前两天，九尾君收到了用户小张发来的一条私信，大意是说他两年前在线下买过几份保险，但是现在觉得保额有点不够用，想再补充一些，让九尾君帮忙做个规划。

其实我一直都想和大家聊聊保单管理的事儿，今天，正好通过小张这个案例，给大家讲讲应该如何正确管理保单。

不同的人适合的保障方案肯定是不一样的，为了“对症下药”，我们得先来了解一下小张的个人情况。

• 家庭情况

小张今年29岁，已婚，坐标杭州。妻子在国企工作，两人目前育有一子（刚满月），平时由小陈的父母负责照顾。

• 工作情况

小张在一家互联网公司做运营，公司待遇不错，月薪在一万三左右，同龄人中他的收入已经处于中上水平，但是小张平时加班严重，工作压力比较大。

• 健康情况

小张三年前做过胃镜，查出慢性浅表性胃炎，不过比较轻微，一直没有治疗。另外，还患有痔疮、慢性鼻炎。

• 负债情况

小张夫妻两人去年已贷款购房，尚有90万的房贷（分30年还，每月约4800元）未还，没有其他负债。

综合而言，小张收入不错，妻子的工作也比较稳定，一家人目前的生活水平还不错。但是作为经济支柱，小张的工作强度大，身上还背着房贷，如果出点什么事，对家庭经济的打击很大。所以对他而言，一份全面的保障，是必不可少的。

另外，小张虽然存在一些健康问题，但情况都比较轻微，几乎不影响买保险，可以直接按标体对待。

一、旧保单风险缺口分析

我们先来看看小张两年前购买的旧保单，这几份保单是他在一个业务员亲戚的“游说”下购买的：

如果从保障性出发，小张的保单，主要存在以下三个问题：

• 险种配置不完善

对于一个上有老下有小的成年人来说，一份完整的人身保障，应当包含意外险、重疾险、医疗险以及寿险四个险种，小陈的保单中明显缺了保障身故的寿险。

• 重疾保额过低

重疾的医疗费动辄二三十万，加上误工费、疗养费等间接损失，一生病，就可能带来三五十万的经济损失。小张15万的重疾保额，肯定是不够用的。

• 一般意外保额低

小张买的返还型长期意外险，百万保额只保公共交通意外和自然灾害，范围很小。而像车祸、溺水、坠楼这样的一般意外，保额仅有 20 万，实在太低。

因此，小张虽然已经有一些保险，但目前的风险缺口仍然很大，加上已经结婚生子，正处于家庭责任最重的阶段，很有必要重新调整保单。

怎么调整呢？大致分两步，第一步，整理旧保单，去粗取精。第二步，加保，完善保障。

我们先来解决旧保单的去留问题。

先看重疾险，健康百分百C+是一款带有身故责任的重疾险，基础保障没有明显缺陷。此外，这款产品虽然存在一定的品牌溢价，但是溢价幅度尚在接受范围。加上已经缴费两年，纵然目前市场上已经有性价比更好的产品，此时退保也不见得能划算多少，九尾君认为可以留下。

再来看医疗险，和目前的主流的百万医疗相比，小陈购买的泰医保缺少门诊手术、住院前后门急诊这两项的基础保障，也没有院外靶向药和质子重离子报销项目，存在明显硬伤，加上这是一款一年期的产品，比较灵活，到期后建议直接替换。

最后是意外险，小张买的是长期返还型意外险，一般意外保额低，而且没有意外医疗保障，保障性较差。但是，产品的年缴保费却是普通一年期意外险的10倍之多，整体性价比很低。虽然已经缴费两年，我仍然建议他及时止损，退保后换一款一年期的普通意外险。

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