很多宝妈都很关注宝宝的保险问题，但很少有人清楚地知道该如何给宝宝建立一套完善的保障体系。其实，即便都是儿童，在不同的年龄阶段，所要考虑的保障重点也会有所不同。那么，对于不同年龄段的宝宝，宝妈们应该要有怎样的保障策略呢？

  ▍0~3个月：少儿医保别忽视

  出生28天以内的宝宝是无办法购买商业保险的，因为保险公司要规避先天疾病的风险。但有一种保险刚出生就可投保，那就是少儿社保。

  少儿社保是国家福利保险，可为宝宝提供最基本的医疗保障，性价比很高。宝宝出生三个月以内办理少儿社保，可以从出生之日起享受医保待遇，因此建议宝妈在这段时间内完成办理。

  ▍0~6岁：疾病保障最重要

  0~6岁的儿童处于学龄前阶段，体格发育尚未健全，较难抵御疾病的侵袭。另外，儿童高发重大疾病的幼龄化趋势也越来越明显，据统计，少儿高发恶性肿瘤在0～4岁的发病率最高。所以，家长应该首先考虑医疗险及重疾险的配置。

  由于投保重疾险年龄越小，费率越低，因此少儿重疾险越早买越好，只要宝宝过了满月就可以购买。为宝宝选购重疾险时，注意保额至少应在50万以上，一般选择定期重疾即可，并留意少儿白血病、小儿麻痹、重症手足口病等少儿特定重疾的保障是否全面。

  针对花费相对较大的住院医疗风险，建议宝妈购买高免赔额的百万医疗险，解决中大型疾病的医疗费用报销问题。

  0~3岁的儿童免疫系统还未健全，生病较多，对于这类小疾病，一般建议宝妈风险自留；如果家庭经济条件一般，无法充分抵御小疾病医疗带来的经济风险，或者希望更全面地覆盖医疗支出，那么不妨购买低免赔额的医疗险作为补充，可以报销低额医疗费用，做好分段保障。

  3~6岁的儿童，开始进入幼儿园，此阶段生病的概率就相对降低，可以只保留高免赔额的医疗险，另外酌情增加意外险的保障，以应付孩子不时的磕磕碰碰。

  ▍6~14岁：意外险不可或缺

  6岁以上的儿童已经开始上学，这一年龄段的孩子更加顽皮好动，但又缺乏自我保护能力和危险感知能力，交通意外、溺水、摔跌伤等意外伤害的风险更高。所以这一阶段的儿童保险，应更注重意外保险的补充。

  儿童配置意外险的重点在于意外医疗，挑选产品时，意外医疗费用的保障额度最好在1万元以上，以免赔额低或没有免赔额、报销范围广的产品为佳。

  而意外身故保障则无须过于重视，因为未成年人的身故保额是有限额的：小于10岁，不得超过20万；10到18岁，不得超过50万。

  对于学龄儿童来说，专门保障学生在校期间平安健康的学平险也是不错的福利。这类保险保费低廉，保障责任较广，通常包括意外伤害、意外医疗、住院医疗、重大疾病等，虽然每项保额不高，但也可以作为意外险、医疗险的补充，尤其在小微疾病医疗方面性价比突出。

  另外，如果担心这一年龄段的孩子过于调皮，在外闯祸对他人造成伤害或损失，那么也可以酌情选购目前市面上推出的“熊孩子险”，转移监护人责任风险。

  ▍10~17岁：重疾、医疗、意外全面保障

  此年龄段的青少年儿童精力旺盛，意外险依然不可忽视。值得留意的是，10岁以上儿童的意外身故/伤残保额限制提高到了50万，宝妈们可根据实际情况提高孩子意外险的保障水平。

  对于10~17岁的青少年来说，这一阶段应当构筑起比较健全的保障体系，首先做好纯保障型保险，包括重疾险、医疗险及意外险。其中，重疾险一般购买定期重疾即可，若预算充足，也可进一步选择保额充分的终身重疾险。

  至于教育金之类的强制储蓄型理财保险，如果宝妈们在合理配置好基本保障后，依然有着充裕的预算，那么再去考虑是否要购买。