女性常见疾病对投保的影响

下面我们就进入正文，来具体聊聊女性常见疾病，对投保的影响。拆解顺序如下图��，你可按自己的需求，跳至相应章节了解。

宫颈糜烂不是病，只是为便于归纳

乳腺类

1、乳腺增生

说到乳腺疾病，我们一般会想到乳腺增生，其发病率非常高，当今大城市职业妇女中50%-70%都有不同程度的乳腺增生。

乳腺增生一般会引起乳房肿痛，不少年轻女性深受其苦，但实际上其只是乳腺正常结构，因为内分泌激素失调而导致了紊乱，既非炎症又非肿瘤，无需过多担心。

乳腺增生对投保影响��

• 重疾险：若是单纯性乳腺增生，无结节、无囊肿，极大概率可标准体投保，而根据增生性质和严重度不同，比如伴随不典型上皮细胞增生，则可能出现除外或加费或延期。

• 医疗险：乳腺增生通常会除外责任，即乳腺相关疾病或并发症导致的住院不予理赔，但也不绝对，与产品有关，像尊享e生、平安e生保是除外，而好医保是可标准体投保的。

2、乳腺结节

乳腺结节，通俗的说就是“乳房硬块”，属于乳腺组织的形态学改变，是一种症状，而非具体的某种疾病。

简单理解，就是结节的形成原因有很多，有可能是乳腺增生，也有可能是良性或恶性的肿瘤，良性的比如下面会介绍的乳腺纤维腺瘤，恶性的则包括令人色变的乳腺癌。

由于病因复杂，今后演变也较难把控，保险公司对乳腺结节就非常慎重��

• 重疾险：乳腺结节在3级及以下，多除外责任承保；4级及以上，大概率拒保。
• 医疗险：明确乳腺结节诊断，除外责任，若是4级及以上，拒保。

以哆啦A保为例，若被保人同时满足：

1、半年内有超声或钼靶或核磁共振检查；

2、半年内最近一次超声检查同时满足：（1）BI-RADS分级0-3级，或结节最大直径不超过2厘米且边界清晰；（2）无腋窝淋巴结肿大。

那么可以除外责任投保，即在保险合同有效期间内，对被保险人因乳腺增生引起的治疗，保险公司不承担赔付责任。

不过，即使是除外责任投保，也得先确定结节是良性的——哆啦A保核保提到的超声、BI-RADS分级，就是重要的鉴别方法。

如何判断良恶性呢？��

首先，可以做乳腺彩超观察，每半年或一年复查，注意结节有无长大、有无血流、有无钙化，以及是否有乳腺淋巴结肿大等因素来判断乳腺结节的风险。

比如，如果结节大小在1cm以内，边界清晰，内部没有血流信号，无钙化灶，也没有乳腺淋巴结大，一般倾向认为是良性的。

其次，可借助乳腺BI-RADS分级来进一步判断风险，简单说这是一种乳腺影像诊断分类评估方法，共分为6级。

• BI-RADS 1级，阴性征象；
• BI-RADS 2级，良性征象；
• BI-RADS 3级，可能良性征象，恶性危险性＜2%；
• BI-RADS 4级，可能恶性，恶性危险性2-94%；

