———家庭理财新工具

也许有人会问，银行又不是杂货铺，除了存钱生息还能做什么？近年来，随着金融业经营理念的转变，银行各种代理、私人理财等中间业务发展迅猛，实际也是在朝“金融杂货铺”的方向发展。所以，如今广大居民去银行不单单能存钱，还可以灵活利用新的理财产品，进行多元化投资。

l 依靠金融产品，收益超过储蓄

有关经济专家预测2004年的消费价格指数将在3%以上运行。而当前一年期存款利率仅为1.98%，也就是说银行储蓄的实际收益会成为负数———存在银行里的钱无形之中出现了“贬值”，这让习惯有钱存银行的“铁杆储户”们一时不知所措。有关理财专家提示投资者们不必诚惶诚恐，一个是负利率的情况不会长期保持，再一个可以转变理财观念，灵活利用银行新的金融产品提高收益，确保家财增值。

把钱委托给银行打理：受托理财产品收益高于储蓄

招商银行最新发布的“金葵花”理财年度报告显示，该行在股市低迷的大背景下为客户带来了丰厚回报，其中人民币受托理财年平均净收益率达2.48%，外汇受托理财稳健型平均年收益率达1.79%，成长型年收益率达3.04%。如今，只要你具备一定数量的资金（一般为5万元以上），就可到开办受托理财的银行申请“钱生钱”、“薪加薪”、“保利理财”等理财业务，可以和存钱一样省心，又可获取高于一年定期存款的收益。这种理财业务一般是银行与证券公司联合推出，客户在银行开立理财账户，然后受托方按照协议将客户资金用于国债回购、购买记账式国债、炒汇、申购新股等运作，一个理财期结束后，受托方将本金和红利转回客户活期账户中。

目前，各银行都在积极培育自己的委托理财产品，比如招商银行的“金葵花”理财、中信实业银行的“理财宝”等等，广大投资者可以按照收益性和稳妥性的原则，综合衡量，择优介入。并且《证券公司客户资产管理业务试行办法》也正式出台，对证券公司通过“银证通”等形式进行受托理财做出了认可，为委托理财业务提供了良好的发展空间。

办理委托理财需要到开办此项业务的银行开立个人结算账户，存入一定金额，并签订委托理财协议，便能和存钱一样省心，又可获取高于一年定期存款的收益，可谓“坐收渔人之利”。

不存储蓄“存”基金：买开放式基金规避物价上涨

随着股市的止跌，开放式基金的净值大幅增长，半年之内增长10%以上的基金比比皆是。开放式基金具有专家理财、收益稳妥的特点，其购买手续和银行存钱差不多，只需开立基金账户和办理银行卡即可通过银行柜台买卖基金。承受风险能力强的人可以购买股票型基金，此种基金一般是以投资深沪股市为主，如果遇到所持股票大幅上涨，基金的净值便会快速增加；如果持有的股票出现大幅下跌，基金净值也会快速缩水，因此比较适合既有固定收入、又喜欢激进型理财的中青年投资者。承受风险中性的人宜购买平衡型基金或指数基金，与其他基金不同的是，平衡型基金的投资结构是股票和债券平衡持有，能确保投资始终在中低风险区间内运作，达到收益和风险平衡的投资目的；同时，购买180指数基金能够“指数涨了就赚钱”，使投资收益相对稳定。风险承受能力差的人宜购买债券型基金，债券型基金主要投资对象是国债和信用等级AA以上的金融债、企业债、可转换公司债和国债回购，收益较为平稳。

某企业职工张先生一向对稳妥的银行储蓄情有独钟，但近年来存款利率下调，储蓄收益率降低，所以他便想寻求其他稳妥、收益又相对较高的理财方式。一次去银行办理存款业务时，见这里正在发行开放式基金，经过认真阅读宣传材料，他觉得这种投资方式比炒股稳妥，收益又高于储蓄。于是，他便把准备存成定期储蓄的5万元钱全部买成了开放式基金。当时他只是以为将储蓄换成基金，收益会略高一些，谁知后来到银行一打听，买了才半年，那只基金的净值已经达到了1.13元。他一算，现在赎回的话，投资收益会在10%以上，是同期储蓄的十多倍。这不，听说这家银行正在发行货币基金，尝到甜头的张先生又准备把一笔到期储蓄转成基金。

