八月份的时候，九尾君给大家测评了一款产品——太平洋安享百万，这是市面上首款保障期达到10年以上的产品，也为长期医疗险的陆续上架拉开了序幕。

随后，平安健康也推出了一款新的百万医疗——e生保·长期医疗，而且保证续保期又一次突破，达到20年，这也是目前市场上续保时间最长的百万医疗。

保证续保时间越长，当然越让人安心，不过对于保险公司来说，这样的产品未来可能面临巨大的赔付压力。

所以为了进行合理风控，产品的投保规则和保障性通常做得比较保守。

一直以来都有不少朋友咨询e生保·长期医疗，响应大家的需求，今天我就来做个测评吧。

一、e生保·长期医疗的保障性怎么样

以下是e生保·长期医疗的产品形态：

核心保障内容和报销规则，e生保·长期医疗和主流的产品差不多，但是在保障细节上，确实存在一些小瑕疵。

和目前主流的百万医疗险相比，e生保·长期医疗的差别主要体现在以下几点：

1、等待期拉长

众所周知，普通百万医疗险的等待期在30天左右，而e生保·长期医疗的等待期延长到了90天。

由于产品保证续保期高达20年，拉长等待期也是合理的风控手段，是可以理解的。

另一款保障期在10年以上的产品太平洋安享一生，等待期同样是90天。我个人推测，90天等待期，后续将成为超长期医疗险的常规设定。

所以这一点，严格来说都算不上瑕疵。

2、无院外特效药保障

以前和大家说过，治疗癌症经常会用到靶向药。但是由于价格昂贵，医院的医保额度通常难以负担，所以医院很少进这些药品。患者如有需要，往往只能通过药店购买。

没有这项保障，就意味着外购药无法报销。这一点我个人是比较介意的。

3、没有质子重离子保障

质子重离子是目前治疗癌症最先进的方式，但是价格昂贵，一个疗程的费用高达27万元。

目前，质子重离子治疗项目几乎已经是主流百万医疗的标配，但是e生保·长期医疗依然没有包含。

不过这一点，是完全有办法补救的。

目前，不少保险公司都推出了质子重离子单项保障，而且价格很低，一年一般也就十几块，所以可以单独购买，补全保障。

4、设置了保证续保期的总额

先前含有保证续保条款的百万医疗，一般都只设置年度限额，但是e生保·长期医疗，除了年度限额外，还规定了保证续保期内的限额——800万。

也就是说，保证续保的20年内，累计报销额度不能超过800万。

那么，20年的时间，八百万额度到底够不够用呢？