“一场体检下来，10个女性有8个乳腺增生。”

  乳腺增生、囊肿、结节等，一直困扰着女性投保——平时乐呵呵不当病，投保时却不符合健康告知，于是很多女性开始慌了，“我是不是要得乳腺癌了？”

  尤其是今年年初，国家癌症中心最新一期全国癌症统计数据显示，平均每天有超过1万人被确诊为癌症，其中乳腺癌排女性发病首位，每年发病例超过30万。

  众所周知，各家保险公司都有投保风控，如果乳腺已经查出异常，是不是买不了了？

  直接说结论：不是的。

  如果是乳腺增生，一般对投保影响不大，而乳腺结节则有明确的投保限制，这里老师专门讲讲：有乳腺结节，该怎么做好全套的保障方案。

  No.1

  乳腺结节，到底是什么？

  大家做过乳腺检查，可能会发现报告单里有“乳腺结节”字样，乳腺结节到底是什么？

  乳腺结节，是一种体积较小的乳腺肿块（稍大一点的叫做包块），是影像学上的一个描述性名词，而不是疾病本身。

  通俗点来说，乳腺结节就像个筐，很多病都可以往里装，例如乳腺增生、乳腺囊肿，或者是良性肿瘤如乳腺纤维腺瘤，恶性肿瘤如乳腺癌等，都可以表现为乳腺结节。

  一个好消息是，绝大部分乳腺结节是良性疾病。

  最普遍如乳腺增生，医生甚至不会建议用药，而万一是乳腺癌，则需要马上接受治疗。

  No.2

  乳腺结节投保，需要注意什么？

  判定肿块良恶性的一个重要工具，就是美国放射学会(ACR)创立的BI-RADS分类评价标准。

  P.S. 国内三甲医院乳腺超声检查普遍采用，大家可以在超声报告单上看到相应定级。

  根据结节的大小与性质，结节超声定级可以分为0-6级，级别越高，恶性风险越大。

  一般来说，1-2级结节程度较轻，不少产品能够以标准体承保，到了3级则基本大部分产品都会除外承保，4级及以上大概率拒保。

  这里大家需要记住一个重要原则，核保结果标体承保>加费>除外承保>延期/拒保（大于意味着优于）。

  如果不能通过智能核保，那么可以多选择几家人工核保看看，在不留下拒保记录的同时，选择对自己对有利的结果。

  重疾险怎么买？

  老师查阅了几款市面上热门重疾险的健康告知，发现不少重疾险产品对乳腺结节还是挺友好的。

  P.S. 表格中的1、2、3……要求需同时满足

  从上图可以看到，是否手术、半年内是否有乳腺超声检查、分级如何是很多保险公司评估乳腺投保风险的参考标准。

• 已经手术切除，病理结果为良性，且半年或1年内复查无异常，很多产品都能够以标准体承保，包括康乐系列、达尔文1号、备哆分1号、瑞泰瑞盈、永乐、嘉多保、达尔文超越者、健康保2.0等，保障不打折。

• 未经手术，半年内超声报告等级为1-2级，永乐、健康保2.0、嘉多保（1级）、达尔文超越者（1级）依然可以标准体承保。

  如果等级为3级，则大概率会被除外承保。

  另外，超越重疾健康告知相对宽松，给结节未完全切除、术后复发的被保人留了个口子，符合条件可标体/除外承保。

  虽然手术后可选择产品的范围最广，但不建议大家为了买保险而盲目切除，会对身体产生伤害不说，术后也容易复发，建议大家听从医生的专业建议。

  医疗险怎么选？

  医疗险一直是健康告知最严格的险种，如果没有经过手术治疗，医疗险很可能除外甚至拒保。

  如果满足乳腺结节术后诊断为良性，1年内无复发的条件，平安e生保也支持标体承保~

  寿险怎么选？

  寿险的健康告知一般比较宽松，不会问及结节。

  例如挑战寿险最低价的康乾，都能够标体承保，大家如果被智能核保问题卡住，可以多试几款产品。

  意外险怎么买？

  乳腺结节不妨碍购买意外险，基本上所有产品都能正常投保。

  No.3

  写在最后

  对于乳腺结节投保，建议按照寿险&意外险→重疾险→医疗险的顺序投保，先从健康告知比较宽松的寿险和意外险入手，避免留下拒保记录，影响后续其他险种的投保。

  如果没通过智能核保也不用灰心，可以多选择几个支持人工核保的产品试试。

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