有些同学每次体检后多少会感到有点小焦虑，担心被核保拒之门外，毕竟心里也清楚买保险也是要看能不能过保险公司核保这门关卡的。虽然我们现在已经能够做到足不出户轻松投保，但这并不意味着在智能核保方面就降低标准。

保险不是你想买就能买的，我们在已经板上钉钉的病历上无能为力，但至少关于核保和拒保该知道的提前心里有个底，也不至于投保时莫名其妙就被绕进去了。主要内容：

·  核保结论有哪些？ 

·  拒保和核保常见问题解答

1、被拒保的情况很常见吗？

2、什么情况下会被拒保？

3、智能核保和人工核保标准有区别吗？

4、智能核保没通过，会留下记录吗？

5、智能核保没有相关疾病，能直接买吗？

·  保险越早买越有优势吗？

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1、核保流程

对于人身保险，保险公司的核保流程基本是：

投保申请——健康告知——核保审核——得出结论

2、核保结论

对于我们的投保申请一般保险公司会有这5种核保结论：

• 标准体承保：客户将病史如实告知保险公司，保险公司经过审核，认定该病史对本份保单的承保影响不大，以标准体正常承保。

• 加费承保：保险公司经过审核后认为该疾病对投保有一定的影响，但尚在可承担的风险范围之内，保险公司将在标准保费的基础上按照一定的比例加费承保。

• 除外承保：对于某些特定疾病不予承保，但不影响其他责任的承保。

• 延期承保：依据客户告知的目前的身体状况，不能准确判断未来的情况，此刻无法给予准确、合理的风险评估，需要一定时间观察，待明确诊断后才能决定是否承保。

• 拒保：不予承保。

比如，有个有阑尾炎手术病史的客户想投保一款重疾险，这个病史不影响保险公司承保重大疾病保险，按标准体承保，保险公司正常赔付。假设客户投保时告知患有乳腺结节，核保结论为”乳腺相关疾病除外“，则将来其他的疾病出险，保险公司将正常赔付。

每一家保险公司的审核标准不一样，如果我们患有高血压投保重疾被拒保的话，也可以尝试投保寿险、防癌险及其他特定责任的保险，核保结论可能不同。

1、被拒保的情况很常见吗？

据相关数据显示，甲状腺疾病、乙肝疾病、糖尿病、高血压等疾病占智能投保的比例比较高，被拒保的人群中，超过一半客户因为这些常见疾病被拒保。

2、什么情况下会被拒保？

身体出现甲状腺结节、包块或囊肿经过手术切除超过半年，手术后病历结果仍为不良，一般会拒保，但如果结果为良，还可以按标准体承保。

如果患有甲状腺结节、包块或囊肿没有做过手术，超声检查是1-2级且没有肿大，保险公司有大机率会以标准体承保，如果存在淋巴结肿大，保险公司大概率会除外承保。

3、智能核保和人工核保标准有区别吗？

两种核保方式只是人机对话和人人交互的区别，在核保标准上没有区别。智能核保简单、高效，一般结合健康告知中询问到的或涉及到的疾病、设定的规则和核保结论，提供在线支付风险的筛选和检查，以及承保方案的制定。

4、智能核保没通过，会留下记录吗？

智能核保没通过不会留下记录，在进行智能核保前，并没有填写姓名、身份证等重要的个人信息，保险公司也无法核实，所以不会留下记录。因此，智能核保没有通过，不会影响投保其他的保险。

5、智能核保没有相关疾病，能直接买吗？

不能，如果不符合健康告知，进入智能核保又找不到相关疾病，这个时候建议人工核保或者重新选择另一款健康告知更宽松的产品。

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