中邮臻享一生终身寿险（分红型）五年后能否拿回本金，需结合 现金价值（保证收益）、分红（非保证收益） 及 缴费期 综合判断，以下是详细分析：

一、“本金能否退出”的核心逻辑

终身寿险的“本金退出”，本质是 退保时拿回的现金价值 + 累计分红（若有）≥ 已交保费：

 • 现金价值：保单里的《现金价值表》明确标注，是保证能拿到的钱，随时间增长；

 • 分红：保险公司每年根据经营利润分配，属于非保证收益（可能为0，也可能少量），不能作为“稳拿本金”的依据。

二、分缴费期分析“第五年现金价值”（以常见缴费期为例）

不同缴费方式（趸交/3年交/5年交），现金价值增长速度差异极大：

1. 趸交（一次性交清）

 • 现金价值增长相对快，若产品设计优质，第五年现金价值可能接近或超过已交保费（加上少量分红，若有），退保有望拿回本金；

 • 但并非绝对！需查保单《现金价值表》，若第五年数值仍低于本金，退保会亏损。

2. 3年交（分3年缴费，第五年是缴费完成后第2年）

 • 前3年缴费期内，现金价值增长慢（需覆盖运营成本），第五年现金价值通常仍低于已交保费（比如30万保费，第五年现金价值可能25万），此时退保必亏本金。

3. 5年交（第五年刚缴完最后一期保费）

 • 多数终身寿险前5年现金价值“追不上”已交保费（保险公司需回收成本），第五年现金价值刚接近或略低于已交保费（比如50万保费，第五年现金价值48万），退保大概率亏损。

三、“拿回本金”的3种方式及风险

即使第五年现金价值不足，也有灵活方式处理，但需权衡利弊：

1. 退保（一次性拿，终止保障）

 • 适用场景：现金价值 + 分红 ≥ 已交保费，且不再需要保障；

 • 风险：若现金价值不足，分红又少，会亏本金；且退保后彻底失去寿险保障。

2. 减保（部分拿，保留保障）

 • 规则：向保险公司申请领取部分现金价值（需符合条款，如“每年减保金额≤已交保费的20%”），剩余保额继续有效；

 • 优点：灵活支取，不终止保单，现金价值和分红仍会增长；

 • 缺点：无法一次性拿回全部本金，且减保后保额降低，保障缩水。

3. 保单贷款（临时借，不丢保障）

 • 规则：以现金价值为抵押，最多贷现金价值的80%，需还本付息（利率通常低于网贷，较灵活）；

 • 优点：不影响保单存续，现金价值和分红继续增长，解决短期资金需求；

 • 缺点：不能“拿回本金”，只是临时借用，长期不还会抵扣现金价值，甚至导致保单失效。

四、实操建议：3步判断+行动

 1. 查保单：翻出保单，找到 《现金价值表》，核对“缴费期（趸交/3年交/5年交）+ 保单年度（第5年）”对应的现金价值；

 2. 问客服：拨打中邮保险客服 400 - 890 - 9999，提供保单号，查询：

 ◦ 第五年现金价值具体金额；

 ◦ 过往分红情况（仅作参考，未来分红仍不确定）；

 3. 选方式：

 ◦ 若现金价值 ≥ 已交保费：可退保（拿全）或减保（灵活拿）；

 ◦ 若现金价值 ＜ 已交保费：优先选 减保/保单贷款（避免亏本金），或继续持有等现金价值超过本金后再操作。

关键提醒：分红别抱太高期望

这款产品是分红型，但分红是“锦上添花”，而非“保本保障”：

 • 监管规定，分红险的分红水平不能保证，极端情况可能为0；

 • 即使有分红，也无法改变“前5年现金价值低于本金”的普遍规律（尤其是3年交、5年交）。

综上：中邮臻享一生（分红型）五年后很难稳拿本金（除非趸交且产品现金价值超高），更建议通过 减保、保单贷款 灵活应对资金需求，或长期持有等现金价值超过本金后再考虑退保。务必先查现金价值表或咨询客服，避免盲目操作亏本金！