很多人纠结，买错、买贵，要不要退保、或者换更好的。

我的态度一贯是：如无必要，不要轻易退保。

但不轻易退，也不意味着「将错就错」。

我选了3个比较典型的案例，最后加上我亲身经历的退保，给大家分享一下，在不同场合下，该怎么考虑退保这件事。

案例1：买错，果断退保了

16年购买了xx人寿的重疾险（有分红的），年缴费7000多，保障20万。收到保单后发现里面有两份，一个是重疾、一个是分红险。

 年缴费7000多里有5000多是购买的分红险，实际保障的重疾只有2000多。在简七学习了保险知识后，清楚了自己需要的保障，增加60岁前的核心保障，根据收入及负载配置适合的保额。

 在19年申请了xx人寿保险退保，当然也承受了不少本金的损失。但想到后期长期保障更足，配置更合理，也就拨打官网电话进行了退保申请。

这是一种比较典型的、我会建议考虑退保的情况。

虽然现在很多保险性价比非常高，但把一家人的保险配齐，还是需要一定花费的。

 理财型保险像年金、增额寿本身都是不错的长期保本理财方式。但是如果心里想着保障，却错买了理财，导致最需要的核心保障买不够就出问题了。

权衡之下，你发现确实没办法既留着老的、又加足新的，可以考虑退保。

尤其是如果刚买一两年，这时候投入的「沉没成本」还不算多，更应该早下决心，避免更多投入啦。

 再多说一句，也不要把退保想的太复杂，虽然保险公司不希望我们退保，但也不会刻意阻拦。一通电话、或者通过网络申请，最多再提交一些必要的资料，就能搞定。

案例2：买错，却进退两难

家中老人听信销售谎话买了分红型的养老保险，受益人还写的我，每年保费高达4万，不知道该怎样处理，退保的话已经交了好多年了，我也是今年才知道的，不退保的话每年保费很贵。

退保的时候，一般只能退回保单的现金价值。

如果已经交费比较久（比如20年已经交了8、9年），中途退保损失可能比较大。

这种时候，我会建议再算一算。 这个案例的典型之处在于，老人错买的是一份分红型的养老险；而很多我们的父母辈，都曾经给小辈买过这类保险。

 它们更偏理财保险，保障类的属性一般比较弱，所以可以作为保本型的理财来考虑，把它和保障型产品的预算分开看。

 很多老的理财保险，约定的收益并不差（毕竟二、三十年前，还是一个高息时代）。 如果看看条款，觉得以后能领的钱还不错，可以考虑作为安全的理财，继续交费保留。 如果收益确实非常差，还不如直接退保、用退回来的钱+接下来要交的钱单独投资，那么可以考虑退保。

 有朋友很关心，如果是保障型的保险，交了这么久，改怎么取舍呢？

 这个时候也是要算，重点算退保和不退保两种情况下的“差价”。 举个例子，比如老的重疾只有20万，但很贵。如果你想有50万重疾，这时候你有2个选择：

 1）留着老的，再买30万新产品。你的总开支=老产品剩下的保费+30万新加产品的保费 2）退掉老的，买50万新产品你的总开支=50万新加产品的保费-退保拿回来的钱

 这个算法还是比较粗略的，因为没有考虑时间价值。但先粗略算算，大致能让我们心里有个判断，怎么做更适。 此外，如果老产品的保费让家里财务负担很大，已经无力投保新产品，还是优先考虑退保，接受沉没成本的损失。

 案例3：买完，发现健康瑕疵

投保后忘记之前体检过，有甲状腺3级的诊断。买了2年之后才发现，最后只能退保。

甲状腺3级，大概率是会影响投保的 —— 不是说没法投，3级仍然有概率正常投 —— 但缺了如实告知的投保环节，会给我们未来的理赔，留下一些隐患。

 如果你也在投保后，记起了一些会影响投保的身体问题、或者医保卡外借的问题，最稳妥的做法，还是及时联系保险公司，进行补充告知。然后遵循保险公司的指引，进行下一步操作。

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