4级又可进一步细分为4A、4B、4C：

4A：恶性可能性2%--10%

4B：恶性可能性10%--50%

4C：恶性可能性50%--95%

• BI-RADS 5级，高度可能恶性，恶性危险性≥95%；
• BI-RADS 6级，已活检证实为恶性；

最后，则是穿刺或手术切除结节，做病理检查，若BI-RADS达到4A级，基本就得考虑活检。

一般来说，BI-RADS分级在3级及以下，不太危险，多建议短期随访（一般3个月）；如果分级在4级及以上，恶性可能性就比较大，需要引起重视。

3、乳腺纤维瘤

乳腺纤维瘤是乳房良性肿瘤中最常见的一种，癌变几率很小，可见于青春期后任何年龄的女性，但以18-25岁较高发。

是否要治疗，和年龄及肿块大小有关，若发病年龄在35岁以上，且肿块大于2厘米，原则上建议手术切除。

对投保影响��

保险公司会根据是否手术、肿瘤是否良性、术后复查情况来决定是否承保，如果进行过切除手术，基本可正常投保。

以平安e生保为例，如果手术切除超过1年，且被确诊为良性的话，是能以标准体购买的。

如还未切除，就需如实告知，由保险公司来判断是否承保。

4、乳腺癌

乳腺癌是无法购买保险的，我们要注意的是，乳腺癌的一些先兆，如果有乳腺肿块、乳腺疼痛、乳 头溢液、糜烂或皮肤凹陷、腋窝淋巴结肿大等，就需要警惕了。

而很多重疾险、医疗险，若出现了以上症状，基本也是无法通过健康告知的，需要核保（如上图）。

关于预防��

安吉丽娜朱莉为预防乳腺癌，切掉了自己的乳房。作为普通人的我们，可以做哪些事情呢？

由于乳房位于人的体表，容易通过触摸就发现乳腺的包块，若经常关注自己的身体，往往可以在早期发现乳腺癌，所以，每月进行乳房自我检查很重要。

此外，由于乳腺癌有一定遗传性，若有家族病史，可以考虑去正规的医院做一个基因检查。

宫颈类

5、宫颈糜烂

提到宫颈部位的疾病，稍有常识的小伙伴可能马上就会想到一句话：宫颈糜烂不是病！

宫颈糜烂确实不是病，而是一种正常的生理现象，不需要进行任何治疗——女性去做体检，10个有9个，可能会被诊断为宫颈糜烂，但绝大多数是假性糜烂，不用担心。

事实上，早在2008年，在人民卫生出版社的第七版《妇产科学》前言中，就明确表示：

要和国际接轨，重视知识更新……不断更新临床诊断治疗标准。例如取消“宫颈糜烂”病名，以“宫颈柱状上皮异位”生理现象取代。

10年过去了，还是有很多医生没有了解和学习这个新概念，依然在大肆诊断和治疗宫颈糜烂，很多女性深受其害……

不过这是另一个话题了。回到保险，保险公司还是与时俱进的，宫颈糜烂基本能正常投保。

6、宫颈炎

宫颈炎是育龄妇女的常见疾病，不洁性 生 活、人工流产及产后感染是最大的始作俑者。

宫颈炎对投保的影响��

• 重疾险：如果没有重度的宫颈炎，人乳 头状瘤病毒（HPV）未阳性，或宫颈上皮内瘤变（CIN）1级，基本能正常投保。也测试了哆啦A保的智能核保，得出一样的结论（见下图）。
• 医疗险：保险公司同样会结合具体情况来决定是否承保，轻度的基本没问题，但若有瘤变可能或HIV阳性，将被拒保。

关于治疗��

不同于宫颈糜烂，宫颈炎是需要治疗的，尤其是出现症状时。

什么症状呢？比如有白带增多、发黄、有异味，宫颈接触性出血等情况，这些都是宫颈炎症的表现。包括宫颈囊肿、宫颈肥大、宫颈息肉，也是宫颈慢性炎症的结果。

PS：白带增多发黄，病因可能是宫颈炎，也可能是阴， 道炎或宫腔和输卵管炎，具体以医生的诊治为主。

轻度的宫颈炎治愈率是很高的，而中度及重度的宫颈炎就比较麻烦了，治愈率低，还容易复发。

7、HPV

说到HPV（人类乳 头瘤病菌）我们一般会想到宫颈癌——宫颈癌是全球女性第二高发的恶性肿瘤。

两者关系确实密切☞查出HPV阳性，尤其是高危型的HPV阳性（主要是16、18等高危亚型），一定程度能说明，你相对于阴性的人来说，更易患宫颈癌。

HPV高危阳性

HPV病毒有一百七十多种，可分为高危型和低危型，高危型持！续！的感染（绝大部分女性的HPV感染是一过性的，一般病毒在两年内会被免疫系统清除。不过，若感染的是HPV16、HPV18，第一时间就要警惕），会引发宫颈癌、外阴癌等癌症；而低危型（如HPV6和HPV11）会导致生 殖 器尖锐湿疣。

对此保险公司往往也是如临大敌，基本不承保。

像哆啦A保，若半年内检查HPV高危阳性，直接拒保。

关于治疗��

从医疗的角度来说，即使高危型HPV阳性，也不一定会得宫颈癌，此时更重要的是筛查宫颈刮片（门诊通常采用TCT、CCT或LCT等方法），若宫颈刮片没有问题，至少未来一两年没有太多可担心的；

