都说买保险的原则是：先做健康保障，后做储蓄，但很多朋友是做完健康保障后，永远忘记做储蓄保障了。

毕竟健康保障对于绝大部分人来讲，是显性的需求，而保险恰好是一个能直接抚平健康焦虑的有效工具。

至于储蓄保障这块，保险并没有明显的独特性，很多人会陷入到以下三个误区：

1、只有健康保险才是保险，保险要回归姓保，理财保险收益低都是坑爹的；

2、理财保险都比较贵，应该是有钱人才能买的保险；

3、理财保险就是普通的理财产品，但是跟理财产品比又没有收益优势，还不如买点股票、基金。

针对以上三点最常见的认知误区，这次墨菲以年金险为代表，谈谈理财保险的正能量到底在哪里。

01.三大误区

误区一：只有健康险才算保险？

虽然2017年以来，银保监提倡保险回归姓保，但人家从来没有说过理财险不算保险。在一些保险营销员的错误宣导下，导致一些朋友以为健康险才是必要的，理财险可有可无，而且健康险保险责任明确，理财险的好处不是马上能看到的，更加深了这种偏见。

我们需要先认清楚一个事实，金融行业包括三大板块：证券、银行、保险。

保险属于金融行业，重要的事情说一次就够了。

假设只有健康险才是保险，那么保险行业应该是大健康行业，理财险应该要覆灭。

否则，存在即合理。

误区二：有钱人才能买年金险？

很多人以为，保险是支出，并不完全正确。

其实，我们每个家庭的钱袋子实际上是由三个口袋组成的，分别是支出口袋、储蓄口袋、投资口袋。

其中，定期寿险、一年期意外险、医疗险的保费支出，可以算是支出口袋里的钱；

重疾险的保费支出是储蓄口袋里的钱；

年金险、终身寿险的保费支出则是投资口袋里的钱。

我们千万不要把年金险、终身寿险定义为“支出”，买年金险只不过是把投资口袋里的配置稍微调整了一下，例如把股票、基金的比例降低，把年金险的比例上调，将资产从左手放到右手。

对于重疾险、年金险、终身寿险这类带有储蓄属性的保险，他们并不是支出，而是资产、

在《穷爸爸与富爸爸》这本书里，最核心的思想就是，多买资产！

所以，年金险不仅仅是有钱人才能买的，对于一般家庭、中产家庭也有十分重要的配置价值。

误区三：年金险=理财产品

很多人会把年金险比作理财产品，因为年金险收益较低、稳定性较强，跟一般的银行理财产品相差不远。

这种认知是不妥的，如果要比收益，年金险没有任何优势，而且流动性较差、期限较长，这时候大家都会选择理财产品。

年金险不可替代的优势在于对冲大三风险，提供一个功能，

1、对抗长寿风险

我们都害怕活得太久、储蓄太少、退休太早、花得太快。

而年金险是天生对抗长寿风险的工具，与生命等长，或多久拿多久。

我们都不能反驳自己没有长寿风险，因为每个人都希望自己有长寿风险。

2、抚平人生风险

由于疾病和意外是不可控的，当发生人生风险时，年金险能够延续个人经济收入的作用，降低风险发生时的损失。

• 举个例子，一个理财能力比较强的人，可以长期做到投资年化收益7-8%，但是自己有能力并不等于孩子有能力，大部分优秀的人一直引以为豪的正是个人能力。万一，有一天自己倒下了，孩子的理财能力能否如父母一样，是依然维持7%的收益，还是变成-7%的亏损？

一切都不好说！

如此一来，倒不如提前将部分收益放进保险箱，例如年金险长期年化收益在4%左右，牺牲小部分不确定收益来换取大部分确定性收益。

3、对冲市场风险

身边不少朋友，尤其是男性朋友似乎对理财这件事天生自我感觉良好，股市好的时候，人人都是股神，股市不好的时候，个个都像鹌鹑。

尤其是股市投资，墨菲身边不少朋友是一顿操作猛如虎，一看战绩二百五。

市场有太多的风险，例如2020年的开局就是一堆黑天鹅事件，如果没有十分专业的投资经验，普通人想要在每一次黑天鹅事件中全身而退，几乎不可能。

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