发现不少朋友对年金很感兴趣，但不知道自己适不适合、该怎么选；也有人会觉得年金是坑，收益太低、退保太贵。

其实年金是一类本质很简单、但应用场景又比较多样的产品。

我准备分几篇内容，仔细写一写，让你弄明白它的优缺点、是否适合你，又该如何买。

第一篇，先来讲一些基础知识。

01 如何理解年金：年金的「3定」

02 什么人适合考虑年金险？

03 年金产品有哪几类

01 

如何理解年金：

年金的「3定」

不要把年金险想得太复杂。选年金真正复杂的，是理解自己的需求 ——这个我们后面再说。

我简单画了个图，你可以很直观地理解年金险是怎么回事：

你可以把年金，当做你单独设立的一个资金蓄水池，这个水池有进有出：

- 每一笔我们缴纳的保费，都相当于是往池子里注水。

- 累积的水，会在池子里复利生息。

- 同时，我们可以通过定期领取、或者部分/全部退保2种方式，来领钱。

这样一个水池，在一开始就有3件事是确定的：

1）给确定的钱

从什么时候领钱、能领多少钱、账户里的现金价值怎么变，这些在一开始签合同的时候，白纸黑字写的清清楚楚。

保险公司不会、也不敢赖账。

所以年金这类产品的安全性极高，目前可能只有国债能媲美了。

2）给确定的人 

年金让你在当下就能决定，你现在的钱，以后属于谁。

举个很直白的例子，你想给爸妈买份年金，但是觉得钱交给你爸不放心，希望你妈来管钱。那你把产品的受益人设置为你妈，未来钱会直接打入你妈的账户，其他人谁也拿不走。

这和寿险产品里面，指定受益人是类似的思路，一切安排的明明白白。

3）给确定的承诺

约定了终身领钱，就能终身领钱，哪怕你活到100岁都能一直领；

说好了每年领5万，绝不会只给4万9。

所这个产品非常适合给我们一些「输不起」的生活需求打底：比如孩子的学费、老了之后的衣食住行的基本开支。

它讲究的，就是一个稳稳的幸福。

02 

什么人适合考虑年金险？

虽然说人人都可以买年金，但我建议你先问自己2个问题：

1）我手上有可以10年不用的闲钱吗？

年金的优点是非常非常安全，缺点是流动性比较差。

钱投进去之后，最快也要等5年才能开始返钱。如果退保，前期的损失可能很大。

如果你想解决5年内的资金需求，我觉得真的不用考虑年金了 —— 

它更适合做那些10年起、期限上不封底的长期资金计划。（甚至10年内的资金安排，我都不太推荐年金，你可以考虑一些替代的投资方案）

而且你在考虑是否有闲钱时，也要注意先预留出必备的生活应急金，以及家庭的基础保障预算 —— 这些是更底层的财务安全需求。

2）你能拿出的闲钱有多少？

其次，年金险需要一定的投入。

如果初期缴费只有交几千块，那么未来领取的金额，也会比较少，每年只领个几百、上千，意义不是很大。

比如我妈曾经给我买过某款年金产品，现在我每年能领600块钱...大概，也就能冲个话费吧。

但这不代表你一定要在一开始就放大笔的钱进去，我们可以通过分期缴费、或者后续追加的方式实现积累 —— 但你要理解，这个产品投入太少，容易变得鸡肋。

简单总结，它更适合手上有一定长期资金量的朋友。

03 

年金产品有哪几类？

按照不同的领取现金流，匹配我们常见的生活需求，目前市场上常见的年金一般可以分为3类：

养老年金

重点匹配老年退休养老时的用钱需求

教育年金

重点匹配孩子读书时期的用钱需求

快返/理财型年金

一定期限后，能够以较为理想的实际利率，把钱拿回来

1）养老年金

一个典型的养老年金现金流长这样：

以复星保德信星颐（优享版）养老年金为例

- 30岁的张先生，从今年开始每年缴费3万块，连续缴费10年

- 选择从65岁开始领钱（领取年龄一般可选，常见选项55岁、60岁、65岁）

- 他从65岁开始，每年可以领取4.95万元，领取终身（保证最低20年领取）

你会发现，其实养老年金，解决的是长寿的风险。

你想，活得太久，钱没了，是不是个很大的风险？

所以这类产品，大多可以终身领钱、或者领到一个非常高龄的阶段。

如果你30岁开始，给自己投保一份养老年金，至少可以先锁定一部分退休后的收入。

2）教育年金

一个典型的教育金现金流长这样：

以信美相互天天向上少儿年金为例

它主要满足孩子的大学教育费用支出（也有从高中开始的产品），不少产品还会在孩子大学毕业、或者30岁上下，给一笔创业基金或婚嫁金。

相对养老年金，教育金产品的资金积累时间有限，所以在孩子年纪小的时候买，整体收益会更高；

如果孩子已经十来岁了，这时候我反而不太建议考虑教育金了，因为积累的时间短，你能拿到的钱，可能只比你投入的钱，多一点点。不如考虑其它更好的投资方式，给孩子准备读书资金。

3）灵活快返型年金

现在是市面上还有一类产品比较火，是一种比较偏理财属性的年金产品。

它们的保障期限可长可短，但一般在投保后5年就可以开始领钱，快返这个名字就来自于此 —— 代表很快就可以开始返还。

这类产品的领取方式非常灵活，你可以把钱拿出来用，也可以继续留在账户里面积累。

不少快返产品，会搭配一个万能账户，让你把到期的钱可以选择放在里面继续累积利息。

这个万能账户会有个保底利率，一般为3%左右，实际结算的利率有可能更高。以前利率比较高的时候，很多万能账户的结算利率能到6%甚至7%、8%，现在随着整体利率下行，4%-5%是更常见的一个结算利率。

因为快返型产品开始返还的时间早，对应的，它返的金额，相比那些能长期积累的年金，就会少一些，这类产品的长期价值，主要靠搭配的万能账户一起发力。

它的用途，就比较灵活了：

-你可以用它养老：选择保障期限较长的快返产品，但到期先不领钱，放着继续生息，等年纪大了再开始取钱

-也可以用它做教育金：选个定期产品，5年到了钱先在账户里存着，等孩子上学时提出来

-如果你还没想好，也可以用它做个中期储蓄账户：安全的放着资金不用担心亏损，收益还比余额宝高，等需要的时候再用