别看小年轻们熬夜蹦迪、花钱如流水，到了“30岁”这个年纪，都摇身一变“老母亲”，关心起养生、健康、

理财这些事儿来。刚毕业的新员工，都习惯用花呗、信用卡超前消费，我每次遇到了，也不劝。 毕竟到

了一定时候，他们就会很自觉的秋裤穿起来，枸杞泡起来，工资存起来。

做保险科普也是。 跟20出头的讲保险，太难了，但跟30岁的讲保险，大多数都感兴趣。 今天，我就以

前几天接触的“30岁出头三口之家”为案例，来手把手带你，究竟怎么搞懂全家保险。 如果你年纪相仿、

也是刚生孩子或者计划生孩子，

可以参考参考。 当然，买保险就像搞装修，户型、预算、风格偏好不同，就会有不同的方案，所以千万

别照搬。

1.用户基础信息

男33岁，女31岁，有一个2岁的女儿，生活在一个普通县城。 夫妻是普通上班族，平时乘公共交通上下

班，全家年收入17万。每年还有一笔房租收入，一年3万左右。 身体方面，先生有甲状腺结节，2级，太

太和孩子身体健康。 家里没有房贷，之前没有配置任何商业保险。 一家三口都有医保。

沟通中，我进一步求证了这几个问题：

1.夫妻双方的收入比例

2.后续是否会换房

3.近两年是否有生二宝的打算

4.父母身体如何

5.有没有抽烟酗酒的习惯 

收到了这样的回复：

1.先生年收入9万，太太年收入8万，两人的年收入相差不大。然后房租的收入作为家用的补贴。

2.后续不考虑换房

3.后续也没有生二胎的计划

4.双方父母4人目前身体健康，有轻微的三高

5.丈夫抽烟，但量很小，不喝酒

1、一家三口，是最基本的家庭结构，上有老下有小，家里的顶梁柱其实承担了不小的压力，承受风险能

力不强

2、夫妻、孩子、老人身体健康，这是最大的财富，要保住这笔财富，就要有应对随时可能出现意外的

“兜底”能力。

3、这个家庭可能遇到的财务风险有：

• 夫妻意外死亡、意外伤残、患重疾，造成收入损失；

• 夫妻、孩子、老人患病，需要大笔的医疗费用；

• 家庭成员遭受各种意外；

• 等等

4、长远看来，可能的财务支出有：

• 如果买车，可能背负车贷；

• 父母年老，需要预备看病治病、养老的钱；

• 孩子长大，教育支出也不会小

5、初步来看，最重要的是给夫妻二人配备寿险、重疾险，其次是二人的医疗险、意外险、孩子的重疾

险、意外险、医疗险。

6、夫妻收入比较均匀，没有房贷和负债，寿险的家庭总额度可以按基础的来算，额度可以55分，二人感

情稳固，可以夫妻互投。

7、先生有甲状腺结节2级，需要挑选合适的医疗险和重疾险。

8、上班族的职业比较稳定，但是现在职场压力也大，意外险最好带上猝死责任。

9、按照“保费占家庭总收入的5%-8%”来计算，这个家庭的健康险预算应该在1.6万以内。

3.方案优点分析

1.夫妻双方30出头，其实保费会比20多岁贵一些，但胜在二人身体情况较好，能选择的产品范围较广。

2.寿险/重疾/医疗/意外四大险种配置齐全，不能说完全覆盖风险，但，现阶段肯定够用了。

3.夫妻双方在60岁前，每人都有60万的重疾保额，60岁后有40万的基本保障，也是很符合二人的需求

的。

4.太太身体情况较优，给孩子投保可附加投保人豁免，孩子年龄较小，配置两次赔付的终身重疾性价比

很高！

5.可改进的地方

1、孩子目前只有小额医疗，5岁过后配置百万医疗费用较便宜，可以考虑补充上。

2、夫妻双方以后收入应该会提升，后续可以补充20-30万的重疾保障，做高保额，孩子成年后也可以自

己给自己再增加一份保障；寿险也可以加保到终身。

3、疾病是风险，长寿也是风险，如有多余预算，可以考虑补充夫妻双方的年金险。

4、给父母配置意外险、防癌险。

不知道通过今天的案例，你能学到多少？ 这个一家三口，最大的优势在于身体健康和没有房贷，因此考

虑的比较简单，更多来咨询我们的，都是房贷、车贷压身，体检还查出各种小毛病，身体和精神遭受双

重压力

如果你遇到问题，可以来咨询我。 不敢说方案多么令人拍案叫绝，但起码，专业、良心，我还是做得到的。

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