新重疾险来了

发布时间：2020-11-24 17:10阅读：719

保险张总监

保险规划师入驻5年

问一问

1.
盼望着，盼望着，深圳的冬天没有来，甚至秋天也没来。
第一个新定义重疾险，来了。
横琴人寿按最新的重疾定义，出了一个：粤港澳大湾区重疾险，分A款和B款。

这个粤港澳大湾区，
包括香港，澳门，两个行政区，广州，深圳，珠海，佛山，惠州，东莞，中山，江门，肇庆9个城市。
国家画了这么一个更大的圈，重点发展和建设，要打造全世界最牛逼的城市群。
在保险上，大湾区也有各种政策倾斜，颇有点试验田的意思。
大湾区可以出自己专属的重疾险和医疗险，用的也是大湾区人民自己的经验发生率表。
全国独一份儿。
但是呢，这针对大湾区出的第一份新定义重疾险，并不咋地。

大湾区重疾险A款，保障简单。
只保重疾新定义约定的28种重疾+3种轻症。
B款，设计上比较接近现在热销的重疾险形态，包含轻症36种+中症+重疾。

两个保险，也有一些地域特色，他们都增加了大湾区高发重疾的保障。

8种特定疾病，可以额外赔50%保额。

包括鼻咽癌；肝脏和肝内胆管癌；结直肠癌；淋巴瘤；食管癌；胃癌；支气管和肺部癌；急性重症肝炎或亚急性重症肝炎。

这些疾病，对广东人来说，也确实还挺高发的。
譬如鼻咽癌，又被叫做广东癌，在广东的发生率明显高于全国。
但缺点也很明显：
两款的轻症，都不包含原位癌，且只赔30%保额（可赔3次)。
两款都必须选上身故赔保额责任。
保费也比较贵。
A款就要七八千起步，B款女性要9000出头，男性要1万出头。

2.
直接说结论：
这个新定义重疾险，两个版本，都不太建议买。
看表格就能看出，买B款，不如买达尔文3号。
同等情况，保费便宜1000块不说。
轻症保额赔45%，多15%，且包含原位癌。
甲状腺癌是按重疾赔，且60岁前，所有重疾，保额都多赔80%。
买A款，则不如买昆仑健康保2.0+定寿组合。

A款保障单薄，买他就图个便宜。
那就不如买昆仑健康保2.0，保重疾+中症+轻症，
30岁，保额50万，保终身，30年交，四五千就能上车。
如果担心身故责任，可以再加个定寿大麦2021，60岁前身故也能赔50万。
加起来，一年也就5000多块，比A款便宜30%+。

3.
按道理，新定义的重疾险，是应该降点儿价的。
因为轻症赔得更少，最高发的部分甲状腺癌，按轻症赔，也赔得更少。

而且，最新的28种重疾的经验发生率，比老定义下的25种重疾经验发生率，
主力年龄段，下降明显。

保险公司定价不是瞎定的，一般都要参考这个经验发生率表。
表里的数字越大，代表重疾发生率越高，保费就越贵。
为啥年纪越大，买保险越贵，就是这个道理。

而大湾区比较特殊，有自己独一份的经验发生率表。

粗略对比了一下，
28种重疾的经验发生率，大湾区略低于全国。
所以按道理，保费就应该：大湾区新重疾＜新重疾＜老重疾。
但现在是：大湾区新重疾保费＞老重疾。
啊，生活木有道理可讲...
保险产品定价，除了看经验发生率，还要看保险公司的经营策略，看人家的心情。
现在的重疾险佼佼者，基本都是激烈，不理性的价格战的产物。
但价格战，不是长久之计。
借着新定义推出，保险公司们可能干脆就不打架了。
So，不要对新重疾险降价，抱太高的期待。