炒汇可以成为家庭创收的副业

2003年以来，国内各银行加大了“汇市通”、“外汇宝”等炒汇产品的推广力度，同时，外汇市场逐步放开，居民可以通过因私购汇等渠道合法取得外汇，从而使炒汇这一过去被认为是“投机倒把”的理财方式堂堂正正地走进了居民生活。炒汇就是将一种汇率下降的外汇转换成另外一种汇率上升的外汇，等所持有的外汇上升到一定价位时便可获得汇差收益。目前各银行有美元、欧元、日元、港币、英镑、加拿大元、瑞士法郎、澳大利亚元、新加坡元等多个炒汇品种供汇民选择。持个人身份证开立炒汇账户，并根据个人情况存入一定外汇，你就成了可以赚取炒汇收益的“汇民”了。因为国际汇市和我国存在时差，炒汇一般要开通网上银行或电话银行，这样你可以白天上班，晚上下班后在家里一边上网浏览信息，一边进行炒汇操作，这也算是给自己增加了一项兼职创收的“副业”，丰富了业余生活，提高了家庭的理财效率。

买债券打破常规收益高

2003年11月份，财政部推出了非常少见的一两年期短期凭证式国债，购买这种国债的实际收益会比同期储蓄高20%左右，关键是这种国债到期后如果遇到利率上调或其他投资机会，可以非常方便地撤出资金参与，比较适合喜欢短期操作的投资者。广大老年朋友或资金预期使用时间较长的投资者，则适合购买期限略长、收益更高的中、长期国债。另外，广大居民还应打破“买国债只能买凭证式”的传统思维，由于受国家提高商业银行存款准备金比率等因素影响，债券市场一度资金供应紧张，记账式国债价格下跌，到期年收益多数达到3%以上，其投资价值更加显现。投资者只需到银行开通具有国债交易功能的“银证通”业务后，在家里使用电话委托、网上交易系统便可购买和卖出国债，既可避免去银行排队购买国债的劳顿之苦，在利率稳定的情况下又能取得高于储蓄和凭证式国债的投资收益。另外，可转换公司债券也具有一定的投资价值，这是一种介于债券和股票之间的特殊企业债券，特点是收益上不封顶，下有保底，在公司股票价格上涨时，它会伴随股价同时上涨，投资者可择机卖出获取丰厚回报。

“借鸡生蛋”进行房产投资

“置房置地”是自古以来国人所特有的一种理财传统。这几年，我国的房地产市场一直呈现了波浪式升温的走势，特别是随着国家治理乱占耕地力度的加大，除了一些被刻意炒作、房价短期内已经大幅攀升的地区或地段以外，多数地区的房地产市场将会有一定的上涨空间。如果具有一定的积蓄，也可借助银行的住房按揭贷款、沿街房贷款、二手房贷款等融资方式进行房产投资。房产投资可以购房后长期坐收房租，也可以在房产价格攀升到一定价位时抛出而落袋为安或开始新的投资循环。已经开办“房屋银行”的地区，还可以将购来的房子存入“房屋银行”，不用操心便能取得收益。这样，你一年的房租收益和房价增值收益达到了10%，你还怕3%的物价上涨吗？

通过银行买分红保险

目前，各保险公司与各大银行相继联手推出了“银保通”业务，能够将包括即时打印保单、追加缴费、领取分红收益在内的保险业务延伸到银行柜台办理，从而使复杂的保险手续变得非常简单。通过银行柜台发售的主要是分红保险，这是一种集保障、储蓄、投资三种功能于一身的险种，主要有中国人寿的国寿鸿泰、国寿鸿星，平安保险公司的千嬉红、世纪栋梁，太平洋人寿的红利来，新华人寿的红双喜等等品种。分红保险的收益包括基本保险收益和红利收益，其中红利收益是按照保险监管机关的规定，由保险公司根据每年的实际经营状况，向客户发放的红利（不低于保险公司可分配盈余的70%）。

客户在银行买分红保险，不但和存款一样简单方便，还可让银行理财中心的专业理财师为你当好参谋，从而达到增加投资收益，提高家庭抗风险能力的理财目标。

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