来咨询保险的朋友，问的最多的就是怎么给父母买保险。

其实给父母买保险，一直以来都是一个大难题。

父母上了年纪，身体多少又有些问题，买保险的可选余地就会非常小。

而我们需要做的，就是从有限的范围中，帮他们挑选到最实用的保障。

今天，我就从父母的实际需求和投保限制出发，跟大家谈谈应该怎么给父母买保险。

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老规矩，人身险四个险种，我们逐个说起。

1、意外险

生活中谁都会有磕磕碰碰的小意外，所以我一直强调，高杠杆的意外险，能买都要买上。

父母年纪大了，腿脚不便，如果有个扭伤骨折的，恢复起来比年轻人慢得多，一住院，可能就是十天半个月，所以意外医疗保障，对他们来说非常重要。

另外，考虑到我们父母基本都已经处于退休的年纪，对家庭不再有经济贡献，所以意外身故保障，倒不用重点考虑。

结合上面两点，父母的意外险是一定要买的，但是选产品的时候，要遵循“重意外医疗，轻身故保障”的原则，意外医疗必须放在首位。

2、医疗险

医疗险，也是建议所有年龄段人群都购买的险种。

父母年纪大了，生病的概率高，恢复又慢，肯定常常和医院打交道。

万一发生个中风、癌症的大病，医疗费往多了说，就是几十万上百万，往少了说，也得要个十万，所以医疗保障肯定不能少。

社保毕竟报不全，如果能有一份百万医疗来兜底，就可以免去子女的后顾之忧。

普通的百万医疗不限病种，医疗费100%报销，当然是首选。

但是百万医疗的健康告知非常严格，父母年纪大了，健康状况很可能不符合投保要求。

碰到这种情况，可以退而求其次，选择只保障癌症的防癌医疗。

虽然保障单一一点，但是发病率最高的癌症，好歹不用担心了。

至于医疗险的选择，主要从三方面下手：续保条件、保障性以及价格。

保障性和价格不用说，直接和产品性价比挂钩。

至于续保条件，可以说是医疗险的命脉，关系到保障的持续性。

父母年龄大了，身体问题也会越来越多，越往后面，更换产品的难度就越大，所以尽量选择续保条件好的产品。

3、重疾险/防癌险

爸妈这个年纪，罹患重大疾病的概率确实比年轻人高得多，重疾保障按理说也是很重要的。

但是一般来说，年龄超过50岁，我个人就不太建议购买重疾险了，因为这个年纪投保保费过高，甚至可能出现保额保费倒挂的情况，买重疾险是不太划算的。

但是，如果预算充足，年龄又不超过65岁，可以适当配置防癌险。

4、寿险

父母对于家庭并没有经济贡献，所以不需要身故保障，自然也就无需单独购买寿险。

同理，在购买重疾险的时候，同样不建议附带身故保障。

02

好了，四个险种的配置需求我已经一一阐述，那么目前市场上有哪些产品适合父母购买呢？

1、意外险

父母的意外险，主要推荐两款。

如果父母年龄在60-65岁，推荐众安的个人综合意外险：

这款产品的特点很明显：身故保额较低，但意外医疗赔得又很大方：不限社保，0免赔，100%赔付，很适合老年人投保。

产品有四个计划，保额依次提高。个人建议选择计划一或计划二。因为对于普通的小意外，有了社保打底，3万元的意外医疗额度已经基本够用。

计划三和计划四的5万、10万，有些过于“铺张”了，当然，最关键的是这两个版本溢价过高，不划算。

如果年龄超过了65岁，可以购买下面这一款：

和个人综合意外险一样，孝欣保也是由众安推出的产品，从投保年龄限制也能看出，这款产品很明显是前者的“接班人”。

孝欣保的基础保障和众安个人综合意外险一样，区别在于多了救护车费用和骨折保险金。

救护车费用是实报实销的，上限1000元/2000元。

我特意去了解了一下，120救护车是有严格收费标准的，出车一趟，大部分情况不会超过1000元，所以计划一和计划三，一般已经够用。

骨折保险金费用是一次性给付的，保额1万元。如果意外骨折或者关节脱位需要手术，直接给付1万元；不需要手术的，只给1000元。

老年人的骨骼脆弱，发生骨折的概率肯定高于年轻人，所以这项保障还是比较实用的。

只不过附加后，也要多花200多元，算不上便宜，所以加不加，还是看个人需求吧。

另外需要注意，这款产品不同年龄段老人的保费是不同的，年龄越大，保费就越高。

2、医疗险

如果父母的身体健康良好，医疗险主要推荐以下三款：

年龄在66岁以下，首推优越保。

除了基础保障，院外靶向药、质子重离子服务等，也一样不缺。

最关键的是，优越保的价格还做得非常低，性价比在三款产品中是最优秀的。

稍微有些遗憾的是，优越保的年龄限制相对严格一些，超过65岁，就不能再投保。

