一、收益（IRR）高不意味着这个保险产品好

“收益”一般由两部分体现，“养老金”和“保单现金价值”。

养老金：退休了每月能领多少钱
保单现金价值：退保能拿回来的钱

很多能够高领取的商业养老保险，“收益”并不高，因为现金价值很低，甚至开始领取养老年金后，现金价值就归零了。优点是，专款专用，不容易甚至根本不会受外界变化影响，除非领养老金的人身故了。

同样的，很多“收益”（IRR）很高的产品，领取并不高，因为保单现金价值高，或者一直有保单现金价值。优点是，随时可退保，相对灵活。

所以，“收益”（IRR）不是评判一个产品好坏的决定性因素。抛开客户具体需求宣传收益（IRR）有多高大多都是噱头。


二、商业养老保险怎么买划算？

1.明确购买养老金的目的

买养老保险的目的是什么？就是想补充养老金？想给养老做储备金？防止老了上当受骗？活着自己用，人走了留给下一代？不同的回答，“划算”的回答是完全不一样的。

2.交费期限的选择

一次性交费？五年？十年？还是把时间拉的更长？
如果资金充足，且没有其他增长速度能超过购买的商业养老年金、并且和保险一样安全的资金打理渠道的，交费期越短越好。
如果资金不足或是有其他能保证安全且回报比较好的渠道，分期。
如果……太多如果的情况，真的是要具体情况给出具体的专业意见。

需要注意的是，分期长短的选择还要考虑收入的稳定性，避免中途断交。