我经常在后台收到这几个问题： “投保人豁免有必要附加吗？”“为什么我的投保页面没有被保人豁免？”“投保人豁免和被保人豁免有什么区别”…… 

随着重疾产品花样越来越多，“保费豁免”已经逐渐被大家所熟知，那豁免的实用性如何，今天我们来了解一下。 

主要内容如下：

• 什么是保费豁免？

• 保费豁免，有哪些种类？

• 保费豁免，有必要附加吗？

什么是保费豁免？

 保费豁免，指的是在保险合同约定的特定事项发生之后，保险人不再向被保险人收取以后的保险费，而保险合同保持有效的行为。 

这里的“特定事项”，通常指的是全残、身故、罹患合同中约定的重疾、中症、轻症等。 

“免除的保险费”，指的是保险期内免交主险，或长期附加合同剩余的各期保费。 

也就是说，保费豁免给保单加上了“双保险”，相当于给保险再买一份保险。 

所以，保费豁免是比较有温度、人性化的保险，很符合“保险姓保”的特点。 

毕竟很多长期保单的总保费，都是数以万计的。 

豁免能在消费者遭遇不幸，或面对经济压力时，减轻缴费负担，是保障保险中的战斗机。

豁免的种类

 一般来说，豁免有3种形式： 

1）以附加险的形式出现，可以自由选择，附加需要另外花钱；

2）作为附加险和特定主险捆绑，更有针对性，需要另外花钱；

3）以附加保障责任的形式出现，直接体现在主险合同中，属于保障责任之一； 

根据豁免对象不同，可将豁免分为2类，投保人豁免、被保人豁免。

被保人，就是被保单保障的人；投保人，就是给保单交钱的人。 

为了方便大家理解，我举3个比较典型的情况： 

1）投保人豁免： 

投保人豁免最早出现在少儿保险中，也就是父母为孩子投保，并附加投保人豁免。 

因为一旦大人将来出了意外，孩子的保费中断，就会失去保障，面临很多风险。 

所以，投保人豁免适用于投保人和被保人不是同一人的情况，比如给子女、配偶、父母投保。 

比如，A给孩子小A投保了一份重疾险，每年保费2000元，缴30年，附加投保人豁免。 如果A在第5年不幸身故，那这份保单剩余25年的保费（5万元）不用交了，保单继续有效。 如果小A将来罹患重疾，保险公司依然会赔付。 

说到这里，总有些朋友留言问我，为什么给自己加不了投保人豁免。 

既然是自己给自己投保，就意味着投保人和被保人是同一人，自然是加不了投保人豁免的呀。

2）被保人豁免：

随着近年来互联网保险竞争激烈，大多数线上重疾险都会自带被保人豁免，比较人性化。

主要是被保人重疾/中症/轻症豁免。

当然，还是有很多线下产品会将被保人豁免单独列出来，单独收费，投保时可以仔细看一下。 

比如，B给自己买了50万的重疾险，轻症保额15万，每年保费5000元，缴费30年，自带轻症豁免； 如果B在第3年确诊轻症，可以得到15万的理赔金，剩余的27年保费（13.5万元）不用再交，保单继续有效。 如果B将来再罹患重疾，还可以再拿到50万的理赔金。 