如果父母年龄在66-70岁，推荐尊享e生爸妈版2020升级版。

相比于优越保，这款产品的主要缺点在于设置了单项限额。

第一，每天床位费最高500元/天。

一般3-5人的普通病房，每天床位费在30-60元之间，即便是好一点的病房，也不会超过200元，所以这项限额基本没有影响。

第二，非社保内医疗装备费5万元。这部分费用，条款中有具体解释，主要是指以下三项：

内置医疗设备，主要指心脏支架、心脏起搏器、人工膝关节等；外置医疗设备，比如骨科手术后的腿部支撑架，这些都属于医疗过程中的常用品，但是价格并不低。

重建手术，比如意外导致毁容，需要进行的面部重建手术，乳房切除重建等，同样价格不菲。

所以，要是真发生这些事故，5万元的保额，显然有些捉急，这也是产品最大的缺陷。

至于其他方面的保障责任，尊享e生爸妈版2020升级版和优越保差别并不大，无论基础保障还是增值服务，都可圈可点。

从价格来看，也只是略高于优越保，对于65岁以上的老人来说，能买到这样的产品已经非常不错。

如果父母年龄超过70岁，那么可选的范围就相当小了，这里推荐福享e生中老年医疗险。

福享e生年龄限制非常宽松，最高允许80岁老人投保。

放低投保门槛，通常是以“牺牲保障性”作为代价的，所以相比于前两款产品，福享e生的保障性会有一些缺憾。

首先，和其他医疗险一样，这款产品的保障分重疾医疗保障和一般医疗保障，重疾医疗保障属于基础保障，所有被保人都能享受。

但是一般医疗保障，是附带条件的，只有通过保险公司的体检，且获得优选体结论，才能同时享受这项保障。

说白了，重疾医疗保障投保就有，但是一般医疗保障，要求身体符合健康要求，才能享受。

其次，产品续保需审核，不过保司承诺不会因健康状况变化及理赔情况拒绝续保或单独调整费率。

只是一旦发生重疾理赔，该重疾最多可再保一年，之后就会责任除外（其他疾病引起的保险责任不受影响）。

相比于主流百万医疗的续保条件，这样的续保方式显然是打了折扣的。

再次，对于重疾，产品也设置了一万元的免赔额，理赔门槛更高一些。

但是话说回来，福享e生的保障性虽然稍微逊色一些，但是产品针对的主要是超高年龄段人群，承担了极大的风险，所以保障能做到这样的地步，已经非常不容易。

从价格来看，福享e生略高于尊享e生爸妈版2020升级版，也没有什么坑点。

总而言之，对于71-80岁的老人，这款可以说是为数不多的选择。

当然，以上都是普通的百万医疗险，健康告知比较严格，事实上，到了父母这种年纪，糖尿病、严重高血压等疾病，是非常常见的，很有可能已经不符合这些常规产品的投保条件。

如果因为健康问题无法投保这些产品，就只能退而求其次，选择防癌医疗。

防癌医疗，推荐京东安联的京彩一生防癌医疗。

这款产品可以说是防癌医疗险的地板价，60岁投保，附加质子重离子治疗只要542元，即使是70岁的老人投保，每年也只要1156元，费率几乎是同类防癌医疗险的一半，价格优势很大。

而且，京彩一生的续保条件也不错，只要产品没有停售，即使发生过癌症理赔，也可以正常续保。

稍微有些遗憾的是，京彩一生不保原位癌，也没有住院前后门急诊和门诊手术保障。

但价格毕竟直接砍掉了一半，性价比仍然是极高的。

3、防癌险

防癌险，推荐的是昆仑健康的康爱保，这也是目前公认的性价比最高的防癌险之一。

康爱保的最高投保年龄80岁，即使在防癌险中，这个限制也算比较宽松的。

产品的保障责任非常简单，原位癌和癌症各赔一次，分别是20%和100%保额。

从费率看，55岁男性买10万保额，保至80岁，最多10年缴，每年保费2064元，10年总保费2万元，仍然可以达到5倍杠杆。

就这个年龄段来说，这样的性价比已经非常高了，毕竟这种年龄段投保，如果换成附带身故的重疾险，有可能产生保额保费倒挂的情况。

所以说，预算充足，年龄又不是太大，还是可以适当考虑购买康爱保的。

03

不得不说，父母这个年纪的人买保险，限制非常多，但绝不是毫无选择。

投保的主要思路是先明确需求，确定哪些险种需要买，再从各个险种的头部产品中筛选出符合要求的产品，最后“择优录取”。

由于老年人的风险比较大，保险公司为了风控，通常会在保障责任上做得比较保守，这些也都是“行业惯例”。

所以给父母买保险，不能一味地追求完美，碰到相对合适的产品，就可以选择下手。毕竟父母这样的年纪，越往后拖，买保险就越不容易，肯定是越早越好。

以上就是本篇文章的全部内容，如果还有不明白的地方可以扫码添加微信，我会根据多年从业经验，合理的解决您的问题。

温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。