重疾险就是，当被保人得了合同约定的重大疾病，可以获得一笔约定的赔偿金的一种保险。

首先，我们要知道，重疾险是保重大疾病的。

其次，不是什么病都叫重大疾病。看病花个二、三十万，还要几年时间来恢复，类似这种才叫重大疾病。

其它不管是阑尾炎，还是痔疮手术也好，都还轮不到重疾险来出手。

小病赔不了，那得了大病总能赔了吧。

这也不一定，要看生的病是否在合同约定范围内，病情是否符合理赔条件，买的重疾险产品是否多次赔付等等，这些都会影响重疾理赔。

2.1 重疾如何确定赔付

很多人看到重疾险“确诊即赔”就认死了这一点，觉得只要得了大病就能理赔，不赔就觉得上当受骗了。

保鱼君对于这一点也很是头疼，其实不同的疾病有不同的理赔标准，“确诊即赔”的确存在，但只适用于少数疾病。

关于重疾险，我们只要看25种重大疾病就可以了，因为这25种已经占据了所有重疾理赔的95%以上，而且从疾病定义到理赔标准，都是银保监明文规定的。

接下来，咱们就从这25种疾病，看看重疾险如何确定赔付。

• 确诊即赔

确诊即赔，字面意思，确诊得了这个病就能赔。

从上面的图我们看到，确诊即赔的疾病不多，只有3种。万一得了癌症，只要经过临床诊断，就能顺利理赔。

有一点要注意的是，原位癌重疾保障是不赔的，TA属于轻症范畴。

• 实施某种治疗手段后赔付 

需要遵循这个理赔条件的疾病有5种，实施某种治疗手段后赔付到底是什么意思？

我们看看得了冠心病怎样才能赔，就明白了。

（冠状动脉搭桥术条款）

上图是关于冠心病理赔的条款，冠心病的治疗手段很多，但只有实施了冠状动脉搭桥术，保险公司才会赔。

这个条款有问题吗？其实不然，因为国际上公认的治疗冠心病最有效的方法，就是冠状动脉搭桥术。

• 达到某种疾病状态后赔付

25种重大疾病中，有多达17种疾病要达到某种疾病状态才能赔。我们以脑中风为例，来理解这个赔付条件是什么意思。

（脑中风条款）

上图是关于脑中风理赔的条款，我们可以看到，如果得了脑中风，保险公司不会马上赔。

在确诊180天后，如果患者仍然存在约定的后遗症，保险公司才会赔。期间如果病情恢复良好，不存在后遗症，保险公司是不赔的。

2.2 重疾赔付次数

有的重疾险只能赔一次，有的赔了还能再赔，到底赔多少次，看看条款就知道。

• 单次赔付

单次赔付的重疾险，只要重疾理赔过一次，这份重疾险合同随即结束，被保人也就失去了后续的疾病保障。

• 多次赔付

多次赔付的重疾险，顾名思义，赔了一次还能再赔，赔完之后，合同继续生效。

理赔完之后，还能赔什么病呢？

如果重大疾病有分组，那么赔过的病，以及该分组下的疾病都不能再赔了，其他分组可以赔；

如果不分组的话，只要得了约定的重大疾病，除已经理赔过的重疾以外，都能再次理赔。

除了重疾以外，很多重疾险可以附加轻、中症等疾病保障，这些情况又怎么赔呢？

3.1 轻、中症，特疾、癌症二次怎么赔

• 轻、中症怎么赔

得了轻症，如原位癌，被保人可以获赔基本保额的20%-40%；

要是得了中症，如中度脑中风，可以获赔基本保额的50%-60%。

轻、中症赔完之后，合同继续生效。

• 特疾怎么赔

特疾本身就包含在重疾里，只是对于这些疾病，再额外多赔一点。

一般分为成人特疾和少儿特疾。

例如：成人特疾额外赔付30%，那总共赔130%保额；

例如：少儿特疾额外赔付100%，那总共赔200%保额。

• 癌症二次怎么赔

癌症二次赔付指的是，重疾已经赔过一次了，在间隔期（一般为1-5年）之后，又得了癌症，或者癌症一直没好，又复发或转移了，被保人可以再次获得额外赔付。

例如：癌症二次额外赔付50%，那总共赔150%保额。

ps: 所有疾病的赔付比例，具体看合同条款来定。

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