年金险有什么作用？

年金险的作用有很多，而关于它的作用，不用人也有不同的理解，有人把它理解为理财产品，有人把它看作是一种风险保障，还有人把它看作是一种资产管理的工具。小编则是更倾向于把它看作是资产管理工具和风险保障，毕竟还是它本质上还是保险。

对年金险的作用，我列举了重要的几点来展开分析

1、防范长寿风险

有些人看到小标题后可能会有疑问了，长寿这件好事怎么在保险从业人员眼里也变成了风险呢？

长寿虽好，可不一定老了就有钱花啊！

现代人的平均寿命在不断的延长，这是共识。中国社会老龄化在加速，这也是共识。社会养老金有没有缺口，以后会不会有缺口？这是未知数。

2、防范现金流风险

防范现金流风险，说白了就是防止由于某些特殊情况，造成手头没有活钱。

记住！

有钱人≠手头有灵活的可用资金

开宝马车而没钱加油的人也不是没有。



如果有年金险保单，可以取出一部分钱周转应急，或者用年金保单的现金价值来贷款，也能解决一定的资金问题，贷款手续相对与普通抵押贷款手续要简单许多，对借款人的征信也不做要求，放款也比较迅速，中小企业主应该更喜欢这个作用。

3、长期持有累计生息
为什么年金险作为一项长期持有的家庭资产呢？这还和年金的稳定、能锁定收益的特性密不可分。具体说道年金险的特性，我下文会讲到。

4、有强制储蓄的作用

储蓄，为什么非要选年金险？

不一定非要选年金险啊，但是对于某些特定人群来说，年金险是个不错的强制储蓄工具。

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剁手党

喜欢花钱，喜欢网购、有钱就想花，最见不了的就是银行卡上的余额，这些都是剁手党的标签，挣得不少、花的更多，一年辛苦工作最后全都贡献给了淘宝。

想存钱吗？想！可惜存不住啊，见钱就想花。

年金险是一种不错的存钱方式，保费从银行卡里扣除，可以花的现金变成了保额和保单价值，花起来也不那么方便了，不必要的花销也就减少。

02

刚有宝宝的小家庭

有了宝宝之后，短期家庭开支多了，但后续的长期支出也是惊人的，幼儿园费，午托，各种辅导班费用。要是你家孩子有出息，考个研究生，或者出国留学，费用都不少。作为父母的你不但要拼命挣钱，还得好好想想怎么存钱。

年金险也能满足你零存整取的要求，细水长流，积少成多，可以专款专用，做教育金、儿女婚嫁金等，而且不用担心本金安全又有稳定收益。

5、资产传承的工具

以上说了年金险的几个作用，不管是对于工薪家庭、白领阶层、还是中小企业主都有一定的益处。那对于一些高净值人士而言呢？年金同样也有着非常重要的作用，其中之一就是：

年金险可以作为财富传承的工具



不否认，财富传承的方式的有很多，可以通过房产、公司股权、私人信托，遗嘱等方式，不过以上方式也有弊端：

比如房产和股权传给子女了，但随着子女婚姻状况发生变化，有可能出现纠纷或者财产分割。

信托，设立门槛较高，且相关费用也不低。

遗嘱继承，以后可能要面临遗产税问题。

年金险可以指定受益人，对于指定受益保险金，是可以不用缴纳税金的。

三、年金险的特点

1、安全

比起银行理财、股票、基金等方式，年金最大的一个特点就是安全，不用担心保险公司倒闭（具体可以翻看保险法或者本公众号的相关文章）。

2、收益确定

在年金险的定义中我们也看到，客户缴纳保费之后，保险公司会按照合同约定向被保险人按期返还生存金，返还总数是确定的。

另外合同中还会规定年金险的现金价值及其变化情况，只要把某一保单年度之前的生存金累计总和+当年保单现金价值，就可以得到一个确定的收益。

但是也有几点注意事项要说明一下：

1.现行利率不等于保底利率

有部分不负责任的保险代理人在给客户介绍产品时，会用现行结算利率去演示收益，这是一种明显销售误导，最终确定的收益还要看保底利率。

2.账户追加资金要收取部分手续费，账户支取额度有相关规定限制

这些新规也是近两年才施行的。试想一下，较高的现行结算利率，不限支取与追加，这么高的收益不是抢了银行的存款吗？

如果前几年你有幸投保了不受限制的复利账户，恭喜你，赚到了。



3、保费较高

目前市面上的年金险保费大多数都是“万元”起步，少则一万元，多则上百万。部分工薪家庭可能觉得有压力，当然要是客户非常认可年金险，慢慢积少成多也是不错的投保方式。

4、中途退保有可能遭受损失

通过案例可以看出，年金险的总收益是慢慢地增的，前期慢后期快，所以，投保年金险都建议长期持有。

如果因特殊情况，在投保年金后不久需要退保，是有可能遭受较大损失的。具体损失情况要根据投保年限，产品本身收益等多种情况分析。