但若宫颈刮片也有问题，就属于高危状态了，需加强每年的监测。如果连续3年HPV和宫颈刮片都是阴性，那么以后可以延长检测的时间间隔，过渡到每3年一次。

若你实在担忧，可以打HPV疫苗预防（未发生性 生 活前，打疫苗更有效），不用去香港、台湾，国内就可以打。

要提醒各位妹子的是☞疫苗只能降低宫颈癌的发生，无法100%保证不得，之后定期的宫颈刮片检查还是需要的，尤其30岁后，更不能忽视。

子宫类

8、子宫肌瘤

说到子宫，比较高发的是“子宫肌瘤”。

听着挺可怕，但“子宫肌瘤”其实是一种良性肿瘤，一般高发于育龄期（３０-５０岁多见，发病率２０％-３０％），而且和宫颈糜烂一样，受激素的影响比较大。

子宫肌瘤对投保的影响?：

由于子宫肌瘤发病率高，为控制风险，保险公司会严格要求，尤其是肌瘤还存在体内未进行切除的，保险公司会根据肌瘤生长部位/速度、大小、有无继发变形及合并症，来决定是否承保。

以哆啦A保为例☞对于半年内超声检查，肌瘤最大直径不超过5厘米，且边界清晰的仍然可以标准体投保。否则可能被延期。

联系了某保险公司的核保人员，得到了子宫肌瘤的核保政策，仅供参考��

关于治疗

子宫肌瘤症状轻微，医生通常会建议观察，不用太担心。

若肌瘤比较严重，譬如有月经量过多、贫血或压迫到其他脏器的症状，是需要考虑治疗的。

另外，如果近期想要宝宝，怀孕前也最好对肌瘤做下处理，因为可能会对宝宝发育造成影响，严重的话可能会造成流产。

9、子宫内膜异位症

子宫内膜异位症也较为常见，多发于20-40岁女性。

如何理解这种病？就是本来应该在子宫里每月发生的剥脱、出血的内膜，跑出了子宫，在别的位置上长出来了，然后每月月经的时候，它也跟着出血，因此产生了种种病灶。

子宫内膜异位症对投保的影响?：

若症状轻微，或进行过根治性治疗（如上），重疾险、医疗险都可以承保，特别约定较常见。其他情况，需个案分析。

以平安e生保为例，进行过根治性手术，且痊愈超过1年，标准体承保。

关于治疗

子宫内膜异位症最典型的症状是痛经，随着病情发展，还会出现巧克力囊肿、子宫腺肌症等，并影响怀孕。加上难以彻底根治，又容易复发，子宫内膜异位症又被称之为“良性的癌”。

说到治疗，若没有大的囊肿存在，医生一般建议观察，或药物保守治疗；若囊肿直径超过4cm，为防止破裂出血，会建议手术治疗。

此外，由于反复复发的子宫内膜异位症会对子宫产生伤害，如果患者接近绝经期没有生育要求，还可以进行更为激进的手术处理，譬如进行卵巢切除或者子宫+卵巢切除，降低复发的风险。