3）夫妻互保： 

夫妻互保，就是夫妻相互投保，互为投保人。 

优势就是一人出险，两个保单的后续保费都可以豁免。 

比如C和D是一对夫妻，他俩互相给对方投保重疾险，缴费30年，附加被保人豁免；

C的保单：投保人是D，被保人是C；

D的保单：投保人是C，被保人是D； 

如果C在第8年罹患轻微脑中风，保险公司认定为轻症，进行了赔付。

因为C有被保人豁免，后续保费不用再交，而D也因为有投保人豁免，后续保费也不用再交。

既能享受被保险人豁免，又能享受投保人豁免。

需要注意的是，夫妻互保的产品选择比较复杂。

因为目前互联网重疾险常有风险保额的设定，投保人豁免可能会占用一定的额度。

如果夫妻二人买同一款重疾险，本来每人能买到50万保额，附加投保人豁免，可能每人只能买到30万保额。 

具体会占用多少保额，各家保险公司有不同的计算方式。 

所以，如果想夫妻互保，最好选两家不同的保险公司来操作，以免有保额冲突。

保费豁免，有必要附加吗？

 一般来说，被保人豁免都是产品自带的，我们不用考虑太多，能选就选上。

比较让大家纠结的，是投保人豁免。

当投保人和被保人不是同一人的时候，投保人豁免确实比较实用。 

可以防止投保人突然丧失经济能力，交不起保费，导致被保人的保单失效。 

但具体值不值得附加，能不能附加，还要考虑3个问题： 

1）保障是否全面： 

设立投保人豁免，目的就是为了保障投保人的缴费能力。 

所以，不论是重疾豁免、中症豁免、轻症豁免，还是身故豁免、全残豁免等，都应该有保障。

如果缺失了其中几项，我认为这项责任是不合格的。 

我见过有些产品不是缺乏轻症豁免，就是缺全残豁免，甚至还有缺乏重疾豁免的……

疾病的发展都是由轻到重的。 

重疾险中的保障也是递进关系：轻症→中症→重疾→全残→身故 重疾险中的“并不轻”的轻症，多数都是是重大疾病的早期情况。 

治疗费用在几千到几万元不等。 

现在越来越多的人都有体检的习惯，很多疾病都能在早期发现。

所以，这些豁免功能都要有，一定要全面。

2）保费价格高不高 

保费豁免，本质上是一份减额定期重疾险，是要多付出一些费用成本的。 

保额是主险保费，每年随主险保费减少，直到主险保费交完，豁免责任保额变为0； 

保险期限固定，比缴费期限少一年。比如重疾险30年交，投保人豁免的有效期最多29年。 

比如A买了50万的重疾险，30年缴费，保终身，附加投保人豁免，每年9000元保费， 

如果A在第1年就出险重疾，相当于省下29年保费，共计26.1万元； 

如果A在第10年出险重疾，省下20年保费，共计18万元； 

如果A在第30年及之后出险重疾，保费已经交完，豁免责任终止。 

不同保险公司、不同产品、不同性别、年龄，保费不同，附加投保人豁免的费用也会有区别。 

年轻的时候费用比较低，年纪大些，会占到保费的10-15%。 

同样是给孩子投保，如果要添加投保人豁免，40岁的母亲要比30岁的母亲多花钱，30岁的父亲也会比30岁的母亲多花钱。 

比如守卫者3号，0岁男孩，50万保额，保终身，30年缴费，年缴费2415元；

如果是30岁父亲为投保人，附加投保人豁免后，年保费为2669.01元；

如果是30岁母亲为投保人，附加投保人豁免后，年保费为2626.22元；

如果是40岁母亲为投保人，附加投保人豁免后，年保费为2846.97元；

所以，在投保时，要适当考虑一下自身的保费预算。 

如果投保人本身就已经有足额的重疾保障，可以根据自身偏好选择是否附加。 

即使不附加投保人豁免，用重疾险理赔款支付被保人的主险保费，也没问题。 

3）健康告知 

能否选择投保人豁免，是有门槛的。

同样需要健康告知。 

如果投保人的健康情况不满足保险公司的条件，无法通过核保，就选不了投保人豁免。 

如果是想给孩子投保，又因身体情况没办法添加投保人豁免，可以考虑尽可能提高自身的保额，或者换个投保人。 

我个人认为，长期或终身型产品，缴费时间长、保费也比较高，比较适合附加投保人豁免。

比如重疾险、寿险，年金险等。 

但是，不要为了附加投保人豁免而舍本逐末。 

有些代理人在宣传保险产品时，会过分夸大投保人豁免的好处，导致忽略主险的保障性。 

这就是捡个芝麻，丢了西瓜了。 

所以，关于保费豁免，大家要根据自己和家庭的实际情况，以及产品的保障情况，做出最合适自己的选择。

关于保费豁免，一些建议

 1）尽可能拉长缴费时间

对于普通家庭来说，我建议尽可能拉长缴费期限。

缴费期限越长，豁免保费的可能性越大。

再加上每年缴费压力也没那么大，同样的预算可以买到更高的保额。 

由于通货膨胀的存在，钱也会贬值。 

2）如果附加豁免，要让家人知道 

在投保产品后，要告知家人。 

还要定期整理自己的投保单，以明确自身的保险权益。 

将来一旦出现意外，他们也能及时通知保险公司。

最后 

保费豁免虽然是一项很实用的功能，但不是我们投保时最该考虑的因素。 

如果价格合适，保障到位，可以选择加费附加。 如果没有，也没必要遗憾，可以再投一份定期重疾险和寿险，也能保障投保人的缴费能力。 

我们最应该关心的，是产品的保障责任、性价比，是自身需求。 

买保险，买的是保额。 

希望今天的内容对大家有帮助。
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