的时间和开始给付的时间点的选择特别重要。很多人都免不了被坑，如果还不知道怎么买，或者哪款产品适合自己，可以添加我的微信进一步沟通了解。祝您和家人生活愉快！