10、卵巢囊肿

卵巢囊肿可发生在任何年龄段，有生理性和病理性之分，又有良恶性之分。

生理性的，会随月经变化或消失，这种一般不会影响投保。

病理性的，无论是良性还是恶性，只要有肿瘤的可能性，都宜及早进行干预。

卵巢囊肿对买保险的影响?：

保险公司会以被保人是否做过切除手术，以及病理检查是否良性，来决定是否承保。

若答案为“是”，基本是可以购买的。测试了哆啦A保的智能核保，得出一样的结论。

值得注意的是，若家族直系亲属有卵巢癌患病史，尤其是在50岁之前就发病的，条件允许的情况下，可以考虑做一个基因检测，进行积极性的预防。

妊娠类

11、普通怀孕

怀孕一般不好买保险，像重疾险和医疗险，一般孕周超过28周，就无法投保，风险性较高的，如高危妊娠，或孕检有异常，也无法投保。

而意外险，怀孕虽然可以买，但要注意免责条款，一般由怀孕及生育导致的意外事故是不赔的。

至于寿险，无论是线下或线上投保，多会询问是否怀孕，要买也比较难。

所以，如果有生育计划，建议在怀孕前就做足保障，而且最好是过了等待期；若已经怀孕，不妨孕后再来投保。

怀孕前买的保险，孕产期出险能赔吗？

这取决于具体的险种，意外险、医疗险，对于被保险人因“妊娠、流产、分娩”导致的意外，基本是不赔的，像安意保、尊享e生、平安e生保就是这种情况。

而寿险是能正常赔付的，至于重疾险，和怀孕无关，只和是否是合同约定的重疾有关。

那有没有必要购买专门的生育险呢？认为没有必要，因为保障责任通常不是特别全，保障全面的，价格又会很贵了。

12、妊娠期糖尿病/高血压

一些孕妈，在怀孕期，会出现血糖或血压升高的症状，若指数超过一定标准，就会被诊断为妊娠期糖尿病或高血压，而且会威胁母婴健康，如妊娠高血压容易引发子痫。但产后大多能够恢复正常。

对于投保的影响��

• 怀孕前，适用于“普通怀孕”，不再过多阐述。
• 怀孕后，有妊娠期糖尿病/高血压，需要如实告知，由保险公司来决定是否承保。若恢复正常，基本能正常投保；但如果有复发的，比如再怀孕引起的，则拒保的可能性更大。

甲状腺类

甲状腺疾病并非女性特疾，但就像前文所说的，女性比男性更易高发，且日常咨询的也很多，所以单独说一说。

甲状腺类疾病种类有很多，最常见的是甲状腺结节，但不用过于紧张，因为其良性的概率高达95%。

即使少部分演变为恶性甲状腺癌，甲状腺癌也是所有癌症中治愈率最高的，在国内有接近85%的治愈率。

甲状腺类疾病对投保的影响��

• 甲状腺结节：医疗险一般是拒保的，个别医疗险，如平安e生保、尊享e生在智能核保后会根据具体情况，区别对待。

比如，如果是单纯的甲状腺结节，没有任何症状，发现2年以上，结节直径小于0.5CM，且发现至今至少每年复查一次甲状腺B超且未见结节增大，可以以标准体承保平安e生保。

• 甲状腺癌：如果已治愈，且无后遗症，可以考虑选线下的产品，走人工核保。
• 甲亢、甲减等：以产品的健康告知是否询问为准，若无，可正常购买；若有，则需如实告知，让保险公司决定。

别为了买保险，而过度治疗

很多女性为买保险，容易走进的一个误区是，进行过度治疗。加上信息不对称、恐惧心理、或疾病折磨，也易被一些不良医生，引导着进行过度治疗。

典型的如乳腺结节、子宫肌瘤等。

先说乳腺增生结节，这其实不是大问题，若BI-RADS 为3级及以下，医生常见的建议是定期复查，看结节的变化情况，再决定是否处理。

而很多保险会对乳腺结节做出限制，这无形会倒逼用户去做一些治疗。最简单的，比如手术切除活检，来确定是良恶性，但若BI-RADS未达到4级，其实是无价值创伤，一定程度还会刺激结节恶变。

而子宫肌瘤，如前文所说，得了子宫肌瘤不是每一个人都需要手术的，只有出现症状，或有生育计划，以及怀疑有恶变的可能性，才需要动手术。但保险公司为最大限度隔离风险，通常会以是否动过手术，来作为是否承保的条件之一。

在我看来，这主要是医疗角度和保险角度导致的差异，简单说，医生在治疗时，更多会从病人健康、治疗意愿、疾病恶化几率及当下医疗水平等来综合判断保守or激进治疗。

而保险公司是商业机构，强调风险可控，从核保来看，可能越激进的治疗，越容易买到保险，像前文提到的子宫肌瘤，进行了全子宫切除，才可标准体承保。

需要为了投保而迎合保险公司吗？大可不必。保险不能预防疾病，也不能救人，救人的是医生，保险只能帮我们转移风险。若实在想买保险，也不用在一棵树上吊死，尝试多家同时投保，也许会有不同结果。

真的买不到，也别过多介怀，保险是其次，健康最重要。

如果一定要做点什么的话，建议保持良好心态、定期体检、规律饮食，健康长寿者也不少。