说来也是有魔力，返还型保险就是那么“招人喜欢”。尤其是前几年，简直被捧上了天。这两年呢，被抨击的声音很多，智商税、保险骗局……

话说回来，返还型保险到底值不值得买？划不划算？抛开偏见，今天就来深入剖析一番，还原返还型保险的“真实面目”。 

一.什么是返还型保险？

要搞明白什么是返还型保险，必须先搞明白什么是消费型保险。这两是一对CP，总是被一起提到。

：保障期内，如果发生风险、按合同理赔；如果保障到期没发生理赔，那保费就归保险公司了，不会还给你；

它的另一个名字叫“两全险”

目前市面上，常见的返还型保险，其实叫“两全险”。都说世事难两全，这个两全险是怎么个两全法呢？

 简单粗暴解释，可以叫“生死两全”，就是身故或者生存都有保障。

身故：保障期内，被保人身故，可以获得身故保险金；生存：如果被保人未出险，保障期满依然健在，可以获得生存保险金。
一般来说，保险公司不会单独卖两全险。基本都是和其他人身保险搭配，组合销售或者是主险与附加险的形式。常见的有，返还型重疾险、返还型寿险、返还型意外险。

比如返还型重疾险，大部分是重疾险+两全险。保费返还功能由两全险实现，保障功能由重疾险承担。这样，保障有了、返还也有了，也就是所谓的“有病赔钱、没病返钱”。

二.返还真的划算吗？

返还型保险不出事能返钱、消费者也爱买，但为啥有这么多负面声音呢？因为这中间的信息是不对称的。
大家跟着我的思路，我们一层一层来看。

我们直接上一款具体的产品，看看具体保费差距。以信泰人寿的完美人生守护（尊享版）为例，这款产品可以自由选择要不要附加返还，对比起来更直接：

大家看啊，附加返还（两全）后，保费贵了很多。特别是成年人，保费上浮到了50%，贵一半了。 有朋友可能要说了“贵点也不亏啊，反正不出险保费能拿回来”，是吗？到底亏不亏，咱不能看表面，这里面“门道”很多。

2 亏还是挣？

我特意找了一款平时留言里大家问的比较多的返还型重疾险——天安人寿的爱守护2019。这款产品可以买纯保障、也可以附加两全返还。

如上图，如果不附加返还，每年保费是12695元（这部分就是主险终身重疾险的保费）。
返还通过附加两全险实现，也就是多交一笔附加险的保费。比如附加一个66岁返还，就要多交6550元，每年保费逼近2万块。
说一下返还的方式：这款产品的返还方式还是比较简单的，有3个返还年龄可以选，分别是66岁、77岁、88岁。不管选什么年纪返还，都是一次性返还总交保费。 那这款产品返还到底划不划算呢？

• 几十年后的返还，还值钱吗？

就问大家一个问题：40年后的28万，和现在的28万，它能一样吗？ 

资金占用时间长

提前身故无法返还：

前面我说过，两全险其实就是生死两全。身故给付身故保险金，生存给付生存保险金，但这两个是二选一的。 比如，天安爱守护2019如果附加到77岁返还，那么77岁前如果身故了，就赔一笔身故保险金，就没的返还了。
不过这款产品的身故保险金是取总交保费和1.6倍附加险保费两者的较大者，只要不是保费没交几年就身故这样的极端情况，大部分情况下，身故赔的也是已交保费。所以不管是赔身故还是赔生存金，区别不大。 但有些两全责任，如果身故金赔的少的，那就不好说了……

• 主险理赔无法返还：

三.其实消费型保险也能“返钱”

大家如此偏爱返还型保险，无非就是觉得消费型的如果不出险，我这个保费就打水漂了，怎么想都觉得亏了。
但其实啊，消费型保险不出险保费也不会完全打水漂，有两种情况也能“返钱”。 第一种情况：退保
这里，我先郑重声明一下，这部分纯粹是为了举栗子哈，并不是鼓励大家退保！
其实退保这个情况很好理解：长期型人身保险都是有现金价值的，如果去退保就能把现金价值退回来。

总结：

如果你看中的是保障：更建议单独购买纯保障型保险；

如果你看中的是“返钱”：建议一定要先把基础保障买好，再考虑返还型保险或者年金险。我会更建议保障型保险+年金险这样的搭配，更纯粹、受到的限制也就更少。

希望那个以上回答可以对您有所帮助

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